汇丰晋信“养老36计”专栏

为投资者谋划人生养老大事

提前退休是很多打工人的梦想。今天我们就来认真讨论一下，提前退休到底是否可行?

-Part1-

办理退休手续

需符合两大条件

通常情况下，想要办理退休手续，享受退休人员的基本养老金待遇，需要符合两大条件。

首先是缴费条件。累计缴纳养老保险费满15年以上。

其次是法定年龄条件，需达到国家规定方可退休。

-Part2-

我可以提前退休吗

那有些人可能说了，虽然还没到法定退休年龄，但是我直接离职不工作了，提前进入退休生活，可以不可以呢?

当然可以!不过这种“提前退休”有可能无法享受到国家给予的基本养老金待遇，所以我们要提前考虑资金上的准备，其中比较重要的有以下考虑：

1、攒钱的时间减少了，花钱的时间增加了

“提前退休”的话，由于工作年限的减少，以及退休生活的延长，对我们准备退休金也提出了更大的挑战。

假设某40岁男士每年收入为30万元，每年消费15万元，积攒15万元。

原本是60岁退休，那么后续可以积攒20年x15万/年=300万元。如果继续按照每年消费15万元的生活水平，在不考虑退休金的情况下，可供退休后花费20年，也就是可以花到80岁。如果算上社保的退休金，那就更宽裕了。

可是如果他40岁就“提前退休”，那就会产生一串连锁反应。还是按照80岁来计算，

首先，原来能够积攒的300万就没了。

其次，需要花钱的时间从20年变为40年，中间还有20年是完全没有收入的，连退休金都没有。

最后，由于缴费年限少了20年，个人账户积累变少，他未来的退休金也会受到很大影响。如果之前未缴满15年社保，甚至无法领取退休金。

现在，我国人均预期寿命已近78岁。而且这是平均数值，我们完全有可能在较健康的生活方式下，活得更长，甚至成为百岁老人。

因此，提前退休的话，我们的无收入阶段，会变得非常漫长，对我们积攒额外资金的要求也会非常高。

2、通胀影响会变得非常大

如果退休生活变长，通胀的影响也会通过指数式增长的方式，变得非常大。

过去10年，代表通胀的CPI平均年涨幅为2.0%。同样是已经积攒的100万元退休资金，按照2%的通胀率“缩水”的话，20年、30年、40年、50年分别所对应的最终结果为67万元、55万元、45万元、37万元。

也就是说，如果我们自行“延长”我们的退休生活，那么我们所积攒的养老钱，所面临通胀的挑战，会以指数形态增长。我们为了对抗通胀，要么想办法积攒更多的钱，要么想办法通过投资让资产的增值速度能够跟上通胀。

3、如果社保缴费未足年限，将没有退休金收入的“托底”

以上海为例，2022年，上海市全口径城镇单位就业人员平均工资为月均12183元，平均退休金为4855元。

按照这个平均退休金来计算的话，前面提到，我国人均预期寿命已近78岁，按照男性退休年龄60岁来计算，对应的退休金是105万元，按照女性退休年龄50岁来计算，对应的退休金是163万元。

同时我们还要考虑到一个问题，那就是社保退休金是会一直发放的，属于可以给我们“托底”的钱。即使我们活到了90岁、100岁，这部分钱也会每个月到账，支撑我们可能很漫长的退休生活。

社保退休金，比我们想象的更难替代，社保一定要交。

4、其他资金方面的问题

年纪较轻的人，对退休后老年生活时需要的医疗、护理等资金，通常难以设身处地足额预估。

另外，如果在漫长的退休生活中，遇到一些意外情况，也可能会面临资金周转困难的问题。

结论：从资金角度看，提前退休需额外准备大量资金，是很大的挑战。

-Part3-

如何实现“提前退休”，

或者过上更轻松的生活?

前面说了很多资金方面需要考虑的问题，其实，如果把它们解决了，或者真的可以考虑“提前退休”。包括但不限于：

?确实已经积攒了足够的资金，并且将可能的支出、通胀贬值风险都尽量考虑在内了。那么您可以随时考虑退休!

?具备相对稳定的收入渠道，并且收入的稳定增长可以一定程度上抵抗通胀。例如，名下的房产可以持续产生较多的租金收入。

?有一定的投资能力，或者委托商业机构对资产进行有效管理，能够以足够的本金做到长期投资，通过合理的配置，争取创造较高收益率。

?有一定的退休后创富能力，在万一需要的时候，可以得到一部分收入。例如有一定知名度的讲课博主，可以被返聘的技术员等。

?用好商业保险。通过缴纳足够的商业保险，可以帮助我们在退休后建立较为稳定的现金流。有些商业保险甚至将年龄风险考虑在内，也就是如果活得比预期长，也可以始终领取一部分资金。

?提前做好规划，减少不必要的支出，让退休后的资金可以支撑更长的时间。

而对于经过思考，还是决定安心继续工作的人，也可以通过类似的方式，减轻自己的资金积攒压力，以及让自己的退休生活相对更加轻松。

?尽量多积攒一些养老资金，宽备窄用总归是好的。

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