新冠疫情爆发初期，部分持卡人还款能力下降，银行信用卡业务的资产质量受到市场关注。

券商中国记者梳理当前已发布年报的上市银行信息发现，截至2021年末，国有行、股份制银行信用卡不良普遍回落。不少银行高管在业绩发布会上表示，当前信用卡业务的资产质量已处于企稳、向好趋势。

但从绝对值来看，多家银行信用卡不良贷款余额有所走高，加之奥密克戎疫情蔓延，多地民生受到一定影响。兴业银行、招商银行等去年均提高了对信用卡业务逾期贷款的认定标准。可见，银行对包括信用卡在内的零售贷款承压情况仍需保持警惕。

过去一年，信用卡业务不仅面临风险管控的专业挑战，同时还要应对存量市场的竞争。从当前财报情况来看，各银行之间的业务收入情况也出现分化，有的银行信用卡业务成为手续费收入增速的拖累项，也有银行在该类别仍保持超20%的同比增长。

为拉动信用卡业务增长，银行一方面通过加速科技与业务融合，提高获客触达面和服务效率，另一方面是对客群和细分业务领域进行“精耕细作”，与此同时，各类主题信用卡和营销手段也层出不穷。

不良态势好转

券商中国记者整理11家已披露相关数据的国、股银行年报发现，2020年抬头的信用卡不良率在去年普遍回落，除工商银行、兴业银行外，有9家国、股银行信用卡不良率实现了1个基点(BP)至56个基点不等的下行。

在11家已披露可比数据的国、股银行中，兴业银行去年末信用卡不良率“逆势”上扬最为显著，较2020年末增加13个基点至2.29%，不良率仅次于民生银行(2.95%);同时，该行信用卡不良贷款余额也较2020年末增加11.31亿元至99.85亿元。

对此，兴业银行风险管理部总经理邹积敏在业绩发布会上解释，该行信用卡不良“双升”是主动为之，“一是为了支持新冠疫情防控、保护消费者权益，对受疫情影响客户适当放缓处置，鼓励客户在疫情缓解后主动还款;二是考虑到2021年信用卡逾期认定标准趋于严格，需要给客户一定的适应期”。

年报显示，2021年第四季度，兴业银行根据监管要求严格信用卡贷款逾期认定标准，将逾期认定时点较原规则提前，导致关注贷款和逾期贷款增加。

邹积敏进一步表示，去年兴业银行信用卡不良贷款生成率、新发生不良金额均同比回落。其中，2021年，该行信用卡不良贷款生成率4.17%，同比下降1.82个百分点;新发生不良额176亿元，同比减少51亿元，降幅22.43%。“因此，我行信用卡总体风险可控，资产质量向好趋势没有改变。”他称。

值得注意的是，尽管去年末国、股银行信用卡不良率普遍向好，但多家银行不良贷款余额仍呈现增长趋势。例如，招商银行信用卡不良贷款余额较上年末增加14.22亿元，增幅11.45%。

招商银行副行长朱江涛表示，该行去年将信用卡不良的认定标准由逾期90天提前到逾期60天;同时按照监管的要求，信用卡逾期时点的认定由下一账单日前置为本次账单的还款截止日，平均提前约8天。“如果将这两个因素还原，信用卡关注和逾期的额、率比年初均是下降的，实质风险呈现下降趋势。”他称。

展望2022年，邹积敏表示，经济下行压力和局部疫情冲击等诸多因素犹存，但疫情缓解后消费仍然有较大增长空间，信用卡资产质量控制同时面临新机遇与新挑战。

朱江涛也提到，从信用卡早期资产质量指标来看，比如入催率、M1-M3宽限日回收率以及M1-M3斜乘滚动率，这些早期风险指标都已经恢复到疫情前的水平，总体判断信用卡风险目前处于持续企稳、向好的态势。

信用卡业务收入分化

从发卡量来看，工商银行、建设银行、中国银行仍稳居前三位，去年末累计发卡量分别为1.63亿张、1.47亿张、1.35亿张;但从新增发卡量来看，邮储银行发卡增速在一众国有行中可谓“一骑绝尘”，该行2021年信用卡新增发卡802.22万张，年末结存卡量4155.87万张，较2020年末增长12.93%;而早已晋入“亿级发卡行”行列的工、建、中3家国有行去年发卡增速均保持在不足3%的低位。

邮储银行在年报中表示，去年该行进行了信用卡中心专营机构体制机制改革，于2021年5月在北京正式注册成立。去年，邮储银行银行卡业务手续费收入119.51亿元，同比增长3.78%，其中，该行信用卡业务收入同比大增21.22%。

同样增长的还有中信银行，在2021年，该行银行卡手续费比上年增加17.60亿元，增长11.96%，年报中，该行也提及这主要是信用卡手续费增加所致。

但在业绩发布会上，中信银行副行长王康也表示，实际上，受按揭贷款政策影响，去年零售贷款有所放缓，“信用卡贷款增量也并不是很多，所以对公贷款的增量比零售贷款稍多一些”。

值得注意的是，在信用卡业务调整下，部分银行信用卡手续费收入增长放缓。交通银行在该项上就与2020年的情况持平。

交通银行副行长郭莽在业绩发布会上也表示，2022年，该行也将着力改善客户体验，提升信用卡的活性，提高全渠道的获客能力，“比如推出一些时代感强、影响力大的信用卡产品。”他表示，将通过数据驱动+线上经营，持续加大品牌营销活动，而从今年前两个月的情况看，该行信用卡消费额和卡贷款余额的