今年以来，越来越多互联网金融科技平台相继大举布局小微企业信贷业务。
“究其原因，一是我们发现小微企业客群的占比越来越高，且小微客户对业务贡献度越来越大，比如我们平台的小微客群占比约30%，但贡献了逾60%助贷业务交易量;二是国家相关部门出台多项措施积极扶持小微企业发展，令众多银行加大了小微业务信贷投放额，若金融科技平台能通过获客、风控辅助等优势连接更多银行信贷资金，无疑将带动业务更迅猛发展。”一位金融科技平台运营总监赵诚(化名)向记者指出。
记者多方了解到，为了积极拓展小微企业信贷业务，部分金融科技平台先后开发了个人工商贷、票据贷、税贷、烟草证贷等专项信贷产品，积极布局小微细分市场。
但是，如何做大做强小微业务，俨然成为他们面临的新挑战。
赵诚向记者直言，目前他们对小微业务的布局，很大程度依赖自有的客群分层与场景服务，但这导致小微客群增长很容易触及“天花板”;与此同时，他们对小微企业的风控判断，很大程度依赖他们以往的还款记录，缺乏产业链上下游资金周转与更全面的缴税/财务数据，令他们不大敢涉足新的小微细分市场。
“更令我们烦恼的是，随着越来越多金融机构涉足小微业务，过去一年多时间小微企业的线上获客成本上升逾2-3倍，导致小微贷款业务刚性成本持续走高，若无法通过规模化效应降低获客成本与提升风控效率，业务发展将面临很大制约。”他感慨说。
为了持续提升小微业务竞争力，越来越多金融科技平台开启了业务合作模式。近日，360数科与金蝶金融达成战略合作，通过技术、资金、渠道、客群资源等领域的深度结合，进一步拓宽小微业务合作边界，帮助更多“专精特新”企业成长。
金蝶金融总裁王宏表示，“专精特新”企业的发展，高度依赖产业互联的成熟度，但由于产业价值链相当复杂且链条较长，目前面向这些专精特新小微企业的数字化金融服务远未达到2C端的数字金融智能化、便捷化程度。因此金融科技平台要做大做强小微业务，得站在拓展产业互联网金融的视野，整合各方数据、场景、风控、资金对接等方面优势，着力解决专精特新小微企业融资难融资贵问题。金蝶金融希望携手360数科，共同成为小微服务领域的探路者。
在多位金融科技业内人士看来，要破解小微业务发展瓶颈，关键在于破解“不可能三角”难题。所谓“不可能三角”，即小微信贷业务很难在规模、质量与成本之间形成有效的平衡。以往，很多金融机构在小微业务强调降低成本与提高规模，却无法把控信贷质量导致坏账率增加;也有金融机构强调小微规模与信贷质量双双增加(坏账率走低)，则面临运营成本无法降低等困局。
“API技术、互联网运营、大数据风控等金融科技的兴起，或许能令小微信贷在规模、质量与成本之间找到最佳的平衡，最终破解不可能三角。”赵诚指出。
360数科小微金融部总经理卢瑶向记者指出，360数科与金蝶金融的合作，不是简单的业务叠加，而是尝试将前者的风控与银行信贷资金链接能力，与后者的数据与场景能力进行有效融合，进一步提升银行与小微企业的信贷交易匹配度，实现多方共赢，一方面令小微企业的信贷需求能得到更快速高效的满足，另一方面助力银行在降低小微业务成本同时，实现信贷规模与信贷质量的双双提升。
在她看来，未来，中国小微信贷市场发展将呈现四大趋势，即零售化、场景化、多元化和精细化。在这个发展过程里，融合各方资源打通数据、场景、风控能力与银行资金对接能力的信息不对称，显得尤其关键。
小微业务“突飞猛进”但痛点犹存
今年以来，国内金融科技市场的一大新发展趋势，就是小微业务“突飞猛进”。
今年上半年，360数科的小微助贷业务规模达到136亿元，平均额度突破25万;乐信面向中小企业主的小微信用借款业务达到40亿元，较一季度接近翻番;二季度陆金所控股的新增贷款里，约77.6%投向小微企业，高于2020年同期的72.6%。
究其原因，一是随着中国经济基本面持续好转，加之相关部门采取多项措施扶持小微企业发展，令小微企业呈现更良好的发展趋势，吸引众多金融科技平台加快小微业务布局步伐。二是个人消费信贷市场竞争日益激烈，倒逼金融科技平台需寻找新的蓝海市场。
“我们对小微客群用户画像做了调研，发现不少有趣现象。”一家金融科技平台小微业务部门主管向记者透露，首先，小微客群资金实力普遍不高，注册资本低于500万的小微用户占比超过70%;其次，客群高度分散，主要以便利店个体户、夫妻店、小型批发商、小型物流运输企业为主，且平均借款额度不到30万元;第三，女性创业比例明显增加，目前女性借款人占小微客群的比重约在25%-30%;第四、约70%申请信贷的小微企业主此前在银行没有信贷记录。
“此外，我们还通过大数据风控模型发现，若将个人消费信贷的还款能力评估参数移植到小微企业的稳定性与经营成长性评估层面，就会发现对后者的信贷风险评估变得更加容易，因为不少个人的消费信贷需求，主要用于夫妻店/便利店的资金周转需要。”他透露。因此，他所在的金融科技平台一方面加大针对女性创业者
