编者按

惠民保作为一款现象级网红保险产品，自2021年以来迅速走红并快速“出圈”。但随着项目发展，健康体人群逐渐退出，惠民保“死亡螺旋”的争议也不断增多。社商融合模式如何找到合适定位，实现惠民保的可持续发展成了一个重要课题。在本次研讨会上，五名来自基层公司一线的同学分别分享了关于惠民保的思考和看法。

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“2023江苏医惠保1号”的思考

王同学以“江苏医惠保1号”为例介绍了2022年-2023年江苏省的惠民保推广情况。在当前医保对个人医疗花费分担比例不高的情况下，商业保险的存在显得尤为重要。并且相较于普通的个人商业保险，“江苏医惠保1号”投保门槛更低，但在实际理赔过程中，只有在较高的医疗支出的情况下，投保人才能真正享受到实惠，实质上也降低了购买居民的满意度。2023年，江苏医保局进一步加强“江苏医惠保1号”的宣传，并将参保率纳入相关考核指标。

从全国惠民保的情况来看，普遍存在承保人群基数不足、保费充足度不足的问题，同时政府对保险公司的盈利比例进行限制，导致承办保险公司面临亏损的困境。因此，为了更好地发展惠民保项目，需要采取政府推动及销售推广的方式，持续扩大保费规模并不断优化免赔额等策略。

构建专业化和可持续的服务体系

吴同学认为，惠民保业务有助于公司品牌建设，提高市场知名度和信誉，通过惠民保触达客户，实现深度挖掘和营销目标。利用惠民保项目为抓手建立与当地政府的良好合作关系，也能为其他政保项目合作奠定基础。此外，通过惠民保业务建立团队培训机制，有助于培养公司核心人才。惠民保也存在一些弊端，最明显的是逆选择风险高。在参保率无法保障的情况下，赔付成本上升，经营压力极大，会影响项目的可持续性。在项目经营过程中，需要投入大量资源进行宣传、推广和服务，运营成本高也是惠民保业务面临的问题。惠民保形态的出现对现有保险产品有一定替代效应，对保司整体业务结构产生影响，需要进行相应的策略调整和市场应对。

如何构建专业化和可持续的服务体系，确保惠民保长期稳定发展。吴同学建议在定价时要综合考虑实际经营数据，通过精算进一步降低起付线，增加消费者的吸引力。关注消费者体验，例如增加在确诊疾病后先给予小额的赔偿，以提高对保险的认可度和满意度。在服务上加强与投保人之间的联系，做好宣传回访，提高服务时效。建议政府相关部门在理赔服务方面也加大投入或提供可操作空间，支持惠民保的持续发展。

寻求多方共赢的平衡

孟同学认为，惠民保的确是一种符合公众利益的创新产品，既满足公众的医疗保障需求，又在一定程度上缓解了传统商业保险的投保门槛问题。从经营看，惠民保参与者众多，各方需求却存在较大差异。政府主要诉求是缓解医保收支压力，优化居民医疗支付结构;第三方平台通过运营获取经营数据;保司通过营销触达客户以便客户管理。在多方参与下如何找到需求平衡点实现多赢，值得深入思考和权衡。

惠民保的推出为老年人和带病群体提供了风险保障，一定程度解决了这类群体在传统商业保险中无法承保的现实难题。大量的营销推广和政府背书，使更多人开始关注自己的健康状况，唤起了对健康保险的认知，并且对保险的信任感提高。在产品方案上提供罕见病、大病等保障，体现了该项目的社会责任。虽然惠民保对传统百万医疗类产品有一定的溢出效应，但只是暂时的，未来市场会反弹回更加稳定和健康的状态。

对惠民保未来的发展，孟同学认为面临以下六个问题：

第一，存在恶性竞争的问题。尽管一城一方案，但竞争是不可避免的，主要是围绕谁来牵头和谁来做共保体之间的分配;

第二，涉及理赔方面的问题。覆盖率较高的城市有接入直赔系统，但大多数的惠民保仍然依靠传统的理赔作业模式，未来在优化理赔方面还有很大的空间;

第三，高免赔额设计限制了产品的参保及覆盖范围;

第四，续保问题。一年期产品难以保证续保，对参保人存在不确定性;

第五，夸大宣传的现象在很多地方或多或少存在。例如免赔额、哪些情况可以赔偿、哪些情况不可以赔偿等，许多产品对于医保内和医保外分别设定了不同的免赔额，它们并不共享，因此可能会导致一些误解和误导;

第六，死亡螺旋的风险。惠民保险在第一年的参保人群与第二年的参保人群并没有形成完全或大部分的重叠关系，也就是说，这两类人群只存在少部分的交叉。这样来看，未来的趋势令人担忧，需要更多的关注和措施来应对这些问题。

精细化运营惠民保风险

耿同学提到，从2015年在深圳问世的第一款惠民保产品，到2022年吸引2.8亿人次投保，累计保费高达300亿元。值得注意，惠民保2022年的平均价格较2021年增长了17%，意味着项目的赔付压力已有所增加。同时2022年全国参保率为15.3%，有一半项目参保率超过10%，约27%的项目参保率低于5%。参保率过低就导致死亡螺旋风险的产生。

在惠民保的保障责任构成上，市场上95%的惠民保产品包含了基于医保的保障责任，而另外80%的产品还扩展到了医保范围