保险小记——第15篇

截至2019年末，全国机动车保有量已达3.48亿辆，机动车驾驶人达4.35亿人，其中汽车驾驶人达到了3.97亿人。

事关4亿车主的车险改革来了！

近日，中国银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》公开征求意见。此次改革被业内称为史上最大力度车险改革。

银保监会相关负责人表示，根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

那么，车险综合改革究竟会对广大车主带来什么影响？意见稿涉及面广、力度大、专业术语多，券商中国记者来带您详细盘点如下：

1.赔付限额更高：交强险最高理赔额从12.2万元提高至20万元；商业三责险最高理赔额从500万元提高至1000万元。

2.保费更低、更透明：商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，意味着费用占比更少，赔付更多，相对保费更低了。

3.保费差异更大：中西部低赔付率地区交强险保费将下降约29%，“好车主”、“差车主”保费差异更大。

4.服务更规范、创新产品更多：未来可能推出新能源车险、里程保险，还将制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。

综合来看，对于消费者来说，车险综合改革正式实施后，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。此外，不同车主、不同区域的车险价格差异更大，产品及服务创新春天到来。

焦点1：交强险人伤赔偿提至19.8万元，三责险最高赔1000万

我国现在的车险分为交强险和商车险，交强险为强制投保，商车险自愿购买。现实中，一些车主只会购买交强险。

作为我国第一个由国家法律规定实施的强制保险制度，交强险制度自2006年7月正式实施。数据显示，从实施前的2005年末至2018年末，机动车投保率从36%提高到78%，其中汽车投保率从58%提高到95%。

但交强险发展至今也有一些现实问题：

一是责任限额不足。交强险责任限额自2008年1月从6万元上调为12.2万元后，至今已整整12年未作调整。明显滞后于当前我国社会经济快速发展的形势。12年间，我国人均国民收入从2770美元升至9470美元，医疗支出亦水涨船高。

二是保费铁板一块。现在全国各地交强险赔付率差异很大，但各地费率一样，其实是不发达地区的车主（低赔付）承担了发达地区车主（高赔付）应该承担的保费。

目前征求意见稿中的调整方向对应了交强险赔付限额不足和区域费率无差异问题，不仅符合车险发展趋势，也响应了社会经济发展所需和群众期待，有利于进一步发挥其在社会保障体系中的重大作用。

来看看征求意见稿中提升交强险责任限额相关表述：

将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

简而言之，交通事故受害人方可以从交强险获得的赔付更多了。

交强险对应获得的保障责任包括3块：死亡伤残、医疗费用、财产损失。这3个保障责任的限额，视车辆在交通事故中有无责任，而有不同。

若被保险车辆在事故中有责任，则交强险对应最高赔偿拟提高为20万元（18万元死亡伤残补偿+1.8万元医疗费用+2000元财产损失）；

若被保险车辆在事故中无责，则有1.99万元赔偿（1.8万元死亡伤残赔偿+1800元医疗费用赔偿+100元的财产损失赔偿）。

除了交强险，商业险中的三责险限额也提升了一倍。

来看看征求意见稿中提升商业三责险责任限额相关表述：结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

所谓的三责险，全称为：机动车第三责任强制保险，主要保障保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失。简单地说，就是撞什么赔什么。又称三者险。

若被保险车辆在事故中有责任，则三责险对应最高赔偿比以前增加一倍，最低为10万元，最高为1000万元。此举对于交通事故受害方无疑是利好。

例如，此前一辆面包车撞劳斯莱斯的新闻火了，面包车主逆行、全责，撞完之后理赔清单237万，如果面包车买了300万不计免责赔付的第三者险，再加上交强险2000元赔付，保险就可以涵盖全部赔付额。

当然三责险保额越高，价格越高。例如，目前新车买100万三责险，第一年要6000到7000左右，未来如果有出险记录，保费更会水涨船高。所以安全驾驶才能更好享受政策利好。

焦点2：低赔付地区交强险约降29%，不同车主保费差异加大

目前交强险的费率没有区域差异，但是赔付率有差异。总体上看，南方经济发达地