作为加大对实体经济支持力度的重要方式，普惠金融再次成为今年全国两会的热议话题。

2022年《政府工作报告》提出要“扩大普惠金融覆盖面”“推动普惠小微贷款明显增长”等。3月2日，银保监会主席郭树清在国务院新闻办新闻发布会上亦提到，要进一步引领普惠金融开拓新局面，支持中小微企业生产经营，支持乡村振兴，从而引导金融业支持实体经济稳增长。

“十四五”规划已明确“增强金融普惠性”，把普惠作为当前和未来一段时期我国金融发展的基本导向之一。苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金表示，普惠金融发展再次出现在《政府工作报告》中，既体现了普惠金融发展的重要性和金融服务实体经济的本质要求，也明确了未来金融业发展的政策取向。金融机构要根据政策取向，继续加大普惠金融业务拓展力度和提高小微企业金融服务质量，优化风控措施，实现更可持续经营。

数字化转型促进普惠金融可持续发展

商业银行要以数字技术与实体经济深度融合为主线，将数字元素注入金融服务全流程。

《政府工作报告》为我国普惠金融发展明确了方向和目标。招联金融首席研究员董希淼认为：“未来，除需要加大政府的资金投入和政策支持、夯实基础设施及信用环境建设外，还需要借助数字技术的深度应用和创新，推动我国普惠金融进一步发展。数字普惠金融是普惠金融发展的重要方向，是普惠金融可持续发展的重要出路。”

近年来，我国通过大力发展普惠金融支持实体经济增长取得一定成绩，但服务效率和风险识别能力仍有待进一步提升。对此，全国两会多位代表、委员提出加大数字化转型力度，赋能商业银行普惠金融的可持续发展。

全国政协委员、南开大学金融学院常务副院长范小云建议要消弭数字鸿沟，优化数字普惠金融服务。范小云表示，近年来，我国金融机构借助高效智能的数字技术系统，重新聚合各类业务要素，大大提升了金融服务的渗透率，数字普惠金融业务得到蓬勃发展。但这一过程中，“数字鸿沟”问题也日益凸显出来，数字技术的不公平使用以及数字技术使用带来不公平后果，是当前我国发展数字普惠金融必须消弭的两种“数字鸿沟”形态。

对此，范小云提出五个方面的建议：一是将数据基础设施建设为公共资源，完善我国“数字经济”发展的顶层设计;二是加强全民数字技术与金融素养的培训;三是注重企业主体经营环境的公平性;四是鼓励数字普惠金融产品创新，拓展普惠范畴;五是政府要大力推进普惠金融和数字化社会治理相融合，将数据鸿沟的弥合融入社会治理框架内进行统筹。

全国人大代表、工商银行副行长兼首席风险官王景武在接受媒体采访时表示，近年来，商业银行普惠金融业务实现了快速发展，小微企业融资难、融资贵问题已得到明显改善，但仍有相当部分企业未借助银行融资补充流动性或扩大经营规模。当前，制约商业银行进一步扩大金融服务覆盖范围的原因，主要是商业银行和小微企业间的信息不对称问题仍未较好解决，支持商业银行获客和风控所需的数据渠道仍相对有限。

为破解信息不对称难题，全国人大代表、中国人民银行南昌中心支行原行长张智富建议，应构建全国统一的普惠小微融资服务平台、信用信息共享平台、担保增信平台以及建立持续优化平台运营管理机制等，促进银企高效对接。

此外，商业银行依托金融科技加快普惠金融数字化转型发展。全国人大代表、中国人民银行南京分行行长郭新明认为，商业银行要以数字技术与实体经济深度融合为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，创新普惠金融产品和服务，为中小企业提供更便捷、更优质的金融服务。

建立长效机制提升普惠金融服务质效

发展普惠金融，关键在于构建和完善多层次普惠金融市场体系。

银保监会数据显示，截至2021年末，银行业普惠型涉农贷款余额为8.88万亿元，较年初增长17.48%，超过各项贷款平均增速6.18个百分点;普惠型小微企业贷款余额为19.1万亿元，较年初增长25.08%。

值得一提的是，今年《政府工作报告》未再对大型银行普惠金融贷款增速做出明确要求，而是指出要用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。此外，要进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费，让广大市场主体切身感受到融资便利度提升、综合融资成本实实在在下降。

董希淼表示，未对大行普惠小微贷款增速提出目标，表明下一步工作重心应在于建立长效机制，优化小微金融服务生态，深化供给改革、坚持创新驱动，明显提升小微金融供给质量、效率、效益，进一步提升小微企业金融服务整体效能。

“近年来，我国持续采取一系列措施，着力破解小微金融服务中的‘麦克米伦缺口’问题。经过不懈努力，小微企业融资难题得到了一定程度的缓解。目前，缓解小微企业融资难问题，已经步入深水区，在这种情况下，普惠小微贷款应从追求