2020年，全球经济都笼罩在新冠肺炎疫情的阴影之下，中小微企业更是首当其冲。

中小企业是我国经济发展的重要力量。有数据显示，我国中小企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。但在其发展过程中，一直面临着融资难、融资贵的问题，尤其是今年又遭遇了百年未遇的疫情冲击，处境更加艰难。

保中小微企业对保就业、保民生具有重要意义。为此，人民银行、银保监会等相关监管部门出台了一系列政策，以超常力度支持小微企业稳定发展，并取得不错成效。数据显示，截至6月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增速28.4%，较各项贷款高15.3个百分点。上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.94%，较2019年全年贷款平均利率下降0.76个百分点。

在全国银行业发力支持中小微企业的大背景下，哪些银行的支持力度最大?哪些银行的增速最快?不同类型银行之间有何差异?普惠小微企业贷款又呈现出哪些新特征?

国有大行发挥头雁作用

2020年政府工作报告中提出：“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。”从国有大行2020年上半年的情况来看，距离完成这一目标不远了。

8月14日，银保监会主席郭树清接受媒体访谈时提到，6月末，5家大型银行普惠型小微企业贷款余额较上年末增长34.6%。1-6月，5家大型银行普惠型小微企业贷款平均利率4.27%，较2019年全年平均利率下降0.43个百分点，通过发放信用贷款、承担或减免信贷相关费用等措施，降低小微企业其他融资成本0.64个百分点，信贷综合融资成本合计下降1.07个百分点。

银保监会普惠金融部主任李均锋在8月25日的国新办发布会上表示：“到7月末，5家大型银行普惠型小微企业贷款余额是3.57万亿，较上年末增加9651亿元，增速37.1%，按照政府工作报告提出的5家大银行今年增速要在40%以上，我们认为完全有信心来超额完成这个任务。”

值得一提的是，农业银行在上半年已经完成了“普惠型小微企业贷款增速高于40%”的任务。据农业银行2020年半年报，截至6月末，农业银行普惠型小微企业贷款余额8661.42亿元，较上年末增加2738.35亿元，增速46.2%，高于全行增速37.3个百分点。农业银行在国有大行中，贷款增速排名第一，贷款余额仅次于建设银行，排名第二。

从普惠型小微企业贷款余额来看，建设银行处于绝对领先地位，是唯一一家余额在万亿以上的银行。建设银行2020年半年报显示，于6月末，建设银行普惠金融贷款余额12,589.09亿元，较上年末增加2,957.54亿元;当年发放普惠型小微企业贷款平均利率4.41%。不过，建设银行的普惠金融贷款增速在国有大行中排名倒数第二，环比去年末增长30.71%。

普惠型小微企业贷款余额排名第三的是邮储银行。截至2020年6月末，单户授信总额1,000万元及以下小微企业贷款余额7,566.12亿元，较上年末增加1,034.27亿元。报告期内，累计投放金额较去年同期增长48.32%，有贷款余额的户数较上年末增加6.67万户。值得关注的是，与建设银行一样，虽然邮储银行的普惠型小微企业贷款余额排名位居前列，但贷款增速相比去年末仅为15.83%。

工商银行普惠型小微企业贷款余额、增速分别排名第四、第三。半年报显示，2020年6月末，工商银行普惠型小微企业贷款余额6399.29亿元，比年初增加1684.08亿元，增长35.7%。客户数53.1万户，增加10.8万户。当年累放贷款平均利率4.15%，比上年下降37个基点。

中国银行和交通银行分别排在第五、第六名。截至2020年6月末，普惠型小微企业贷款余额分别为5254亿、2147.20亿;交通银行增速为30.97%。虽然中国银行的贷款余额排名靠后，但发展势头较猛，该行以39%的增速位居国有大行第二名，距离完成40%的目标仅差1个百分点。

总体来看，国有大行在普惠型小微企业贷款余额存有差距，但增速方面水平相当，环比去年末基本都是在30%以上，很接近“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”的目标。从半年报来看，国有大行在服务小微企业方面取得的成绩，与其线上业务以及产品体系的不断发展和完善密切相关。这不仅体现在小微企业在线上就能便捷地获得贷款，还体现在普惠业务风控能力的加强，让银行充分了解小微企业的状况。

如，邮储银行在获客方面，全面梳理小微企业信贷业务合规审查、风险识别、贷后管理环节，聚焦小微企业贷款“标准、快捷”的特点，优化信贷业务流程，进一步提升客户体验。风控方面，依托工商、司法、征信、税务、发票等数据，优化贷前自动评价模型，完善自动风险预警和“触发式”贷后检查功能，进一步提升风险预警能力。

与此同时，小微企业贷款余额增长和银行扩大服务小微企业网点也有着很大关系。如，建设银行累计组建普惠金融(小企业)服务中心及小企业中心252家;中国银行也在扩充普惠金融信贷发起重点网点数量;农业银行建立总分两级普惠金融专营机构体系，打造1000家总行级和900家分行级专营机构，全面提升基层网点普惠金融服务能力。

8月22日，银保监会新闻发言人在答记者问时指出：“国有大型银