聂辉华是中国人民大学经济学院教授，青少年时代经历了改革开放初期农村生活的艰辛，考上大学后，又见证了中国经济高速发展。42年人生路中，对于如何在一个机遇与风险并存的时代把握契机、准确选择，他的感触尤其深刻。在反复思考经济学应该如何帮助世界缩小贫富差距后，他认为可以从财商教育做起，告诉人们什么是正确的财富观。新书《一切皆契约：真实世界中的博弈与决策》就是聂辉华做的一次努力。

“财商”教育亟待加强

第一财经：你在B站的第一个视频是“穷人为什么穷，富人为什么富”，但这个话题在新书的后半部分才谈到。B站上提前讲是不是为了吸睛“涨粉”?

聂辉华：有两个原因。第一，我挺想做些“财商”教育。以前，我觉得中国大学最缺的是逻辑教育，不讲逻辑就会像易中天说的“中国式逻辑”那样搞笑。后来我发现，逻辑问题其实好解决，因为总是有相关课程，比如你去学一些科学理论、学计量经济学、学各种因果推断，都会讲到逻辑。而“财商”教育才是最缺的，没有人告诉你如何正确对待财富，也没有人告诉你怎么能够正确地理财——我说理财不是让人一夜暴富，而是有正确的财富观。

第二，当前贫富差距问题引起了很多人的共鸣和关注。法国经济学家托马斯·皮凯蒂的《21世纪资本论》为什么那么火?因为贫富差距也是全世界的问题，就像要不是房价高到一定程度，我们根本不知道原来深圳有那么多有钱人。最近有数据说，中国拥有全世界最多的富豪。中国是一个发展中国家，人均GDP不到全世界的均值，这说明什么?说明中国的贫富差距某种程度上很大了。所以B站的第一期节目，我就先做“穷人为什么穷，富人为什么富”。

第一财经：你是什么时候开始意识到“财商”教育特别缺乏的?据说《一切皆契约》里有你的切身体会和失败教训。

聂辉华：我感到“财商”教育缺乏，和这些年的经历有关，以前也不考虑这个问题。我是农村出来的，刚毕业的时候，跟书里写那个来自农村的大学老师一样，有了钱就想着寄给家里，或是帮着还债，从来没有想过怎样让财富最大化，也就是既能还钱也能赚钱。另外，我有个朋友，之前建议他买房没听，过了一年再买，房价涨了一倍。为什么别人敢买你没买?这就要反思了。不完全是收入问题，还与观念有关。

我在书里特别提到“债务契约”，穷人老想着省钱，富人却以钱生钱，这就导致穷人跟富人差距越来越大。为什么穷人老想着省钱?除了穷人没有资本不敢冒险之外，还有一个原因是穷人往往没有“财商”教育。我做过大学班主任，接触过很多大学生，发现父母是商人的，那些学生明显就有很强的投资理财头脑。所以同样是考上中国人民大学，其实也有差距，人家有很好的家庭背景，从小在商业环境下耳濡目染;而你在农村长大，要想超过对方不是那么容易。

所以，我现在特别希望让更多人，尤其是年轻人和穷人有理财意识，虽然它不会让你一夜暴富，但会减少贫富差距。

富人也要“财商”教育

第一财经：你在书中讲到消费中的“棘轮效应”时，说不理性消费“重则祸国殃民”，这句话怎么理解?

聂辉华：人要理性消费，如果“胃口”太大的话很可怕，哪怕财富是合法赚来的也保不住。而且富人也需要“财商”教育，富人如果不好好理财，真的就会“富不过三代”。我研究过晋商，晋商当年是中国最富的一帮人，结果大部分家族都败落了，为什么?很大一个原因就是后代不思进取、贪图享乐，没想怎么继续赚钱积累财富。

现在中国就面临这样一个转型期，很多老一辈创业的企业家到了快交班的时候，如果他们的儿女不好好珍惜财富，没有好的财富传承机制，可能就完蛋了。所以我在书里专门提到日本的经验。日本有那么多历史悠久的家族企业，说明不仅他们在接班人上解决了问题，在“财商”教育上也有成功的地方。

第一财经：你觉得“财商”教育中哪些内容最重要?

聂辉华：第一，要有正确的财富观，不要老想着挣快钱。举个例子，你扔10万元进去炒股，老想着什么时候能再挣10万元回来，哪怕挣了10%、20%都不为所动，这就容易被套住。我其实将来还想做一期跟投资者情绪有关的节目，这是金融学里一个热门话题。现在很多人老想着挣大钱，又不知道选择合适的时机。更关键的是，很多人不懂任何专业知识，只要有部手机就去炒股。我再说难听点，绝大多数人压根都看不懂财务报表。你看不懂财务报表，不知公司基本面，又想通过股市挣钱，世界上哪有这么简单的事情?

第二，资产配置要有方向感。很多人走极端，要么全部炒股，要么全部存银行不动。其实完全可以做不同的资产配置，1/3买理财产品，1/3做活期随时备用，另外1/3买些基金，那不是更好吗?所以说同样的钱通过不同的组合，可以让自己减少风险，提高收益。

第三，花钱的先后顺序也很重要。是先买房还是先买车?显然不一样。先买车就亏，因为车是越来越便宜的，要先买房就赚了，因为房越来越贵。这些东西很多人不懂，讲一讲我觉得会改善很多人的生活。

我说的可能是实话

第一财经：我注意到你在写文章时，经常提到“主流经济学家”都会打个引号。为什