近年来，数字化与新技术给金融业带来了深刻影响，持牌金融机构、大型平台企业、新技术企业、互联网金融组织都成为其中的推动者。但是，由于存在探索中的“野蛮发展”，以及相关规则的不完善，使得互联网金融整体上遭遇了重大挫折，整个行业走向了“消亡”;同时大型平台企业介入金融领域，在产生积极的“鲶鱼效应”的同时，也带来更加复杂的风险。
2022年，我国金融科技发展迎来新的发展契机。无论是人民银行发布的《金融科技发展规划(2022-2025年)》(下称《规划》)，银保监会的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，还是中央深改委第二十六次会议审议通过的《强化大型支付平台企业监管促进支付和金融科技规范健康发展工作方案》等重要文件，都有助于更好地把握未来金融科技发展的大势。实际上，在有效防范重大风险与推动金融高质量发展的双重目标协调下，当前金融科技的发展思路变得更加清晰，即金融业务、技术服务、数据支撑等各自权责明晰，减少不合理的融合与交叉，弱化潜在风险的积累。
我认为，金融科技发展归根结底受制于三方面核心因素，一是供给侧的技术，二是需求侧的场景，三是中间环节的治理。新形势下，要持续推动金融科技高质量发展，就需要把握好这几大要素。
一、重点推动底层应用技术的创新与发展
现代金融业本质上是特殊的信息处理行业，因此信息技术的飞速发展，自然给金融活动带来深刻影响与冲击。正如人民银行新《规划》强调要“加强核心技术的应用攻关”，在我国虽然各类新技术应用百花齐放，但关键核心技术的创新突破显然还有所不足。客观来看，我国金融科技之所以取得令全球瞩目的成果，更多是基于需求端的庞大市场、全球领先的网民与移动用户群体等，而与海外技术驱动型的创新还有差距。
就可用于金融领域的新技术来看，一是大数据核心技术、产品和平台日趋完善，深度参与数据要素“采、存、算、管、用”全生命周期活动，是激活数据要素潜能的关键支撑。与此同时，业界主体正致力于充分释放大数据容量大、类型多、速度快、精度准、价值高的“5V”特性，破解制约其发挥的堵点难点，推动金融领域出现更多优秀大数据实践。
二是人工智能技术愈加重视基于多模态的机器学习和跨模态的融合应用，其治理也取得突破性进展，发展可信AI成为核心内容。在金融应用方面，需进一步运用AI对金融服务全流程进行模式重塑和智能赋能，推动金融产品创新、流程再造、渠道融合和服务升级。
三是包括移动互联、物联网在内的互联技术，其联通性、交互性以及跨域叠加的特征在数字经济发展中表现愈加明显，未来更需推动技术与多元化场景的深度融合，产生更大的规模效应、协同效应、网络效应。
四是包括区块链、云计算在内的分布式技术在金融行业的应用逐渐形成完整体系，开发层面与低代码进行结合，建设思路由单一系统往面向全局的“中台化”进行发展。但是区块链还需在场景可持续方面继续努力，而云计算的金融应用则离不开监管与标准的完善。
五是安全技术对于保障金融稳健性更加重要，因为金融领域业务呈现信息化程度高、信息系统复杂度高等特点。随着2021年以来诸多法律法规、行业标准陆续出台或征集意见，对隐私保护和数据安全治理相关的安全技术也提出了更全面的要求。
需要注意是，应该充分关注前沿技术的自身成熟度和应用广泛度，并且基于金融业特性来推动技术创新和落地，既高度重视新技术，也不能“为技术而用技术”。在推动可用于金融业的技术升级中，亟需完善开放合作生态与创新链条，促使各类金融机构、技术企业、科研机构更好地开展互补融合，引导跨部门、跨区域、全链条的新技术健康发展与迭代。
二、以场景金融来突破金融科技应用“最后一公里”
所谓场景金融，就是金融供给主体深入发掘客户偏好与需求特征，充分利用新技术和数字化渠道，将金融产品与服务动态、有机地嵌入到各种场景中。近年来，金融科技创新活动突飞猛进，但是在实现商业可持续与社会价值可持续的融合方面，还存在许多不足，归根结底就是在场景金融探索方面还存在挑战。
首先，需着力打造多层次的场景金融服务体系。从客户需求角度看，场景金融包括三类，一是C端消费类场景金融，如传统泛场景消费金融(信用卡、车贷、房贷等)、互联网泛场景消费金融(花呗、白条等)、垂直场景消费金融(教育分期、医美分期、家装分期等);二是B端经营类场景金融，如供应链“1+N”场景金融(供应链订单融资、应收账款融资等)、B2B2C电商平台场景金融(电商经营贷、订单融资等)、ToB服务商场景金融(发票贷、POS贷、SaaS贷等);三是G端政府场景金融，如政府信用平台模式(信易贷、地方政府征信平台等)，政府采购贷款模式(政采贷等)。当然，基于C端、B端、G端还可以拓展出更多的场景，实际上伴随数字化、智能化的发展，几乎所有与实体经济相关的金融活动都将体现更突出的场景特色。
其次，需厘清场景金融的创新路径和重点。一方面，场景金融的创新通常沿着两种路径，一是在边际上改善现有的场景，二是实现颠覆式重构。迄今为止，大
