Affirm成立于2012年，以“提供透明的金融产品，帮助改善人们生活”为使命，是一家致力于挑战传统信用卡支付的金融服务企业。消费者可以使用Affirm实现3-36个月的分期小额消费贷款。只需要五项基础信息，Affirm就可通过软件实施实时的贷款决策，这为许多尚未获得信用卡借款资格的消费者（如千禧一代）提供了购物便利。对于商家来说，与Affirm合作不需要承担违约交易等风险，还能扩大消费群体、提高销售业绩。2019年，Affirm的交易销售额占美国电子商务总额的1%。

Part1公司概述1.1公司简介

Affirm成立于2012年，由MaxLevchin（PayPal联合创始人兼前CTO）创办，总部位于美国加利福尼亚州的旧金山，是一家主打“预支付”的金融服务公司。Affirm的目标是彻底改变银行业，让消费者对消费更有自主权，享受轻松自在的金融服务。Affirm为数百万购物者提供了一种替代传统信用卡的小额贷款，贷款期限3-36个月，贷款金额最高可达17500美元。与有复利和潜在成本的支付方式不同，Affirm事先向客户展示了他们每个月将支付的确切金额，没有隐藏费用和其他附加费用。通过与4000多家商家合作，Affirm让消费者能够随时购买心仪商品，这些商品涵盖了家居、旅游、个人健身、电子、服装和美容等零售领域的知名品牌。

Affirm自创立后便发展迅速。2016年被FastCompany评为最具创新力企业。2019年底，Affirm的员工规模发展到了800名，在匹兹堡和芝加哥新开设了办事处，交易销售额达到了美国电子商务总额的1%，总计发放了40亿美元的贷款。2020年初，Affirm的合作商户已超过了4000家，其中不乏沃尔玛、华为、WarbyParker、VerizonVisible、DavidYurman和RoomandBoard等知名品牌。

1.2创始人介绍

Affirm的创始人是被称为“硅谷创业奇才”的MaxLevchin。他是一名出生在乌克兰的美籍计算机科学家，具有极高的数学天赋，擅长安全加密算法，23岁时就成为了PayPal的联合创始人兼CTO。他曾在伊利诺伊大学学习计算机科学，毕业后以敏锐的行业观察及出色的专业技在硅谷获得了事业的发展，先后在雅虎、Evernote、google等公司担任高级管理层，并参与创办了很多业界知名的创业公司，包括PayPal、LinkedIn、YouTube、Slide、Yelp、Yammer和SpaceX等。

2012年，MaxLevchin带着重塑消费金融格局的野心，向信用卡支付发起挑战，创办了金融科技公司Affirm。MaxLevchin想到，可以把贷款的透明性（预付费用）和移动性（通过手机软件实现）结合起来，为那些无法获得传统信用卡的消费者提供贷款。目前，除了担任Affirm的首席执行官，MaxLevchin还是HVFlabs软件公司及Glow健康数据公司的创始人兼管理者，是SciFiVC私募股权基金的创始人及基金合伙人。

1.3融资情况

截止目前，Affirm已经过七轮融资，融资规模超过了8亿美元。投资机构有ThriveCapital、GICPrivateLimited、SparkCapital等风投公司。据报道，2019年4月Affirm完成F轮融资后，公司估值达到了约30亿美元。

Part2商业模式2.1市场定位：信用卡的替代品

Affirm旨在为无法获得传统信用卡的人提供消费贷款服务。在美国，年轻一代、留学生或者新移民等群体由于没有太多的信用记录无法在传统金融机构申请信用卡，在日常的购物消费生活中缺少了许多便利。Affirm不需要客户提供信用评分，只需要客户的姓名、手机号码、社保号码等基本信息便可在几秒内对客户进行贷款审批。它的操作很便捷，消费者在购物页面结账的同时便可完成贷款的申请发放。

Affirm平台聚合了超过4000家合作商户的网站链接，涵盖家居、旅行、电子设备、服装等品类。消费者可在Affirm网站或应用程序上浏览商品，点击感兴趣的产品，系统将跳转至商户页面供消费者选择购买。Affirm为商户及消费者构建了购买的中间平台，将消费者在移动端的购物冲动化作了现实的即时消费。

同时，Affirm还推出了储蓄服务，客户可通过储蓄账户进行活期储蓄，Affirm将支付客户年化收益率1.3%的利息，为美国平均储蓄利率的21倍。存款受美国联邦存款保险公司承保，最高承保额为25万美元。

2.2消费贷款：简单快速的三步

Affirm的消费贷款流程方便快捷，使客户能够轻松地享受信用消费生活。客户在移动端购物时选择Affirm作为支付工具，在结账时选择“确认”，通过提供五个简单信息——姓名、电子邮箱、手机号码、生日及社保号码的后四位，Affirm应用程序就会对客户进行贷款资格审核。Affirm在数秒之内即可做出信用决定，且不会影响消费者的信用评分。通过审核的消费者可以选择3-36个月的还款计划，年利率为0%-30%。每月还款金额以实际美元显示，因此消费者能始终准确地知道自己的欠款金额，没有任何隐性费用或滞纳金。同时，客户的还款金额绝不会超过结帐时确认同意的金额。Affrim为客户发放的贷款是通过其合作伙伴CrossRiverBank发放的，资金来源稳定有效。

步骤一：消费者在购物网站选择商品，购物车结算时选择“Affirm支付”，输入个人信息等待系统审批返还。

步骤二：贷款审批通过，选择3-36个月还款计划，系统会清晰显示每个计划的月