“现在一些银行存款的计息玩法比‘双11’的电商大促还复杂。”有储户感叹，“都玩儿不明白了。”

今年年初，地方银行通过互联网异地揽储被监管明确"喊停"。面对存款流失风险，部分银行将揽储行为转向“地下”，存款产品的付息方式也开始变得越来越复杂。

券商中国记者梳理发现，有的银行通过“口口相传”的白名单渠道向异地储户开放存款业务，有的银行为储户提供积分奖励，还有一些互联网平台仍然在提供存款导流服务，只是较以往更为隐秘。在这些不断翻新的揽储方式背后，万变不离其宗的是，用来吸引储户的关键仍然是存款产品的高息特点。

“隐藏菜单”里的高息存款

互联网存款的大门关闭后，“开白”成为储户打开银行App上存款产品“隐藏菜单”的主要方式。

据储户介绍，一开始很多银行找客服就可以开，“现在情况就很复杂了，有要进特定的群或者联系上特定的银行人员的，有通过链接开白的，还有的需要日均存款金额达到一定规模”。

提供“开白”通道的银行都是此前曾通过互联网揽储的地方银行或民营银行。记者了解到，进入银行白名单的储户可以在该行App上看到特定的银行存款产品，这些产品的年利率通常比展示给普通用户的同类产品高出1-2个百分点，且几乎均为周期派息类产品，即按月或按季度派息的定期存款产品。

例如，贵安新区发展村镇银行App页面显示，该行三年期定期存款利率为3.5%，但记者获悉，白名单用户可享有年利率为4.5%的三年期定期存款产品，且该产品将按每季度派息;新安银行也为白名单用户提供了年利率高达3.5%的七天存款产品、年利率4.5%的半年期存款产品等，但在普通用户的App页面上，该行提供的定期存款产品最高利率仅为3.5%。

“‘开白’通道也很不稳定，像贵安、新安现在都不给开白名单了，只有存量用户可以继续存。”一位储户表示。

“银行采取白名单方式，一方面是缩小知晓圈，可能有点擦边球，知道的人越少越好，另一方面也可能是刻意营造排他性销售，提升客户体验。”法询金融监管研究院副院长周毅钦认为，“监管部门在执行时肯定是抓大放小，加上白名单方式比较隐蔽，监管难度也提高了，具体执行是否会这么彻底，盯得这么细，其实也取决当地监管部门的‘监管智慧’。”

但他也指出，如果为白名单用户提供的存款产品涉及高息，也还是不合规，“但考虑到不同地区利率执行有一定区别，高息的标准不能一概而论”。

今年6月底，市场利率定价自律机制决定将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。此次利率上限调整后，大部分银行App上展示的存款产品利率均有所下调，以三年期定期存款利率为例，银行普遍从3.85%-4.95%下调至3.25%-3.5%。

仍有银行“火中取栗”

如果说“白名单”的方式只是打了个擦边球，满足此前监管提出“一行一策，平稳过渡”留下的空间，那么还有一些银行则是在监管明令禁止的地带试图“火中取栗”。

追溯到今年年初，券商中国曾报道互联网平台接到监管窗口指导，一夜之间关闭全部银行存款产品购买入口。随后不久，陆续有互联网平台“小动作”不断，为银行进行导流。例如，滴滴金融平台仍在提供少量存款产品，“有的是只有滴滴车主身份能买，有的是以前的存量用户才能买”。

另一种被越来越多银行关注并采用的方法是积分返利。上海华瑞银行、武汉众邦银行等皆采用了这种方法，即每存入一定数额的存款，就会向储户返一定积分，积分可以通过兑换京东E卡等方式变现。

以众邦银行App大满贯活动为例，储户每存入1万元三个月期限的定期存款，持有到期即可获得7500个Bang豆，等价于人民币75元。根据该行App页面，三个月定期存款年化利率为1.6%，如果加上Bang豆价值，持有到期的年化收益率可以达到4.6%。

“这两种方式都存在违规的嫌疑。”一位银行人士告诉记者，对后者而言，监管明确规定返利吸存属于违规行为，包括通过返还现金或赠送实物等方式。“但是很多银行还是会在各个考核节点冲刺存款规模的时候，送米送油，现在揽储压力更大，要完全禁绝也很难。”该人士进一步称。

在光大银行金融市场分析师周茂华看来，银行存款的花样不断翻新，但从加息券到积分奖励，其本质上都是通过提高价格优势、吸引客户，“这些方式对部分中小银行负债压力有一定缓解效果，但这并不符合监管规范和初衷”。

“这也是监管禁止互联网存款和地方银行异地揽储的最直接原因。”看懂研究院特约研究员陈涛指出，存款成本上升最终必然传递到贷款利率上。因此，巩固实体经济融资成本下行的成果，必须控制住金融机构的存款成本。

为何屡禁不止?

今年年初，银保监会、央行屡次强调银行不得通过非自营互联网平台揽储，地方银行的互联网业务也必须立足本地。但从前述银行不断翻新的揽储手段看来，异地揽储仍是屡禁难止。

根据央行定义，异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行