近年来，不仅是老年人，中青年人提前筹备养老规划的新闻频频见诸报端。

中国老年学和老年医学学会老龄金融分会等机构发布的《中国城市养老服务需求报告2022》显示，近七成城市居民认为"年轻时就应该规划养老财富";30-39岁人群已成为考虑自己养老问题的高峰年龄段。养老的紧迫性不容忽视，如何未雨绸缪，科学合理地进行养老储备及规划，已成为各方亟需面对的现实。

一方面，个人养老金账户去年开始试点，开户数量迅速增长;另一方面，保险机构等金融机构也开始以新的策略进入。

在我国"9073"养老格局下，九成以上的老人选择居家养老，但随着少子老龄化进程加快、家庭单元越来越小，居家养老成为多数人的选择之一。

在21世纪经济报道与平安集团的"金融新供给"联合调研中，记者发现养老这一庞大需求背后，正在对服务供给端提出挑战。一些保险机构甚至跳出金融做养老产业，以资源整合者的角色，凭借长期资金管理的专业能力、专业精算技术和风险管理能力，力图破局养老产业。

养老金融之变：从长期资金管理，到全场景解决近段时间，70多岁的老张第一次感觉到身体机能衰退的影响。

那天，他正准备开车，在跨进驾驶位时，由于抬腿的力度较大，导致髌骨撕脱和一点小骨折。

腿伤之后，老张的就医之程变得无比麻烦，日常轻而易举的上车下车动作需要老伴帮忙抬腿才能完成，到医院需要请保安帮忙抬轮椅，那一刻，他想念起2000公里之外的女儿。

在北京的CBD中打拼的张女士，也只能频繁地打电话关切父亲的最新情况，就医协助和就诊陪同服务成为老张一家当下最为需要的服务。

张女士及其父亲的情况是当前许多家庭共同面临的难题。拆解来看，一是养老资金支撑，二是养老服务供给。类似的养老问题亟待各类主体入局，群策群力予以解决。

从金融角度，居民养老需求不止是养老金账户、养老理财等金融产品，实际上是种超长期限的、用途明确的复杂需求。

据国家卫健委的测算，预计"十四五"时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%。2035年，60岁及以上老年人口将增加到4.2亿左右，占比将超过30%。

这是一块庞大的市场，但如何将庞大的养老需求和金融实现高质量结合，实现金融的有效供给，仍是一个难题。

去年11月底，个人养老金制度启动实施。数据显示，截至2023年6月底，个人养老金账户开户人数为4030万人。但开户只是第一步，尤其是，很多居民在开户后并未持续向账户中投入资金，实际缴费人数相对要少。

一般而言，金融机构进入养老产业的路径主要是提供养老理财产品，这也是监管鼓励的政策方向。商业银行、保险公司、公募基金等也纷纷推出养老金融产品。

"商业养老保险将直面银行储蓄、理财和基金等多元化竞争。保险公司如何利用商业养老保险稳健增值和终身领取的特点、发挥防范投资风险和长寿风险的作用，推出差异化的产品吸引消费者，是赢得竞争的关键。"平安人寿董事长特别助理兼居家养老事业部总经理李斗表示。

"在推动供给侧结构性改革，促进养老服务和保险行业共荣发展方面，险企具备天然优势。"李斗表示，"从资金久期和收益特征上来看，险企与养老产业投资要求相匹配;尤其是头部险企，往往具备医疗健康、财富管理等资源整合能力，可更好地服务养老生态建设。"

更进一步，其认为，当今客户的养老需求已不再局限于单纯的资金储备需求，逐步发展为覆盖养老乐居、健康保障、失能护理和资产传承等全场景养老解决方案的需求。在满足客户保险保障需求的同时，帮助客户解决养老服务需求的痛点，做好客户养老金融需求和服务需求的有机结合，是险企不断创新和探索的方向。

根据《麦肯锡中国退休养老金调研-2023》报告分析，保险行业在满足多样化养老需求上具有整合式的独特优势。需求的洞察和长期关系的经营使得险企布局养老服务具备天然优势。从退休前的养老规划和养老储备积累到退休后的养老储备领取，险企通过代理人渠道可以获取客户的信任，并能深入了解客户的养老需求。

同时，规模大、期限长的保险资金与投资规模大、盈利周期长，需要长期资本投入的养老产业高度契合，能够成为养老服务业重要的资本来源;对于险企自身而言，养老保险资金投资养老服务业能够缓解资金错配压力。

养老模式探索：居家养老或为破局关键应对老龄化，离不开政府、社区、企业等各方的群策群力。其中，保险机构正在从供给侧、支付端整合养老服务产业链，发挥商业保险对国家社会保障体系重要补充作用。

记者了解到，金融机构布局养老服务，既有直投模式，也有利用自身服务资源或对接第三方资源，提供养老解决方案。从服务提供形式上，保险行业大多以养老社区服务模式为主，近年来，也有对居家养老服务的尝试。

其中，居家养老被认为是破局的关键模式。

从供给看，"国内养老服务供给端仍然存在较大缺口。此外，根据我们的调研，老人普遍存在着养老资源焦虑、财富焦虑等心理困扰，也往往担忧健康误导、就医问诊困难等潜在情况，这使得许多老人的养老生活品