据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，人民银行日前表示，22万亿元存量首套房贷利率调整工作基本完成，为5000万户家庭每年共节省利息1600亿元—1700亿元，户均每年减少3200元。存量首套住房贷款利率调整事关千家万户群众的切身利益，是实实在在减轻人民群众负担的惠民举措。

但是近日，多位河南濮阳的听众反映称，自己的存量首套房贷利率降不了，一问才知，已经还了两年多的房贷竟是消费贷。如此一来，国家给出的惠民政策，自己却不能从中受益。记者调查发现，濮阳两家农商银行在2021年大量发放消费贷，而这些本该助力消费的贷款最终流向了房地产市场。

买房贷款被办了消费贷

自从存量首套房贷利率下调的消息一公布，河南濮阳的林女士就满心期待。按照政策，自己5.95%的房贷利率将在9月25日自动调降到5年期以上贷款市场报价利率(LPR)也就是4.2%。但利率调降的通知短信并没有如期而至，贷款经理的答复让她难以置信。

林女士说：“他说你这个是个人消费贷，你可以买车买其他的东西，但是不能用于买房，你这个是在政策之外。”

林女士2021年3月贷款60万元在濮阳购置了一套二手房，放款银行是台前农村商业银行。还了两年多的贷款，为什么不是房贷?贷款经理给出了这样的解释：“当时办的时候就按照个人消费贷款走的，那个时候跟中介说好了。做面签的时候就跟你说过贷款用途是做什么了，要不然面签也没法做。当时你可能只关注着钱能不能下来，都没关注这些东西。”

双方签约时只提供一份合同

林女士说，关于贷款性质，签合同时银行和中介都只字不提。在她看来，自己是为了买房子而贷款，中介和银行推荐的贷款产品自然就是住房贷款。而且，本该一式两份双方各拿一份的合同至今也没给林女士，她质疑合同存在问题。

贷款经理说：“绝对不会说不给你合同是存在什么原因，都是只有一份合同，你要是再看手续，可以给你提供复印件。”

林女士拿到的合同复印件。

在多番催促之下，林女士拿到了贷款合同复印件。她回忆，在去银行签订贷款合同的前一天，房屋中介先让她签署了一份附件。贷款合同复印件显示，这份附件是关于借款细节的约定表，贷款用途一栏有手写的“装修住房”四个字。林女士说，她当时签署的是一份留有空白的文本，没有写明贷款金额和贷款用途。

林女士说：“里面的用途和金额都是他们自己手写的。当时是空白的，里面没有任何消费贷字样，就只让我签字按手印。”

贷款用途为装修住房。

记者调查发现，在濮阳，因存量房贷利率调降发现“房贷变消费贷”的人不在少数。他们中的大多数手中都没有贷款合同。

为了拿到贷款合同复印件，这些天，徐先生频繁往返于濮阳农村商业银行股份有限公司和贷款网点之间。这家银行给他办理的20年贷款年化利率为6.55%，远高于目前的5年期以上贷款市场报价利率4.2%。他想知道，自己签的是份什么样的合同。

徐先生说：“现在我连我自己的贷款是啥样的我都不知道。反正我现在不是房贷，是抵押消费贷款还是装修贷款都不知道。他们直接拿了贷款合同，掀开以后让我签字摁手印。”

记者跟随徐先生来到濮阳农村商业银行股份有限公司，贷款业务负责人李先生表示，贷款合同无法给贷款人出示，合同复印件自然也无法出具。

李先生说：“现在通过司法渠道或者法院起诉，如果法院需要我们现在重新配合的话，需要提供什么资料的话肯定都会配合。”

记者调查：消费贷如何违规流入楼市?

从林女士已经拿到的合同复印件看，这份合同是以林女士名下的房产为抵押物，以“装修住房”的名义贷款20年。让人疑惑的是，抵押的房产就是当时交易的这套房，这是如何实现的?记者采访了多位贷款人，他们的贷款买房过程都有一个共同点：在中介的帮助下，事先把房子过户到了自己名下。

徐先生说：“当时我买房的时候他跟我说需要把房先过户，过完户以后把房产证拿过来就行。关键人家原房主愿意不愿意，中介相当于做了担保，原房主把房产证给了我，然后去过户。”

徐先生经远航地产介绍办理的贷款，一份徐先生购房前和远航地产房屋经纪人沟通的聊天记录显示，当他询问房贷利息是多少时，房屋经纪人没有纠正徐先生关于“房贷”的说法，并给徐先生用房贷计算器算出了月供和利息。

记者联系到远航地产一名刘姓负责人，他表示，2021年，当地部分银行住房按揭贷款授信额度不足，濮阳农村商业银行和台前农村商业银行给他们提供了这样的“变通”方案。

远航地产刘先生：当时2021年的时候，按揭贷款比较严，业内行话就是没规模，没有钱给客户放款。信用社他们搞了个啥形式，在他们系统名义上是消费贷款，但是还款方式、年限、利率其实走的是按揭贷款的内容。据我所知，给客户办贷款应该都说了，就是这笔贷款是属于消费形式的。

记者：你们不知道消费贷不能流入楼市?

远航地产刘先生：能不能流入楼市是银行的事。

“住房按揭贷款没有额度”这个说法不止一次被受访人提及，多段银行工作人员后期答复贷款人的录音显