手握多少存款，才能心里不慌?这个问题一定是没有标准答案的。

原因很简单：龙生九子，各不相同。每个人所处的地理位置、面临的现实生活境况、对于物质的欲望大小等因素存在客观上的差异，因而各自心目中能“让自己不慌”的存款金额自然不尽相同。有些人手握十万二十万存款，基本上就可以高枕无忧;而另有些人即便拥有五十万甚至上百万的存款，都会觉得心里不够踏实。

那么对于这个问题，是否有一个可以进行量化的标准呢?我们不妨来做个讨论。

先来明确一下，如何界定“心里不慌”。

在翻阅了很多人对于“心里不慌”的理解之后，有一个答案令我印象深刻，那就是“不上班就能有钱花”——这其实指的是被动收入可以覆盖日常的生活开销，已经可以算作是一种财务自由的状态了。

什么是被动收入呢?简单来说，只需要花费较少的时间和精力，就可以自动获得的收入，比如房产租金、专利收入、版权费、广告费等，都是被动收入的范畴。需要指出的是，利息也属于被动收入，而且是门槛较低、绝大多数人都可以接触到的一种被动收入形式，而利息与存款是直接相关联的。

至此问题就变成了：如果想让利息满足自己的日常开销，那么需要有多少存款才能做到?

这笔账其实并不难算，只需知道人们的日常开销水平和银行存款利率，就可以倒推存款数量——不过，这里暂时不包括房贷、车贷等大额支出，仅考虑日常开销的范畴。

由于每个人的消费水平差别较大，为了严谨起见，我们可以针对不同性质的人群来分别做个测算，先从全国和城乡的维度来进行考察。

根据国家统计局公布的数据，2021年全国居民人均消费支出24100元，其中城镇居民人均消费支出30307元，农村居民人均消费支出15916元。虽然这里的平均值无法精准刻画每一个人的真实境况差异，但仍可以大体反映全国以及城乡居民的生活开销状况。

利率方面，自存款利率调整之后，如今仅有少数中小银行还可以给出4.5%的5年期定存利率;而从中国货币网官网查到的，不少中小银行的5年期大额存单利率也只有4.05%，很多中小银行给出的存款利率都在4%以下。

为了方便计算，不妨折中考虑，以4.05%的5年期大额存单为例来进行计算，过程如下：

全国居民人均所需存款为：24100÷4.05%≈595062元;

城镇居民人均所需存款为：30307÷4.05%≈748321元;

农村居民人均所需存款为：15916÷4.05%≈392988元。

由于很多大额存单都是一次性还本付息的，因此我们可以得到结论：一个普通人若在今年将59.5万元的资金存入银行，5年之后便基本可以依靠利息过上不愁吃喝的生活，可以认为这59.5万元就是让他能心里“不慌”的存款金额，而城镇居民和农村居民想要实现这样的情况，需要达到的存款金额分别为74.8万元和39.3万元。

进一步地，我们再从区域的维度进行考察。

参考国家统计局公布的2021年各省市人均消费支出金额，且仍以4.05%的5年期大额存单为例来进行计算，可以得到各省市人均所需存款金额。

可以看到的是，人均年消费支出最多的上海和北京，想要依靠利息来覆盖日常开销，那么分别要拥有的存款金额为120.7万元和107.8万元;人均年消费支出最低的西藏，则需要存款37.9万元;其余省市的居民人均所需存款金额大多分布在40~60万元的区间内。

各位看官不妨对号入座，看看是否拥有了能让自己“心里不慌”的存款。

客观地讲，上述计算的存款结果，可能对于多数人来说都有些过于“苛刻”了。

从现实层面来看，除了日常生活所需的各项开销之外，很多人都还需要面对房贷、车贷等大额刚性支出，更何况还有医疗、育儿、养老等方面的压力，以及各种无法预料的“黑天鹅”和“灰犀牛”事件，想要达成人均40~60万元的存款数量，着实不太容易。

数据也可以佐证这一点。来自央行的统计数据显示，2021年我国境内住户存款余额为103.3万亿元，结合人口总数来计算，我国2021年人均存款仅有7.3万元左右。即便是人均存款最多的北京、上海和杭州，分别也只有22.27万元、17.13万元和12.96万元，显然与40~60万元的水平相去甚远。所以，上述测算结果更适合作为普通人为之奋斗的目标，让自己的工作和生活能更多一些奔头。

不过从另一个角度看，这些结论也暗示出一个事实：普通人想要生活得更好一些，靠存款必然是不够的。

道理其实很容易理解，在利率调整、货币超发、物价上涨的背景下，只依靠存款显然无法跑赢通货膨胀，更难以保证财富的保值增值。相信很多人都有这样的经历：自己存在银行里的钱，虽然拿到了利息，但却并没有获得购买力的同步提升，手里的钱似乎变得越来越不值钱了。而长此以往，财富的缩水将会不可避免。

《海峡导报》曾经报道过这样一件事：厦门一女子于1973年存入银行1200元，历经44年后取出2684.04元，得到了1484.04元的利息。虽然报道的初衷是想说，市民44年的存款到今天仍能够顺利取出来，但是网友的关注点似乎都在另一个层面上：44年前的1200元能买什么?44年后的2684.04元又能买什么?

有人做过统计：上世纪70年代的