邮储银行借助金融科技大力推进数字化转型，着力打造智慧型“新零售”银行。邮储银行2019年中期业绩出炉：
拨备前利润、零售业务、金融科技赋能多点开花
今年是中国邮政开办储金业务100周年，也是邮储银行纳入国有大型商业银行序列监管的第一年，不难看出，新一届董事会在加速推进邮储银行新零售转型的步伐正逐渐加快。
截至今年6月末，邮储银行资产规模达到10.07万亿元，较上年末增长5.79%，近4万个网点覆盖中国99%县（市）；零售基因优势稳固，个人客户较上年末增加1109.43万户，达到5.89亿户，覆盖超过中国人口总量的40%。
而刚刚出炉的半年报，也证实了这家国有大行一些好的拐点正在不断显现：
继续保持营收与净利润良好增长，邮储银行新一任管理层推动管理效率提升，2019年上半年成本收入比同比下降4.85个百分点，降至50.95%。
资产结构优化明显，因为独特的资产负债结构使其保有较低的存贷比，上半年为51.66%，是其首次突破50%，也体现该行贷款规模提升空间大。
同时，广纳贤才也是邮储银行上半年工作重点之一，正式获准筹建银行理财子公司后，邮储银行按照监管要求有序开展筹建工作，并公开招聘董事长，受到广泛关注。
盈利能力持续提升
成本收入下降
上半年实现营业收入1,417.04亿元，同比增长7.02%；净利润374.22亿元，同比增长14.98%——这就是邮储银行交出的亮眼答卷。
这一业绩还是在审慎增加拨备计提下斩获的。数据显示，截至上半年末，邮储银行拨备覆盖率达到396.11%，是同业平均水平的两倍多，今年上半年，该行的拨备前利润高达684.82亿元，同比增长18.81%。
在各项指标里还有一项指标非常亮眼，邮储银行上半年成本收入比同比大幅下降4.8%至51.0%。国泰君安分析师认为，这归因于新一任管理层推动管理效率提升，使得运营费用压降、规范程度提升，使得诉讼的预期损失减少、部分预计负债转回。
值得注意的是，当前银行业负债端，尤其是存款竞争白热化，资产端收益率不断承压，邮储银行2019年上半年净息差为2.55%，继续保持行业领先水平。
“基于邮储银行天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化，在利率市场化的推进过程中，我们有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”邮储银行董事长张金良说。
零售业务稳健增长
“大象”也能起舞
邮储银行一直以“重中之重”来定位零售金融业务发展，国泰君安在不久前给予邮储银行这样的评价：“拥有扎实且独特的零售业务基础，尚是一块未被充分挖掘的璞玉。”
通过复盘财报数据发现，邮储银行零售立行战略落地确实取得了丰硕成果。截至6月末，邮储银行个人客户较上年末增加1109.43万户，达到5.89亿户，覆盖超过中国人口总量的40%；电子银行客户规模达2.97亿户，其中手机银行客户数达2.39亿户，居行业前列。最新数据显示，7月，邮储银行电子银行客户更是突破3亿户。
观察其负债端，邮储银行独特的资产负债结构使其保有较低的存贷比，上半年为51.66%，是其首次突破50%。上半年末，贷款总额4.50万亿元，同比增加5.25%。存款总额9.10万亿元，同比增加9.22%。
得益于自身先天的零售基因，该行上半年零售客户增长1109万户至5.89亿户，居行业第二；个人存款较去年末增加4521亿元至7.92万亿元，占存款总额的87%，占比远高于同行；个人贷款增加2002亿元至2.55万亿元，占贷款总额的55%，居行业首位。零售业务收入占总收入的比重更是超过61%。
此外，中间业务的发展为邮储银行零售业务的发展提供了多种场景支撑，持续为5.89亿零售客户提供优质的综合金融服务。上半年，邮储银行手续费及佣金净收入93.39亿元，同比增长21.57%。其中，信用卡新增发卡519.78万张，结存卡量达到2,752.88万张，同比增长35.59%。
加码科研投入
金融科技转型提速
