近年来，为更好地稳住国家经济基本面，帮助中小微企业“活下来”“活得好”，国家出台了一系列减税降费等扶持性政策。在政策工具的引导下，中小微企业融资持续呈现“量增、面扩、价降”的态势，企业融资便利性得到了较大幅度的提升，极大地缓解了中小微企业资金周转的压力。

在今年的《政府工作报告》中，对中小微企业的关怀再度加码：要扩大普惠金融覆盖面，用好普惠中小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核,扩大政府性融资担保对中小微企业的覆盖面，进一步推动解决实体经济特别是中小微企业融资难题。

但是，由于当前疫情不断反复，国际形势复杂多变，对实体经济，特别是对中小微企业的稳定经营影响还是比较大，部分行业供应链末端的中小微企业更是首当其冲，难以维系稳定的经营态势。

在此背景下，地方法人银行要如何加码中小微金融?如何破解金融机构与企业之间多方面信息不对称的难题?怎样利用科技赋能中小微金融?针对这些问题，《中国经营报》记者专访了全国人大代表、四川天府银行行长黄毅。

畅通信息流、资金流、物流

为了解决小微企业“融资难”，我们加强对外合作，重点打造“产业+金融+科技”的特色产业平台，将金融服务全面嵌入细分行业及其产业链各环节，规模化、批量化为实体中小微企业提供精准、高效的金融服务。

《中国经营报》：在新冠肺炎疫情带来的冲击下，中小企业现阶段的金融服务需求主要集中在哪些方面?

黄毅：疫情发生以来，中小企业对于金融服务的需求发生了很大的改变。最为明显的是，由于疫情带来的压力，中小微企业对综合融资成本更为敏感，对无还本续货(指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度的使用期限)、随借随还等产品的需求增加。

在用款便利度方面，中小微企业对业务办理流程及时限有了更高的要求，对账户开立、交易结算、财富管理等金融服务的线上化、便捷化、智能化有了更多的需求。在日常经营中，中小微企业多频融资需求较为明显，特别是针对供应链上的轻量化、信用化、小额化融资需求在进一步增加。我行结合市场和客户的需求，优化丰富“非接触式服务”渠道，上线了企业手机银行、在线支付结算、在线融资、在线资金管理、线上延期还款申请等服务项目，通过加快推进金融服务的平台化、数字化、智能化，有效满足了中小微企业的金融需求。

《中国经营报》：中小微企业因为自身的经营特点和天生的规模劣势，在融资领域仍有所掣肘。地方法人银行应如何应对上述难点，控制普惠金融服务运营成本和业务风险?

黄毅：为了解决中小微企业“融资难”，我们加强对外合作，重点打造“产业+金融+科技”的特色产业平台，将金融服务全面嵌入细分行业及其产业链各环节，规模化、批量化为实体中小微企业提供精准、高效的金融服务。

通过我行的金融平台，我行精准地解决了信息不对称与金融资金安全性的问题。具体来看，围绕不同产业的差异特点和中小微企业实际需求，运用手机银行等全渠道进件(“进件”是指把资料准备好后提交给贷款公司或银行的系统里面)系统、公共风险控制系统、数据风控管理平台、智能审批系统、贷中额度管理系统，以及积累的2万多个风险指标、1300余个核心指标、2400多条运行规则等进行全生命周期风控。在数据授权机制下，可以实现金融平台信息流、资金流、物流的“三流合一”，从而很好地把控风险。由于账户、支付、融资等服务内嵌于产业和企业的各个交易流通环节，资金在平台上运行，既提升了服务效率，又保障了交易安全。

消灭普惠金融“空白地带”

在提升首贷户占比方面，我们主要是通过产业平台创新，采用基础预授信的模式，先满足中小微企业初期的经营周转所需，后续再通过交易数据精准画像提高授信额度，支撑企业成长，打破了信用“白户”贷款难瓶颈。

《中国经营报》：从天府银行的实践看，针对普惠金融，今年预计从哪些方面发力?

黄毅：在普惠金融领域，天府银行工作的重点之一是优化信贷资源配置，支持中小微企业信贷需求。具体包括全年信贷资源主要向中小微业务进行倾斜，规划信贷资源不低于80%投向中小微业务领域;细分中小微企业市场，积极推动单户授信总额500万元及以下的中小微企业贷款业务的拓展;根据中小微企业发展阶段、经营周期、资金需求特点，个性化地设置贷款期限和还款方式，量身定做还款计划。同时加大制造业中小微企业贷款、中小微企业中长期贷款、信用贷款的支持力度。

另外，在贷款利率方面，2022年，天府银行还将根据人行2021年末下发的《中国人民银行关于下调支农支小再贷款利率的通知(银发[2021]304号)》文件精神，结合本行业务发展情况，将借用人行支小再贷款资金发放的贷款利率上限下调0.25个百分点，进一步降低中小微企业融资成本。

《中国经营报》：征信空白是银行给首贷户授信的主要难点，你认为银行应采取哪些措施来增加首贷户占比?

黄毅：在提升首贷户占比方面，我们主要是通过产业平台创新，采用基础预