一份用于买房的“消费贷”，贷款办理时各方对贷款用途、贷款性质是否充分知情?是谁主动打破消费贷流入楼市的禁令，明知故犯还是另有隐情?消费贷利率跟随房贷政策调整有何依据?借款人为何拿不到贷款合同?贷款性质是否需要重新界定?

距离河南濮阳部分购房者房贷“变”消费贷被曝光已有近两个月时间。虽然多数借款人已经享受了利率下调，但对于当初贷款办理过程中存在的问题及相应解决方案，还有一连串的问号等待解答，目前尚没有官方说法和公开的统一解决方案。

第一财经记者在跟踪调查中了解到，房贷“变”消费贷的乱象并不局限于河南，在湖北仙桃、麻城、谷城、十堰，江西赣州、九江，以及河北部分地区，均有借款人反映类似问题。

这些贷款普遍发生在房贷额度紧张的2021年前后，多数为购买首套房且为二手房，贷款行均是当地农商行，借款人普遍因2023年9月未能及时享受存量房贷利率调整政策而发现端倪。目前，多数涉事银行已经下调了这类特殊的消费贷利率，希望“息事宁人”。部分借款人也因此没有再发声，但仍有一部分借款人因担心消费贷会影响征信、违规被收回等，希望更改贷款性质。

在第一财经记者实地调查过程中，对于上述现象，有房产中介和银行工作人员表示这是房贷额度紧张阶段的“融通”方式，“在当时很普遍”，但在被媒体曝光后说法开始变得谨慎。有被借款人“曝光”的农商行负责人回应记者称，不存在将房贷办成消费贷的情形。

在各执一词中，这一乱象的焦点逐渐从借款人是否知情、故意，转向银行是否存在将消费贷额度用于个人房贷的行为，包括主动行为和审核不严导致的被动结果。

有农商行内部人士对记者表示，近几年，随着信贷需求减弱，中小银行在区域限制等方面的劣势逐渐被放大，加上规避监管指标、相比全国性银行更灵活的自主权，都可能是造成乱象的原因。另据记者了解，不少银行对房贷和消费贷业务的KPI考核标准存在差异，也会导致工作人员在拓展业务过程中有所倾向。

房贷“变”消费贷，利率“跟随”下调

家住湖北仙桃的刘先生告诉记者，2023年9月存量房贷利率调整政策落地后，自己的“房贷”利率迟迟没有下调。咨询贷款行仙桃农商行后，经办该笔贷款的支行王经理(化名)告诉刘先生，他当时(2021年)办理的是房屋抵押类消费贷款，并非房贷，因此无法享受此次房贷利率调整政策。

这一情形，与之前第一财经报道的濮阳部分借款人描述的遭遇类似。(详见报道《河南濮阳购房者房贷“变”消费贷，抵押、过户、放款哪里出了漏洞?》)

“打过省联社投诉电话以后，仙桃农商行有工作人员给我打过一个电话，告诉我会降息，说我在‘调息名单’里。”刘先生表示，自己一直以为当时办理的是房贷，从看房、签订购房合同到申请贷款、放款，中介和银行工作人员都没有提过这是消费贷。

而从这笔名为“家庭房易贷”的贷款特点来看，初始利率5.73%、期限20年、还款方式等额本息，与房贷“很像”，“贷款最后也是(受托支付)到原房东账户的”。

2023年10月3日前后，也就是在工作人员联系之后，刘先生在仙桃农商行手机银行APP中看到，他的这笔贷款利率已经下调至4.3%，即最新的5年期以上LPR(贷款市场报价利率)水平。但贷款性质仍显示为“消费贷”。

和很多有类似遭遇的借款人一样，刘先生也是购买首套住房，之前没有办理过房贷业务，自称对很多流程不了解。回顾刘先生的购房和贷款经历，与正常的二手房房贷办理有些不同。

据刘先生回忆以及相关资料、资金记录，记者也向原房东进一步了解，刘先生的购房和贷款主要在三个关键时点：2020年11月~12月，看房、签订购房合同、直接向原房东转账定金+部分首付(供原房主结清房贷尾款、办好房产证);2021年1月11日，同一天先后支付剩余首付、银行面签申请贷款、过户并缴税，之后由中介人员带房本到银行办理抵押;2021年1月29日，银行放款，之后刘先生拿回房本。

某头部房产中介人士对记者表示，正常的二手房交易和贷款流程是，买方资质审核——签订购房协议并支付定金——建委网签备案——买卖双方到贷款银行面签申请贷款——银行贷款审批通过并出具批贷函——购房者支付首付款至监管账户——买卖双方到房管局进行房产过户并缴税——中介携带房产证至银行办理抵押——银行放款，房东收到全款——购房者取回房本并进行正常还贷等。

由此可以看出，刘先生购房和贷款流程存在很多不规范之处，对买卖双方都存在风险。买卖双方也都对记者表示，全部流程都是在房产中介引导和帮助下完成，当时没有考虑太多。

从具体信息来看，刘先生所购房屋总价71万元，首付28万元，贷款总额43万元，初始利率5.73%(后曾自动下调至5.38%)，期限是241个月，贷款起始日和到期日分别为2021年1月29日、2041年1月29日。

刘先生告诉记者，自己在一个有类似经历的借款人群里，群成员一开始有来自湖北各地的100多人，涉及各市县多家农商行。但随着利率“跟随”下调，不少借款人陆续退群，目前群里还剩30多人。

前后矛盾的说法，拿不到的合同

从刘先生的资