随着央行日前印发金融科技三年发展规划，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，金融科技投入已经成为诸多机构与公司消除技术壁垒的必要手段。
正如邮储银行副行长曲家文所说：“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”
2018年，邮储银行在信息科技领域的投入占营业收入的2.75%，今年将保持在3%左右，而这部分资金已经被邮储银行投入到各种金融场景中。
其中，云计算方面已经有渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成。
在人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%，问答准确率达94%，提升了客户体验；基于智能票据识别的远程授权机器人项目已全国推广，替代近20%的人工录入作业量，识别成功率达到93%。
在区块链方面，已经上线基于区块链的U链托管业务系统和U链福费廷业务系统，其中U链福费廷业务系统实现了跨行国内信用证全流程链上交易、国内信用证项下贸易金融资产信息撮合、资产交易和业务全流程管理四大核心功能。
与此同时，邮储银行将继续以开放、合作、共享的互联网思维理念，与金融科技企业开展广泛而深入的合作，加快分布式架构、网络与数据安全、5G智慧网点等建设速度。
谈及下一步举措，邮储银行副行长曲家文表示，邮储银行将坚持规划引领、科技赋能，借助金融科技大力推进数字化转型，着力打造智慧型“新零售”银行。全力推进邮储银行“十三五”IT规划的举措；推进技术与业务的深度融合，进行创新赋能，积极推进敏捷开发，加大“ABCD+5G”[ABCD即：人工智能（AI）、区块链（BlockChain）、云计算（Cloud）、大数据（Data）]的应用；以开放的心态打造共享平台，在与蚂蚁金服、腾讯、京东等互联网企业合作良好的发展态势基础上，进一步实现资源共享、互利共赢。
广纳贤才
推动理财子公司发展
随着银行理财子公司陆续获批筹建或成立，多家银行去年下半年就开始为资管类业务招兵买马，近日中邮理财公开招聘董事长则将这一业态的人才招聘推向高潮。
在投行人士看来，“这说明，中邮理财在管理层选拔上，有着广纳人才的开放心态，未来中邮理财的运作机制将偏向市场化，从而助力产品线和投资端都更有活力。”
事实上，邮储银行此前就曾发布过资管部门的社招计划，为理财子公司做人才储备。2018年12月，邮储银行通过总行官网公开招聘岗位为总行资管业务和金融市场业务专业岗位。其中涉及资管业务的包括研究投资类、估值核算及运营类、产品研发及管理类等共八大类27个岗位。
可以预见的是，具有多市场、多领域、多品种的投研能力的人才将会成为邮储银行理财子公司的核心竞争力之一。
对于对未来理财子公司的发展，副行长徐学明表示充满信心。“去年开始，邮储银行已经着手就理财子公司的组建做各项准备工作，例如组织架构搭建、人员招聘、IT系统、风控管理、投研能力建设等，目前社会招聘人员已到位。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立，必将给邮储银行零售转型注入新的活力、注入新的动能。”徐学明说。
值得一提的是，邮储银行近日对外发布了“邮银理财境内大类资产轮动指数”和“邮银理财境外大类资产配置指数”。
据了解，“邮银理财境内大类资产轮动指数”着眼于境内市场，涵盖境内股票类、债券类和商品类共计11种资产。“邮银理财境外大类资产配置指数”基于跨资产趋势交易策略和风险平价资产配置策略设计，涵盖发达国家股指、国债和大宗商品原油、黄金等十余种资产。上述两只境内外大类资产配置系列指数均运用量化模型分析大类资产价格，全面追踪境内和境外主流市场大类资产走势，实现整体投资组合风险的充分分散，有效实现大类资产配置。
截至6月末，邮储银行资产管理规模为8,839.55亿元，大类资产配置基本覆盖了固定收益、权益、外汇、另类投资领域，多策略投资覆盖了QDII、港股通、定增、可交换债、国债期货、FOF等大类产品。
