随着国民养老保险公司成立、第三支柱养老政策呼之欲出等利好消息频出，养老金融迎来快速发展机遇期。

在21世纪金融研究院近日举办的“金融助力中国‘银发经济’市场发展”闭门研讨会上，原保监会副主席周延礼就养老保险等问题接受了21世纪经济报道记者专访，其认为加快商业保险服务养老事业的发展是当务之急。

周延礼认为，目前商业养老保险体系建设仍有很多工作亟待完成，比如个人税收递延型养老保险目前仍面临“叫好不叫座”的问题，建议考虑进一步落实相关政策、扩大试点范围等。同时，下一步要重点考虑制定养老保险发展规划，特别是在税收等政策上要给予养老保险大力支持。

周延礼还提出，要稳步推进养老金改革、丰富第三方机构发展，建议政府高度重视商业保险机构在健康管理、社会养老、医疗支付等方面的积极作用，加强顶层设计，鼓励商业保险机构广泛参与第二、第三支柱发展，以缓解基本养老保险和财政等方面的压力。

疏通老人孤独问题建设多层次养老保险体系

《21世纪》：你认为“银发经济”应从哪些角度切入?目前高龄老人最需要的是什么?

周延礼：解决老人临终关怀、发展养老产业的问题，绝不是一门从老人身上赚钱为思考起点的生意，也不仅是“银发经济”的研究课题，老人最需要解决精神上的“孤独”问题，关注老人心理安慰更为重要。

所以养老产业需要想办法帮助老人解决沟通问题，如帮他们获得充足的资金，帮助他们雇用专业人士与老人多沟通交流，支持相关新兴业态参与到养老事业发展中去，支持相关人力和人才市场的发展，想办法帮助老人管理好积攒一辈子的“养命钱”，让他们心里有数。

发展“银发经济”可以把慰藉老人心理、疏通其孤独问题作为一个切入点，保险公司可以从这个角度考虑相关业务问题，如果能把该问题切实解决好，那么很多难题就能迎刃而解。

《21世纪》：商业保险纳入第三支柱建设后，存在哪些压力?

周延礼：国务院把商业养老保险纳入第三支柱建设，是赋予保险业的一项重任，也是对保险业的关心、支持和帮助。

建设多层次养老保险体系是当务之急。现在，我国已进入老龄化阶段，经济和社会发展面临的压力很大，尤其是如何完成社会保障供给侧结构性改革任务，是我们面临的一系列重要课题之一。国家已经把商业保险纳入养老保险保障体系之列，未来商业保险做得成效如何，是保险业面临的压力和挑战。

但我们要切记，不要把社会人口老龄化速度加快态势视为“洪水猛兽”，而要将其看作未来经济发展和商业养老保险发展的重要机遇。

另外，发展第三支柱不仅仅是指发展商业养老保险，还有一些专用的金融产品，更主要的是个人储蓄也具有养老属性，我们需要考虑是否收储蓄利息税问题。如果有银行专门做一个养老储蓄账户，账户上的钱不提取，我们就需要考虑是否收利息税。同时，我们现在个人所得税比较高，希望这些税收能够取之于民、用之于民，积累起来支持我们养老事业的发展。

加速研发创新型保险产品服务第三支柱养老保险

《21世纪》：目前商业养老面临哪些重要的发展机遇?下一步我们该如何去做?

周延礼：从经济实力来看，我们商业养老保险发展时机非常好，也对养老、医疗提出了全面性、冲突性和持续性的要求，保险机构下一步需要思考该如何去做，这是摆在保险业面前较为迫切的问题。

我们要深刻认识到，保险公司作为第三支柱多种形式的养老金融保险产品提供者，还做得十分不够。因此要加速研发创新型保险产品，更好服务第三支柱养老保险制度，真正在第三支柱养老保险体系规范发展中发挥更重要作用。

当前，在商业养老保险体系建设方面，保险业还有很多工作需要完成。首先，2018年5月起实施的个人税收递延型养老保险，其总体感觉还存在“叫好不叫座”“上座率不高”等问题。下一步，如何落实相关财税政策，扩大试点范围，使个人税收递延型养老保险发挥应有作用，需要保险业、地方政府和税务部门相互协调，进一步明确甚至扩大试点范围，这也是目前一项非常重要的任务。

其次，目前养老年金保险有5800多亿准备金，但是相对养老保障发展的需求还远远不够，可谓杯水车薪，所以我们需要深入研究如何加快相关政策规范落地。

总体来看，我国商业养老保险发展还处于初级阶段，为应对当前形势的发展，保险业自身还有一些问题需要解决。养老保险的保费规模在人身险保费当中占比较低，仅2%左右，这些积累的准备金占GDP比重还不到1%。

从老百姓的认识上看，养儿防老、政府养老、储蓄养老观念仍占主流，大家依靠政府养老愿望还是比较迫切，而商业保险发展起步较晚，人们需要有一定的过程来转变观念。但我相信，未来人们会逐步接受商业养老保险及其发展职责定位。

稳步推进养老金改革落实养老保险税优政策

《21世纪》：如何看待我国养老保险的未来发展?

周延礼：首先，下一步养老保险要重点考虑制定发展规划，从政策上给予大力支持，特别是在税收等方面，能够接受一些国际性的统一做法，比如将401K这种操作方式引入我