“在网上买根葱都要我开通贷款”“买份早饭被分了36期支付”……这不仅网友简单的吐槽，更是当前各类App花式“求借钱”的写照。

在我们日常使用的各种软件中，可能藏着数十个网贷业务的入口，通过优惠支付、赠送会员、默认选择等方式引导消费者选择借贷服务，而用户稍不留神就可能“被套路”。

互联网的尽头果真是借贷?

21世纪经济报道记者下载了20款常用App，涵盖了从外卖到购物，从出行到社交等各个品类，经实测发现，这些软件均设置了借贷功能。

其中，有的软件还会将借贷服务入口放在明显位置。例如，看似和金融“八竿子打不着”的美颜软件——美图秀秀和美颜相机，将“借钱”入口置于首页热门修图功能之间，十分显眼。

而饿了么、美团则选择在用户个人主页“我的-我的钱包”将借款功能做重点展示。“每次点外卖看到'我的钱包’里的红色小气泡总忍不住想点进去，看起来太像未读消息了。点击进去之后才发现是让我申请贷款额度的。烦人的是，退出之后，过阵子红色小气泡又会继续出现。”网友陶女士说。

另一位用户则表示，自己在点外卖时被优惠信息引导开通了月付功能，一种类似于花呗的“先用后付”服务。“开通之后App还会出现弹窗，用无门槛优惠券引导开启月付优先付款。”

记者发现，使用“蜜糖攻势”吸引用户借贷的软件不在少数。例如，携程的机票购买界面会出现“您有30元机票立减券待领取”的活动字样，点进去实际是借款服务;爱奇艺和芒果TV均打出了“免费送视频会员”的广告，百度网盘则称“网盘VIP免费送”，这些所谓“赠送”的会员服务，往往以首次获得额度并使用借款功能为门槛，用户可享有会员权益的时间为一至六个月不等。

在某消费者投诉平台上，不少网友投诉称自己经历了“诱导式网贷”。其中一位表示，“每次打开视频App进去就有消息推送领VIP月卡，点进去就让你贷款首次取用才有得领，这不是明摆着坑人吗?”

为何各类App“扎堆”推出借贷服务，花式“求借钱”?浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，其实这是数字金融的大趋势。数字金融的本质就是“无处不在的金融”，将金融功能嵌入到各类应用场景当中。

“对于App来说，其动机在于利用金融营销来实现流量变现，而对于金融机构来说，其动机在于利用App流量来获取客户。只不过，这种推介往往会出现过度、虚假等问题。”盘和林说。

DCCI互联网研究院院长刘兴亮提出了四个关键因素，“第一是盈利驱动，放贷是一种可以获得高利润的业务，通过收取利息和服务费，App可以获得额外的收入。第二是用户粘性，提供贷款或分期付款等功能，可以增加用户对应用程序的依赖，提高用户活跃度和停留时间。第三是跨界合作，许多App与金融机构合作，共同推广相关服务，实现双赢。第四是数据收集，放贷也允许App收集用户的财务信息，这对于数据驱动的业务模型是有价值的。”

隐私泄露、过度负债等风险暗涌

“无处不在的金融”大大降低了借钱周转的门槛，但在“满屏皆是金融App”的当下，隐私泄露、过度负债等风险暗涌，引起公众关注。

平台诱导贷款的“连环call”就是让部分消费者头疼的问题之一。例如，有哈啰单车的用户表示，经常收到平台电话邀请自己贷款，且每次的来电号码和IP地址均不同。“对方是机器人，无法与他进行沟通，已经影响了我的生活日常。”

记者在实测某视频软件借贷功能时，平台提示需要扫描身份证照片，由于当时身份证不在身边而选择了退出借贷界面。随后，记者接到了号码开头为“171”、地址为河南平顶山的电话，对方详细介绍了上述借贷产品，经沟通发现，来电通话方为AI，其大部分时间都在“自说自话”。记者多次尝试回拨，该号码却无法接通。

还有一些纠纷则涉及到分期付款的服务费问题。常见的投诉集中于平台诱导用户进行分期还款，并收取分期服务费，而提前结束分期也将收取相应服务费。

记者实测发现，相关平台在诱导用户开通借款额度、使用分期付款方式时，通常对优惠信息及开通按钮作突出展示，如标红、闪动等，但未对服务费做重点说明，服务费相关规定需要点入具体的服务协议中方可查看。

值得注意的是，用户在开通借贷功能时，“同意协议”的选项往往为一键勾选或一键点击，但实际包含征信授权、信用付款、个人信息授权等多个协议，例如携程“拿去花”需要用户“打包式同意”8个协议，开通京东白条涉及的用户协议数量为5个，而关于服务费的相关规定就位于这些繁复的协议文本之中，难以快速察觉。

“App诱导式网贷的风险在于金融信贷产品本身，有隐私风险、诱导客户盲目借款的风险，还有虚假宣传、虚假承诺、误导客户的风险。”盘和林表示，“当然，也要看到，并不只是App渠道有此类风险，银行柜台同样也可能出现问题。只不过，App在用户面前展现更加频繁，其风险更加显性。”

刘兴亮指出，一些不正规的App可能会滥用或非法出售用户数据，导致用户隐私泄露。同时，由于贷款易于获得，消费者可能会过度借款，导致负债累累。