又一电商巨头杀入“互联网钱包”。

尽管对外界多次否认，拼多多的金融生意野心和布局却没停止。券商中国记者注意到，拼多多近日已开始内测支付服务“多多钱包”，面向部分用户开放，用户需实名认证及绑卡后才可开通。

拼多多内测钱包引发业内关注，一个重要的原因是，继BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)之后，小米、美团、今日头条、滴滴等曾经均推出“钱包”模式，以此为突破口布局“流量+金融”模式业务。

不过，业内人士认为，目前拼多多钱包仅有充值、提现这些初始功能，又受限于手持金融业务牌照不多，且不论相比起步早、占据移动支付市场绝对份额的微信支付、支付宝，就功能上相比美团钱包、滴滴支付等场景金融产品的丰富性来看，只能说刚起步。

拼多多上线钱包功能

从官方介绍看，多多钱包是拼多多官方推荐的支付工具，目前仅仅支持充值、提现、支付等服务，功能仅覆盖部分用户。

当前还处于内测阶段，拼多多方面称，“即将全量上线(多多钱包)支付随机减或者返现、最高100元等专属优惠活动。”

这也意味着，今后用户参与拼多多平台的活动红包，还有比如商家小额打款等相关款项都会转到用户的“多多钱包”内。

不过，用户开通多多钱包，只是在支付环节多了一种选择。也就是说，用户不开通该钱包功能及绑卡，也并不影响当前的消费交易体验。在拼多多app内进行一旦购物，到交易支付环节，用户可以选的支付方式有微信支付、支付宝等等。

在业内看来，且不论相比起步早、占据移动支付市场绝对份额的微信支付(2019年日均总交易量超过10亿次)、支付宝(国内用户数超7亿)，就功能上相比美团钱包、滴滴支付等场景金融产品的丰富性来看，多多钱包也才只能说刚起步。

“现在‘多多钱包’还太简陋了，只有基础功能——充值、提现，算是满足购物消费里最基本的需求。相比其他的第三方支付钱包里，它们多是一个综合金融平台，除了钱包，至少还有消费分期，消费信贷，保险及理财产品代销等等，这也取决于拼多多目前几乎没有什么金融业务资质牌照。”华东一位支付机构资深产品经理评价称。

11月12日，拼多多发布2020年三季度财报显示，2019年10月1日至2020年9月30日，拼多多GMV累计1.46万亿元，同比增长73%。在第三季度，拼多多APP的平均月活用户数已达6.43亿，单季度增长了7460万，同比增长50%。

曲折拿下牌照，曾涉二清被批无证经营

在开通多多钱包时，用户需要同意用户协议、隐私协议、快捷支付协议、相应绑定银行卡快捷支付线上服务协议等。用户服务协议显示，拼多多支付服务由拼多多关联企业实际控制的上海付费通信息服务有限公司(下简称“付费通”)提供。上海付费通拥有互联网支付、移动电话支付、银行卡收单(全国)、预付卡发行与受理(上海市)等业务类型，是第三方支付“全牌照”公司。

天眼查工商信息显示，2020年1月23日，上海易翼信息科技有限公司(下简称“上海易翼”)认缴出资6083.99万元，获得付费通50.01%的股权并完成工商变更，正式成为付费通的控股股东。而上海易翼的法定代表人、实际控制人正是拼多多联合创始人、CEO陈磊。

在拿下支付牌照之前，2018年以来，拼多多涉嫌“二清”、无证经营支付业务数次遭举报，被央行上海分行答复，被作为平台型公司内部资金清算合规问题案例之一，曾引发市场广泛关注。

2017年12月，央行在《互联网金融风险专项整治工作实施方案》及《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的基础上，下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(简称“217号文”)，剑指无证支付机构和支付“二清”行为。其中，电商平台的“大商户”模式也是这次监管的精准打击对象。所谓“大商户”模式，指银行或支付机构把收到的货款划转到电商平台账户，电商平台再结算给入驻的商户，这就形成了央行明令禁止的“二清”行为。

“一些没有支付牌照的电商平台，为了规避二清风险，和支付机构、银行合作的分账系统，并不少见，不变造交易或搞资金池，目前来看，不会和二清行为挂钩;另外可以看到的是，出于清算合规/存留保护交易数据的考虑，电商、出行等领域平台型公司配置支付牌照已经是行业趋势。”中国支付网创始人刘刚曾向记者分析。

当时业内就普遍认为，以电商为核心业务的移动互联网新贵拼多多确实需要支付牌照的支持。尽管屡屡对外三缄其口，但从2017年开始，拼多多就有了支付业务布局。

2017年8月，由拼多多创始人黄峥实际控制的杭州乐顾投资咨询有限公司开始入主付费通的股东上海易翼。到2018年5月，上海易翼原股东上海艾钱金融信息服务有限公司、厦门众卡电子商务有限公司悉数退出。至此，黄峥的杭州乐顾投资咨询有限公司全资控股上海易翼。

不过，2018年8月杭州乐顾投资咨询有限公司退出上海易翼，股东全部转而交给了由陈磊绝对控股的深圳启真科技有限公司。至此，上海易翼的实际控制人由黄峥变为了陈磊。天眼查显示，2020年8月7日，上海易翼发生“监事备案”工商变更，黄峥退出。彼时，随着拼多多股价一路水涨船