近日，多地密集上线了城市定制型普惠家财险，如北京推出“京城好房保”、上海推出“沪家保”、南京推出了“金陵好房保”等等。随着多地暴雨灾害造成受灾地区房屋安全及财产受损，消费者对于家财险的关注度也在不断升温。家财险作为有效的风险补偿工具正日益受到市场认可，普惠型保险也由健康险医疗险领域扩展至家财险领域。
多地试水普惠型家财险
8月15日，北京上线了首个维修服务型家财险“京城好房保”;8月17日，南京市新兴家财险“金陵好房保”也正式发布;而8月上旬，上海也落地了普惠型家财险产品“沪家保”。
近期，多地纷纷试水城市定制普惠型家财险。据业内统计，近一年来全国已有20余款普惠型家财险产品上线。早在2022年7月，全国首款政府指导的城市普惠财产保险“蓉家保”即在成都诞生。而今年4月份以来，重庆、四川绵阳、福建三明、云南昆明、浙江宁波等地区也相继推出此类普惠型家财险。
事实上，针对普惠型家财险在去年三月便有相关政策支持，原银保监会曾发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确指出，要推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。
家财险作为家庭财产有效的风险补充工具，目前上线的普惠型家财险产品主要保障内容包括火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂损失补偿等家庭财产保障;高空坠物责任，火灾、爆炸责任，管道破裂责任等第三者责任保障;以及用电意外、燃气意外、动物致害意外、电梯意外、火灾爆炸意外等人身意外保障。
延续普惠保险低保费特征与共保模式
作为又一惠民类保险项目，城市定制普惠型家财险延续了“惠民保”低保费特征与共保机制，被业界称为家财版“惠民保”。
今年7月升级的“蓉家保”，由18家保险公司组成共保体;“京城好房保”则由人保财险首席承保，中华保险、大地保险、太平财险、紫金保险、安诚财险、现代保险联合承保;“沪家保”保险服务联盟同样包括中国人民保险、太平洋保险、中国太平、中国人寿、中银保险5家财险公司。
业内认为，普惠型保险的共保机制既能实现统一标准、风险共担，也能更好地获得消费者信任。另外，城市定制普惠型家财险普遍由政府和行业协会背书，消费者权益更有保障。
此外，城市普惠型家财险产品普遍可以低保费撬动高保额，且按照不同的风险保障程度分为不同版本，满足不同的保障需求。以“沪家保”为例，从保障方案来看，“沪家保”分为普惠版和城市版，前者保费89元/年/户，最高可提供120万元保障，价格亲民;后者保费189元/年/户，最高可提供230万元保障;在成都最新升级上线的“蓉家保”也分为普惠版和无忧款两版设计，普惠版保费仅有99元/年，最高可提供278万保额，无忧款保费为169元/年，最高可获600万元保障;“京城好房保”共有舒适款、无忧款、尊享款三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年。
创新附加维修服务
家财险和企财险、车险同属于我国财产保险传统的“老三险”，但相较于持续快速发展的车险、企财险，家财险在我国仍属小众险种。据了解，保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，而我国家财险的投保率长期低于10%，家财险在保费市场份额中占比也不足1%。
业内人士指出，我国家财险发展相对滞后，是由消费者风险感知度较低、居民投保意识不足、产品结构和销售渠道单一、保障和服务范围较窄等问题共同导致的。而面对传统家财险发展困境，通过场景化“保险+服务”精准切入，以高频服务嵌入低频保险需求，提高客户的感知度和认可度，进而提高家财险业务渗透率，正成为目前的行业共识和主要做法。
从时间背景看，我国第一批进入30多年房龄的商品房已面临房屋老化带来的漏水、开裂等问题，存在大量维修需求。一方面，根据现行物业管理条例，物业并无义务满足业主此类设备安全检测与维修需求，另一方面，不少业主在寻求第三方维修服务的过程中遇到了维修质量无保障、配件乱收费等服务乱象。
对此，不少普惠型家财险以此为切入点，在产品上叠加了相关服务。多地新推出的普惠型家财险普遍采用了“保险+服务”的模式，通过保险责任叠加维修等便民服务对传统家财险做出了补充，特色增值服务涵盖管道疏通、电路维修、漏水排查、居家开锁、适老化改造建议等，着力解决客户痛点。
例如，此次上海上线的“沪家保”在生活服务方面提供家用电器清洗服务、上门开锁服务、马桶疏通服务及法律咨询服务各一次;北京首款城市型家庭财产保险“京城好房保”也在住房风险保障之外附加居家财产维修保障，涵盖近100项居家维修服务。
“保险+服务”的创新模式是普惠型家财险的一大亮点。瑞士再保险指出，得益于各地政府的有效推广，普惠型家财险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征。同时，其创新性地与本地维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广等，显著促进了家财险在市场上的普及，增强了消费者对于新兴家财险产品的信任度，有效提升了风险保障和社会治理效率。
