出生率“断崖式”下降背后，当代家庭四大焦虑如何破解?

1月17日，国家统计局公布了2021年经济和社会发展情况，其中有一项“惊心动魄”的数据引起了全社会的普遍关注，数据显示，2021年全年出生人口1062万人，人口出生率为7.52‰，成为建国以来人口出生率最低的一年。而2021年全年死亡人口1014万人，由此得出，去年人口的自然增长率仅0.34‰，净增人口仅48万。

婴儿出生率呈现“断崖式”下降，为什么中国家庭的生子欲望越来越低?专家们给出了多种解释，包括：房价高、教育成本高、医疗成本高、育龄女性人数持续减少、疫情冲击等等。

事实上，隐藏在这些因素背后的一个重要原因，是家庭的财务状况难以覆盖生儿育女的成本，而解决之道，除了要降低养育子女的相关成本外，更重要的是增加家庭收入。

事实上，对于我国庞大的中等收入群体而言，增加财富最迅速、最现实的方法，就是通过财富管理，在存量资产的基础上，最大限度提升家庭的财产性收入。

家庭财富管理不等于简单的购买理财产品，而是根据不同阶段的需求，有意识、有规划地进行提前布局。另外，与理财的结果导向不同，家庭财富管理更注重思维导向——财富状况解析、财富素养、投资教育等等……

为了全面诊断中国家庭的财富管理现状，近日，中国平安联合第一财经共同推出《中国家庭财富[理]想指南》(下称《指南》)，该《《指南》》将家庭生命周期划分为“Z世代：单身族群”“中坚人群：已婚、未育”“实力家庭：单孩或多孩家庭”“三代同堂：康养人群”四个阶段，并根据每个阶段的财富状况给出了对应的“家财管理1-3-4”方案，破解家庭资产配置过程中的痛点，增加家庭财产性收入，助力共同富裕。

通过财富管理增加财产性收入

教育、医疗、养老、住房，被称之为当代版全球各地都需要共同面对的“四座大山”，足见其不可承受之重。

生娃是需要有足够的物质基础的，从婴儿的第一声啼哭开始，“四脚吞金兽”就开始了烧钱之路，小到奶粉尿布，大到教育支出、住房支出，以及时有发生的医疗费用，而作为父母，秉承着老了也不给子女添乱的想法，还要给自己留足养老金……

在巨大的开支压力之下，现代家庭对于资产的合理分配、布局产生了更加迫切的需求，家庭财富管理应运而生。

中国的家庭收入是在持续增长的，对于存量资产，如果不能实现保值增值，家庭财富积累的步伐也因此会受累，并极大影响家庭成员的生活品质。

从过去几年家庭财富管理的趋势来看，大致经历了三大转型，一是从储蓄到非储蓄产品的转型，居民从以往无风险的储蓄产品逐步转向拥有不同风险等级的非储蓄产品，例如货币基金、股票、股票基金、黄金ETF等产品。

二是从实物资产到金融资产的转型，在“房住不炒”的大背景下，房地产投机行为被大大抑制，居民财富不再囤积于单一的房地产市场，而是更多地流向金融资产，这同样有助于提升我国企业部门融资的可得性并降低融资成本。

三是从单一配置到多元配置的转型，家庭财富管理不可避免地会触及风险与收益相匹配、投资收益最大化等问题，而多元的产品配置有助于实现各类群体所设定的投资目标，完善风险管理，并夯实财富基石。

面临4大痛点

不过，对于家庭财富管理的具体实施，往往知易行难。

《指南》调查发现，中国家庭收入持续增加，对于财富管理的需求也更加迫切，但在具体进行资产配置的过程中却触及诸多痛点，尤其是面对庞大、复杂、专业的大资管市场，往往心有余而力不足。

首先，尽管家庭收入在增加，但并不意味着用于理财的资金也在同步增加，《指南》显示：两口之家一身轻，可以毫不犹豫地拿出可支配收入30%至60%的资金用于理财，但有了孩子之后，开支徒然增加，近40%的家庭理财金额降低到30%以下。

尤其值得注意的是，近两年持续反复的新冠疫情给不同类型的家庭收入也带来了不同程度的影响，而且，往往是越成熟的家庭，其收入受疫情的影响越大。由此可见，在缺乏长远打算的情况下，一次不可预见的重大风险(如重疾、失业、破产等)往往会危及家庭成员的生活质量，而且，家庭成员越多，影响越大，甚至触及家庭根基。

其次，《指南》显示：年龄越大的人，越看重保险，被问及“选择哪些理财工具进行养老规划”时，6成的康养人群选择保险产品，这一比例远高于单身人群(6%)以及中坚人群(39%)和实力家庭(38%)，在“选择理财工具为子女进行教育规划”这一问题上，康养人群同样显示出对于保险超高的认同度，有72%的人群选择了专业保险产品，远高于另外三类人群。

而事实上，对于保险风险防御墙的建设，更应该从年轻时就开始，最大限度补偿风险发生时有可能带来的损失。

再次，《指南》发现，人们对于养老并没有明确的长远规划，而且在进行家庭资产配置时，考虑最多的依旧是风险性和收益率，对于流动性、投资周期的关注度较低，尤其是“投资周期”往往被家庭所忽略，显示出资产配置期限的随意性。

《指南》显示：7成左右的家庭期望中的金融资产年收益率为5%至15%，但实际