下半年我们会继续努力，让全年的答卷更加精彩、更加亮丽。”中信银行行长方合英在2022年业绩发布会上表示。

半年报显示，中信银行2023年上半年实现营业收入1061.74亿元，同比下降2.05%;归属于本行股东的净利润360.67亿元，同比增长10.89%。报告期内，资产总额88,332.97亿元，比上年末增长3.34%;贷款及垫款总额(不含应计利息)53,801.01亿元，比上年末增长4.41%;客户存款总额(不含应计利息)55,346.83亿元，比上年末增长8.54%。

中信银行在经营上有哪些策略?净息差压力、资产质量如何?怎么看待房地产发展?存量房贷利率调整如何执行?科创金融如何发挥优势?在中信银行业绩发布会上，行长刘成和副行长胡罡、谢志斌、吕天贵，以及总监陆金根等对上述热点话题一一作出了回应，并回答了。

1、三大经营发展理念：协调、特色、战略刘成认为，“中信银行上半年总体经营情况中，有几个方面能够体现出我们经营发展的理念，能够看到我们长远的发展走向。”

一是经营发展更加协调。首先表现在效益、质量、规模全面协调发展;第二个表现是支持实体经济、践行社会责任和自身结构调整优化得到协调发展;第三个表现是三大板块更加协调发展。

二是发展特色更加鲜明。刘成表示，“银行竞争有个突出现象就是同质化竞争，这种情况下只有差异化、特色化经营才能够赢得客户，特色化、差异化是我们提升竞争力的必由之路。”具体表现为：协同对业务发展的促动越来越明显;高质量推进“零售第一战略”落地;公司业务传统优势得到巩固，新优势在不断培育形成;金融市场特色业务更具竞争力;金融市场特色业务更具竞争力。

三是发展战略更加清晰。一家银行的战略稳定是实现可持续发展、行稳致远的关键。刘成从六个方面进行了介绍：坚持金融的政治性、人民性、专业性，心怀国之大者，践行国家战略;坚持以财富管理为牵引打造核心能力，带动轻型发展;坚持量价平衡管理，追求有质量的规模增长;坚持以客户为中心，久久为功夯实客户基础;坚持稳健发展，完善风险管理体系，挖掘风险管理价值;坚持科技兴行，数字化转型赋能发展。

2、资产质量压力来源于两方面，有信心延续向好趋势数据显示，中信银行上半年不良贷款率1.21%，问题贷款率2.77%，均达到2014年以来最好水平，其他风险指标达到2019年以来最好水平。结构指标方面，中信银行贷款总量5.4万亿，其中零售贷款2.21万亿，占比41%，对公贷款3.17万亿，占比59%，总体结构比较安全。

对于中信银行资产质量压力，胡罡认为主要是两个方面：宏观上，现在面临的经济形势，内需不足、外需减弱;同时，在我国经济高质量发展的过程中，经济结构调整可能对我行存量客户、部分企业还款能力造成一些影响。微观上，一是房地产风险在逐步出清的过程中，一些存量房地产业务面临着资产质量下迁的压力;二是零售端，延期还本付息政策退出之后，对资产质量阶段性有一些影响。

胡罡表示，“下半年和明年，我们有信心延续资产质量向好趋势。一方面，中国经济向好为银行资产质量的整体好转营造了非常有利的环境。另一方面，我们的资产质量、资产结构、风险管理能力是我们充满信心的基础，中信银行已经形成了良好的风险文化。”

3、净息差触底回稳的时点可能还要再晚一些央行下调中期借贷便利和公开市场操作等政策利率中枢，引导各类资产负债价格进一步下行。在这个过程中，由于资产收益率比负债成本率下降速度更快，导致银行业净息差整体继续收窄。

数据显示，中信银行净息差为1.85%，同比下降0.14个百分点，相比于一季度下降2个BP。“这对我们这家存款、贷款都超过5万亿的银行来说意义十分重大。”谢志斌表示，总体上看，中信银行把控“稳息差”主题是从资产端和负债端共同发力，重在负债成本管控。

从负债端看，负债成本管控“有压、有促”，重在质量和结构优化调整。上半年，中信银行本行口径负债成本率比上年降低6BPs。谢志斌说，“在当前背景下，牢牢盯住净息差的根本是把息差、负债成本的管控放到资负平衡或者是资负调优这个高度上去，把量价平衡作为一个根本指标提出来，并加强负债成本质量的管控。通过一系列的举措，现在不仅仅是控制了负债成本的下降，还在负债的质量和结构，负债的品类、期限和价格，负债的分客群、区域管理，包括存款的稳定性上，相对有了内在逻辑和整体平衡的态势，所以负债成本的管控效果比较明显。”

从资产端看，整体上按照“随行就市、优化有为”的原则进行管理。二季度人民币新发生贷款利率是4.25%，环比上一季度实现了基本平衡。对公贷款新发放利率比上年末略有回升，但是受降息的影响，后续价格仍有下行压力。个贷受到居民收入预期、房地产低迷等影响，价格总体低于去年的水平。

对于下半年息差走势，谢志斌判断，“站在现在这个时点上看，宏观经济仍然面临提振动能的迫切需要。下半年，降低实体融资成本的导向仍将延续。客观上讲，银行业净息差触底回稳的时点可能还要再晚一些。这样的市场环境更加考验银行的经营能力和管理定力。”

4、存量房贷利率下调要考虑诸多因素谢