去年11月25日，个人养老金制度正式实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先启动。如今，这一制度落地已有一年多的时间，成效如何?还有哪些方面需要进一步完善?在12月7日举行的“2023全球财富管理论坛”之“以第三支柱推动养老金融可持续发展”环节，多位专家就此展开讨论。

对于个人养老金制度，中国养老金融50人论坛秘书长董克用给出的评价是“平稳有序、成绩斐然”。

在看到成绩的同时，也要看到挑战依然存在。董克用认为主要体现在以下两个方面：其一是开户的人数多，但真正往里面投放资金的不多;其二是钱放进去了，但资金量不大。

“个人养老金制度总体还是不错，但改进空间也很大。”大成基金副总经理兼首席经济学家姚余栋表示。对此，他提出，可以设置默认制。

“700多种产品让人眼花，个人的金融素养是有限的，也没有这么多时间去选择。”姚余栋说。因此，他建议推出默认制，对个人进行风险评估，评估后资金自动配置产品，不需要个人去选。

董克用同样认为还有一些完善的空间，比如，如何让更多的人参与。如果希望缴纳个人所得税的群体更多地参与，就要注意免税额度够不够。

根据人社部数据，截至今年6月底，全国开立个人养老金账户人数达到4030万人。而根据《中国统计年鉴2022》数据，2022年全国个人所得税纳税人数为6512万人。

“如果要让这一制度能够覆盖到更多的人群，特别是中低收入人群，是不是可以考虑一些补贴的办法?”董克用说，而对于机构而言，要想使大家更好地参与，还是要考虑推出更多更优质的产品。

“各方一起来努力，能够让第三支柱行稳走远、做得更好。”董克用说。