产品形态上，“惠民保”整体上分为两大类，即“城市版”和“全国通用版”。前者是当前主流模式，其中有50多个地区以“市”为单位，近10个地区以“省”为单位;后者目前仅有几款，均由互联网企业主导推出，包括36城惠保、趣易保百万医疗险等。

银保监会近日下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，火爆的“惠民保”将迎来强监管。

一年保费不足百元，保障额度超百万元，不限年龄、不限职业，不限健康状况……几乎是在一夜之间，80多款“惠民保”涌现于60多个大中城市，参保人数超2000万人。

火爆背后，“惠民保”缺乏顶层设计所带来的问题正在逐渐暴露：产品形态各异、价格差距渐大、牵头方散乱，老百姓看得眼花缭乱，易为未来投保纠纷埋下隐患。这已引起监管的高度重视，“惠民保”相关规范性文件正在路上。

投保热潮之下，“惠民保”的保障范围是否与老百姓的理解一致?线上推广为主的销售模式之下，后续理赔服务能否有保障?同质化的产品与激烈的市场竞争背后，商业模式如何具有可持续性?从局部探索到全面推进，“惠民保”无法再回避这些问题。

多重因素合力催化

“惠民保”呈燎原之势

在深圳、珠海、佛山、苏州、连云港、南通、徐州等地，均有地方政府部门为“惠民保”站台，或是提供医保数据资源方面的支持。

若问今年保险市场哪个产品最火爆，非有国民医保之称的“惠民保”莫属。之所以走红，本质上是因为它直击老百姓的痛点——看病贵。这是一款补充医疗保险，解决的是老百姓基本医保和大病医保之后的医疗费用报销问题。

与前几年大卖的百万医疗险相比，“惠民保”具有两低优势。一是价格低，百万医疗险的投保价格普遍在数百元或上千元，“惠民保”往往只要几十元就能享受百万元的报销额度;二是门槛低，百万医疗险往往有严格的健康标准和年龄要求，老年人和带病群体难以购买，“惠民保”没有这些限制，基本上有社保就能买。

除了产品本身的竞争力外，“惠民保”今年爆红的另一重要原因，来自于地方政府部门的支持。对于地方政府来说，“惠民保”在无需财政额外支出的前提下，提升了社会治理水平和市民医保待遇水平，是当地政府在服务民生方面的一次创新探索。

因此，在深圳、珠海、佛山、苏州、连云港、南通、徐州等地，均有地方政府部门为“惠民保”站台，或是提供医保数据资源方面的支持。

深圳是最早探索“惠民保”的城市。早在2015年，深圳市人社局为贯彻国务院大病医保的文件精神，结合当地实际情况，研究推出了深圳重特大疾病补充医疗保险，这是“惠民保”最初的原型。经过5年的运行，2019年，深圳上述保险投保总人数达752万人，较2015年增长265万人，总增长率为54.6%，参保率从37%提升到52%。

产品形态上，“惠民保”整体上分为两大类，即“城市版”和“全国通用版”。前者是当前主流模式，其中有50多个地区以“市”为单位，近10个地区以“省”为单位;后者目前仅有几款，均由互联网企业主导推出，包括36城惠保、趣易保百万医疗险等。

城市版更强调产品的城市属性，定价上往往采取“均一策略”，即一城一策;全国通用版弥补了暂未推出城市版“惠民保”地区的空白，定价上体现了年龄特征。

从牵头主体来看，“惠民保”有四大模式。第一类是地方政府部门参与主导，目前，主要有省政府、市政府等政府部门、地方医保局、地方金融办、地方医疗部门等为“惠民保”站台和提供支持;第二类是保险公司主导，目前国寿、人保、平安、太保、泰康等大中型险企和一批中小型险企都在参与承保“惠民保”;第三类是保险中介公司，主要以地区销售能力较强的保险经纪公司为主;第四类是第三方平台，既有水滴、360、趣头条等互联网企业，也有镁信健康、圆心惠保等健康科技类平台。

支付方式上，“惠民保”可以通过两类资金支付。一类是医保个人账户历史结余资金，目前仅有深圳、佛山等少数城市开放了“惠民保”的医保个人账户划扣;另一类是个人资金，这是目前“惠民保”的主力支付来源。目前，“惠民保”一年的投保价格最低在30元以下，50元至100元居多，高者在160元至200元之间。

市场状况眼花缭乱

潜藏问题日渐暴露

产品同质化严重、竞争白热化的问题亦较为突出。此外，虽然部分地区的“惠民保”得到了当地政府部门的支持，但仍有不少地方的“惠民保”并无地方政府部门站台。

疾驰之下，“惠民保”缺乏顶层设计所带来的问题正在逐渐暴露。

北京的沈女士近期投保了“京惠保”，只花了79元就获得了200万元的保障额度。记者与她交流后发现，她竟然对自己所投保的这款产品的报销范围和除外责任并不清楚。

根据条款，“京惠保”对恶性肿瘤、肝肾疾病等5类重大既往症及并发症产生的医疗费用不予赔付，报销范围是在医保报销后再加2万元免赔额，也就是说整体医疗费用接近4万至5万元时，才能达到这款产品的起付线。

然而，记者注意到，“京惠保”对外宣传资料对上述内容没有显著提示。据沈女士描述，她本人在投保过