金融业是现代经济活动的核心，对调节和助推经济发展有显著的作用。而作为金融业主体的银行业无疑对提升中国经济的核心竞争力发挥着关键作用。银行业与经济的共生关系为思考中国经济提供了独特视角。在展望银行业未来发展变革的主要趋势时，我们探讨银行业如何更好地服务国家战略和支撑中国经济高质量发展。
银行业作为存在了数百年的古老行业，其主要业务以揽储放贷赚取息差为主，在不断的发展中又衍生出一系列相关业务，例如支付结算，理财和担保等中间业务，各种手续费也逐渐成为银行的重要收入来源。这一传统商业模式尽管仍将存在，但毫无疑问正受到数字银行和金融科技公司等新来者的巨大挑战，大量采用的高科技重置了用户的体验和预期。可以预见的是传统的盈利中心-息差和收费-将逐渐萎缩，传统银行要在激烈的竞争中生存还需不断思考和实践新的商业模式，例如开放银行和平台银行，以当前在用户，资本，信用和数据方面的优势，提升自身的科技能力，尽早与非银行的伙伴合作，构筑自身的生态系统，提供更多有价值的产品与服务，例如，在房贷的同时提供房产保险与家具产品。另外，以追求短期股东利益最大化的经营方式是不可持续的，这已获得全球广泛共识。作为经济关键主体的银行业有义务承担社会责任，参与解决社会问题，例如，脱贫及环境保护，因此，银行业也必将转向以客户、社区、员工和环境的等利益相关者福祉为目标的经营模式。这些重要的变化将有力推动银行业的变革，逐步建立以数字科技创新，普惠金融和绿色金融为主要特征的现代银行业。
银行业与数字科技有着相同的数字基因，在其发展过程中信息技术一直扮演着关键作用。加速数字化转型无疑是银行业目前最优先的事项。随着大数据，人工智能，区块链和量子计算等技术的不断成熟，数字科技将重塑银行业的系统，运营和服务。银行业将采用AIMulti-Cloud技术，将核心系统向云迁徙，以减少业务流程复杂性，加快项目交付，例如，招商银行将海量信用卡数据迁徙到华为GaussDB云数据库;人工智能技术打击金融欺诈和反洗钱等造成全球经济损失2。4万亿美元的金融犯罪，并降低合规成本;无现金，无接触和点对点的数字化支付转型，将帮助银行应对来自互联网平台的竞争，也将导致实体借记卡和信用卡的消失;大数据与机器学习技术将提升借贷速度与风险管理效率，帮助银行的数字借贷实现25%的复合增长率;区块链与数字货币技术的普及使银行在增加交易透明度，交易记录追踪，减少交易成本等方面拥有巨大优势;采用AI和数据科学技术，利用实时数据，提升用户个性化的体验，帮助银行增强获客能力实现业务高增长。必须指出的是当银行在大量采用这些先进数字科技提升效率并收获利润时，必须守住商业道德底线，确保这些技术的应用是公平，透明，多元，安全，稳健和负责任的，这样才能获得公众的持久信任。
零售转型以及发展中间业务是中国银行业另一主要发展变革趋势。一方面，银行通过增加零售和中间业务的收入，能够优化收入结构，增强自身的抗风险能力实现稳健经营，例如，中间收入的增加可对冲利率下降带来的冲击。另一方面，消费者则从银行的竞争中受益，金融产品与服务的选择更多而成本更低。因此，零售转型有力推动了普惠金融的发展。值得指出的是零售业务的经营模式主要依靠数字科技实现有效的风险管理，良好的客户体验与成功的市场扩张，因此，它与数字化转型是同时进行的。截至2023年6月，中国居民的信贷资产规模为78万亿，同比增长6%，而普惠小微贷款余额同比增长26。1%。居民信贷占公司信贷规模的50%左右，而英美的比率则是基本持平，因此，零售信贷业务在中国仍有增长空间，当然规模增长要适度，以避免不可持续的过度负债。另一方面，中国居民的存款达到132万亿，而支付总金额达到10877万亿，而且均达到了15%以上的增长。这些数据显示了普惠金融在中国的巨大潜力。然而，当银行的小额贷款和理财产品通过数字化手段市场渗透率不断提高并下沉到县域和乡村时，它所承担的脱贫和乡村振兴等社会责任愈发突出。一方面，贫困人口享受到了低成本的数字金融服务，获得了摆脱贫困的潜在机会，银行也享受到了市场扩张带来的收益，但银行必须重新认真审视这些数字科技的应用和业务流程，并做出必要调整，压实内控责任，保证金融服务是公平的，包容的和负责任的，监管也要及时监控银行的商业实践及其金融服务的实际效果，真正实现金融普惠，共同富裕，乡村振兴的目标，避免王安石变法中青苗法的悲剧再次重现。
在全球气候变化导致的环境问题日趋严重，储能电池，太阳能和风能这些技术的突破和应用，碳关税的征收以及监管机构要求银行建立健全ESG风险管理体系，将ESG纳入授信全流程并强化ESG信息披露等外部环境的变化下。中国银行业正积极践行ESG发展理念，推动绿色金融服务。例如，工商银行2017年发布了ESG绿色金融评级，绿色指数报告和中证180ESG指数。国有商业银行和股份制银行ESG实践表现出色，ESG评级无C级评级。截至2023年第三季度，中国的绿色贷款达到28。5万亿，同比增长36%。绿色债券发行达到800亿元，环比增长75。96%，而根
