马蔚华，共和国同龄人。他下过乡插过队，当过铁路工人。1978年恢复高考后，29岁的他考入吉林大学经济系，命运自此改变。
在改革的滚滚洪流中，马蔚华作为央行官员，领命南下海南，亲历中国银行业“技术破产”危机；请缨飞向特区深圳，主政招商银行，将其打造为一家全球耀眼的明星银行，其本人亦成为同时代最负盛名的银行家；功成退任后，他躬身进入公益领域，身兼多个社会角色，为推动中国公益可持续发展事业不吝奔走。
他最为瞩目的职业银行家经历，向外界完美地诠释了他的远见与智慧，至今仍为业界受用。
21年前，马蔚华在深圳开始了职业生涯中最重要的一次转身。1999年1月2日，马蔚华从海南来到深圳，告别监管者角色，开始银行家生涯。自此，烙着“蛇口基因”的招商银行与有着丰富金融从业经验的他，在深圳这座年轻的城市交织15年，彼此成就。
15年里，这座城市在不断创造奇迹，马蔚华则将这家银行打造成中国最耀眼的明星银行。
15年里，深圳GDP从1545亿元（1998年末）狂飙至14979.4亿元（2013年末），增长近10倍；招商银行资产规模从1000多亿元增至4万亿元。
这家明星银行，何以在这座“奇迹之城”扎根、生长？
透过马蔚华的经历，可一探究竟。
10年相遇后的转身
马蔚华第一次与招商银行发生交集，还是在1989年。
当时，他是人民银行计划资金司副司长。他来到深圳蛇口考察招商银行时看到，这家银行总行只有3间房。如今繁华的“深圳第一路”——深南大道，还是一片泥泞之地。
彼时，深圳市的国内金融机构人民币存款（1989年末数据）只有137.6亿元，人民币贷款（1989年末数据）仅178.98亿元。招商银行刚成立2年，是国内第一家由企业创办、自主经营、自负盈亏的股份行。
就是这家看似不起眼的银行，居然引进了国际先进的银行资产负债管理理念，并引起人民银行的注意。“我们当时来考察它的经验，希望能在全国银行业进行推广。”马蔚华感慨，无论如何想不到，自己会在10年后会成为这家银行的行长。
1998年12月31日凌晨3点，马蔚华守着海南银行业完成最后一笔清算，完成了作为人民银行海南分行行长、外汇局海南分局局长的使命。1999年1月2日，他从海南飞往深圳。
此时，迎接他的招商银行和深圳金融业，正经历一场剧变。
招商银行首任行长王世祯为马蔚华的接任打下坚实基础。在王世祯的带领下，“敢为人先，勇于创新”的蛇口精神在这家银行身上体现得淋漓尽致。
1995年，招商银行在国内率先推出“一卡通”业务，实现全国范围内的通存通兑。这项业务向招商银行注入零售业务的基因，为其后来成为银行业“零售之王”奠定基调。
到1998年末，招商银行已拥有9家分行、300个网点、1000多亿元资产规模。数据显示，当年末，深圳金融机构人民币存款规模已达2238.84亿元，人民币贷款规模为1550.37亿元。
不过，1998年的亚洲金融危机，仍给这家年轻的银行带来较大冲击，其离岸业务遭受重创。就在马蔚华上任前夕，招商银行的北方某分行一度面临挤兑风波。
刚应对完海南地产泡沫、经历关闭海南发展银行的马蔚华，应对金融风险已是胸有成竹，将这一风波进行了妥善处置。
“海南7年，带给我们很多深刻的教训和经验。”他深刻体会到：要处理好金融和经济的关系，经济决定金融，经济和金融的发展要相适应；金融必须为实体经济服务；要把风险的防范和管理摆在第一位；金融监管要跟上金融创新。
“因此，来到招商银行的头两年，我非常重视风险的防范。在担任招商银行行长的15年里，我也始终重视将防范风险的基因注入招商银行的文化。”马蔚华说。
两次转型奠零售王者之基
“招商血脉，蛇口基因！”
刚刚宣布辞任招商银行董事长的李建红，此前在2019年度报告中如此强调招行的文化传承。
他在报告中表示，要继续以“敢为天下先”的勇气和容错机制，一如既往地在转型变革中初心不改，穿越周期，抓住机遇，挑战自我。
李建红所述与马蔚华的观点可谓高度一致。生于斯，长于斯，招商银行注定与锐意进取的深圳同频共振。在马蔚华看来，招商银行能扎根深圳并发展壮大，与这8个字密不可分。
“我们的第一任董事长是袁庚，是改革开放的先行者。”他说，“招商银行在深圳蛇口起家，如果没有创新，那就不能发展，也不能生存。”
接棒后的马蔚华，在防范风险之余，思考银行战略发展。在当时的背景下，招商银行作出零售战略的决断，需要执掌者的勇气和远见。几乎所有银行都在做批发性对公业务，“绑大户，挣利差”，而零售起码需要10年投入。但事实上，银行的经营环境却在悄然生变。
彼时，马蔚华对市场环境进行了综合研判：一是资本脱媒，中国的社会融资要从间接融资向直接融资过渡；二是利率市场化，大多数市场要素的定价都已市场化，只有资金价格还未市场化，这是必然趋势；三是资本约束，国际上的银行都有资本约束，中国不能没有；四是技术性脱媒，银行支付一统天下的局面必将遭遇冲击。
“当时居民个人财
