“银行服务无处不在，就是不在银行网点”，美国知名银行家布莱特·金在《Bank4.0》的预言已成为现实。如今，为适应零售服务转型发展，国内银行传统网点的布局和职能正在发生改变。

随着银行业2021年年报季进入尾声，银行实体网点过去一年的变迁情况也浮出水面。截至2021年末，中、农、工、建、交5家国有银行境内网点数量约有6.64万个，较上年减少541个。

证券时报·券商中国记者梳理过去10年这5家国有行境内网点变化情况发现，2017年为拐点，国有银行网点数量开始持续收缩。银行业整体的网点数量变化趋势与国有银行一致，但不同类型和不同地区银行机构的网点增减策略有所不同，主要表现为城农商行仍在增设网点，国有行网点减少的同时，还在朝县域、村镇迁移。

“总体来说，银行实体网点数量相对稳定，不会出现断崖式减少，更多是在不同区域之间呈现结构性调整，并且伴随着数字化转型，银行网点的服务模式也在不断进化。”一位资深银行人士告诉记者。

消失的网点

数据显示，国有银行2011年至2015年进入网点扩张期，网点数量连续5年增长。2016年，国有银行网点扩张趋势按下“顿点”，2017年网点数量大幅减少1.12%，成为国有银行网点数量走向收缩的明显拐点。

随后4年，中、农、工、建、交5大国有行境内网点数量持续减少，2018年至2020年分别减少289个、755个、612个，2021年年末共约6.64万个，较上年减少541个。

伴随着网点数量减少的是员工数量的持续减少。通过前述5家国有银行年报数据可以看到，网点和员工数量变化趋势基本一致。但近年来，在稳就业和加大科技投入背景下，国有银行员工数量减少幅度已趋缓。

整体来看，银行业网点数量变化趋势与国有银行网点变化趋势基本一致。根据银翱咨询数据统计，2017年全国银行网点数量达到最高峰，之后开始出现下降趋势。2019年银行网点数下降800个，2020年下降1100个。

自新冠疫情爆发以来，“非接触式”的各类服务成为不少人首选，这加快了银行实体网点的裁撤，同时也分流了不少银行前台人员的工作量。“尽管业务规模在发展扩大，但实际业务实操也在进行分流，也就不需要这么多的网点以及柜员了。”华东地区一位资深银行人士告诉证券时报·券商中国记者。

传统职能受冲击

电子支付等金融科技手段的普及，比如网上银行、手机银行和电话银行等新模式的出现，使得银行网点的传统业务也实现了分流。不少银行从业者也表示，现在借助线上工具，客户自己就可以自助完成许多业务操作。

线上渠道的发展与银行网点的数字化转型相辅相成。“客户从银行网点转移到线上，银行布局网点的思路也发生重大改变。”一位咨询分析人士认为，银行撤并一些网点可以减少管理层级，让组织架构更加扁平化，无论是发展线上渠道还是撤并网点，最终目的都是为了提高银行快速响应市场和客户需求的能力。

一位资深银行人士也告诉记者，近几年来，银行已经发现盲目地寻求网点数量的扩张并不能完全适应当前服务模式迭代的步伐，必须将前沿的技术与前端的业务相结合。

从银行近年来ATM等自助设备数量的变化，也能看出营业网点的传统职能正面临冲击。ATM被视为网点的分流而设，不过全国ATM机具数量近年却在持续减少。

央行披露的2021年第四季度支付体系运行总体情况显示，去年四季度，ATM机具较上季度末减少1.19万台;全国每万人拥有ATM机具6.71台，环比下降1.3%。

实际上，自2019年起，央行还对ATM机具数量的统计口径进行了调整，将自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型设备包含在内。但是，这也没有改变此后ATM机具逐年减少的趋势。

与此同时，银行业离柜率节节攀升。中国银行业协会数据显示，2021年银行业金融机构离柜交易笔数达2219.12亿笔，离柜交易总额达2572.82万亿元，同比增长11.46%。行业平均电子渠道分流率为90.29%。

不会出现断崖式下降

在数字化时代，尽管银行网点收缩是大势所趋，但多位受访人士均向证券时报·券商中国记者表示，银行网点数量不会出现断崖式下降，而是在整体数量稳定的情况下结构性调整。一位咨询分析人士表示，网点作为一种“昂贵”但“重要”的渠道，仍将长期在“全渠道”中扮演重要角色。

“物理网点存在租金、人员等成本，在当前银行业盈利增速放缓的大趋势下，如果单纯从财务角度考虑，削减网点以降低运营成本才符合常理。”一位银行人士表示，“但实际情况是，银行往往担心撤销网点后，会被其他银行占据原网点的辐射片区，造成客户流失甚至市场份额的流失，所以银行裁撤网点非常谨慎。”

“多数银行不会再像过去那样，快速扩张网点来跑马圈地，但也不会为了减少成本而大量削减网点。未来的工作，应该更多在不同地区之间做网点布局的结构性调整，以及网点形态的升级。”该人士认为。

可以看到，国有银行在缩减网点的同时，其新设网点明显在向县域、村镇下沉。例如，农行在年报中披露，2021年该行迁建网点的65%布局到城乡结合部、县域和乡镇;建行也在2021年年报中表示，网点布局优化调整要向