传统物理网点的智能化转型正成为银行零售服务的重要组成部分。

统计数据显示，截至今年6月末，5家国有行网点数量仍超6.6万个，较上年末减少141个，降幅仅0.21%;7家股份行的网点数量超9500个，较上年末增加20个。

自互联网金融兴起以来，银行网点“唱衰”之声就不绝于耳，不少银行从业人士的直观感受也是“银行网点正在缩减”。但目前来看，国内银行网点数量整体稳定，各家银行网点增减策略也存在差异。

“未来银行网点数量应该不会明显减少，而是在不同地区之间做结构性调整，以及对网点形态进行升级。”一位银行人士表示，一方面银行担心撤销网点后会被鸠占鹊巢，造成客户流失;另一方面则是银行对线下网点的认知也在不断更新。

金融业务的线上化缩影

2018年，全球知名金融机构资深顾问布莱特·金就在《Bank4.0》一书中作出论断：“银行服务无处不在，就是不在银行网点。”

证券时报记者梳理工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行5家国有银行的网点发展情况发现，2010年以来，5家国有银行网点的营运情况有着明显的趋势特征：以2016年为分界点，前6年网点数量持续增加，之后则逐年下降。

从这5家国有大行网点数量变化情况来看，2020年同比降幅最大。当时，受疫情造成的社交隔离和净利润承压影响，5家国有银行营业网点数量较2019年末减少844家，同比下降1.25%。截至今年6月末，5家国有行的网点数量约6.66万个，较2020年末减少141个，降幅为0.21%。

一家华东地区的国有大行人士告诉证券时报记者，随着电子支付手段的普及，例如网上银行、手机银行以及电话银行等新模式的出现，银行的传统业务出现了分流。

“客户自己就能实现不少业务的自助操作，所以减少了许多银行前台人员的工作量。”该人士表示，“尽管总体业务规模扩大了，但业务出现分流，也就不需要这么多的网点以及柜员。”

从银行ATM(自动柜员机)等自助设备数量的变化也可以看出，营业网点的传统职能所受冲击不小。ATM这一机具本来就是为网点分流而设，据央行数据，全国ATM机具数量在2018年达到峰值，约为111.08万台，仅当年就增加了15.02万台。也是从该年一季度开始，央行对ATM机具数量的统计口径做出调整，新增统计自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型设备。

尽管统计口径纳入了更多的机具设备，也没有改变ATM自2019年起逐年减少的趋势。央行近日披露的二季度支付体系运行情况显示，截至今年二季末，ATM机具共有98.67万台，环比减少1.95万台，今年上半年总共减少了2.72万台。

这既源于去现金化社会的到来，也是金融业务线上化趋势的一个缩影。中国银行业协会数据显示，近年来银行业的离柜率不断攀升，2020年行业平均电子渠道分流率已达到90.88%，离柜交易达3709.22亿笔，同比增长14.59%;离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%。

布莱特·金此前出席中国首届数字银行高峰论坛时也曾表示，未来银行的很多网点将消失，“银行网点经济效益将会受到挑战，很多银行获客不再是通过网点，而是通过数字化平台”。存活下来的网点要么能提供优质体验，要么是在小城市中为客户提供便利性服务。

大幅收缩趋势尚不明显

若拉长时间维度来看，国有银行营业网点数量的波动幅度其实并不大。建设银行、中国银行网点数量自2010年以来整体呈现扩张，主要表现为近年来出现的收缩幅度低于此前的增长幅度。

此外，在经历早年扩张后，工商银行2021年年中网点数量较近10年来的峰值减少1422家，在5家国有行中波动幅度最大，而波动幅度最小的中国银行今年6月末的网点数量仅较峰值时期减少276家。

有大行人士向记者表示，国有银行整体上网点呈现收缩，不过随着城市的变迁，网点会再进行合理布局，“从当前的布局来说，国有行扩大网点的意图不明显。”该人士说。

目前，多家国有银行均提出要在保持网点总量稳定的基础上，将新设网点资源向县域倾斜。工商银行2021年半年报显示，上半年该行在县域新增建设45家;农业银行半年报也披露，将向城市新区、城郊结合部、重点乡镇等区域迁建网点;建设银行在2020年年报中表示，网点布局向县域倾斜，该行2020年全年新设网点中近一半为县域网点。

从股份行公开数据看，网点数量也并没有明显的收缩趋势。证券时报记者根据Wind数据，梳理了兴业银行、浦发银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行7家股份行于2012年至2021年财报中披露的网点数据。整体来看，股份行网点数量在近10年间呈上升趋势，尤其是2017年以前增长态势明显，此后虽有小幅下滑但波动收窄，2019年起各行又恢复营业网点数量净增长态势。

还有一些城商行“逆势”宣布网点扩张计划。例如，南京银行董事会在不久前通过《江苏省内分行机构发展规划(2022-2023)》，其中提到，预计至2023年末，该行营业网点将较2020年末新增50%，即100家，届时总量将达到300家。

有银行从业人员认为，新设网点对于银行来说不是件小事，繁杂的沟通准备工作——譬如选址、人员机器配备等都需要大量人