一、中小银行需持续提升小微服务质效

小微企业是国民经济的毛细血管，随着今年以来经济社会全面恢复常态化运行，小微企业在稳增长、稳就业方面发挥的基础性作用更加显著。尽管整体呈现回稳向好趋势，但目前小微经营的恢复仍不稳固，部分小微仍处在爬坡过坎的关键阶段，需要更加精准有力的金融支持。

地方法人中小银行作为深耕本地的金融机构，是服务小微企业、发展普惠金融的重要力量。原银保监会在《2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》中明确要求，地方法人银行要坚守服务当地的定位，加大支持小微企业力度，尤其是普惠小微贷款占比较低的机构，更要继续加大信贷资源投放，提升小微业务占比。

但长期以来，中小银行在服务小微过程面临诸多难点痛点，限制了小微融资质效的持续提升。特别是在金融管理部门重点强调的扩大首贷、信用贷和中长期贷款等方向，中小银行近年来虽持续发力，但整体信贷投放结构仍待优化。这背后既有小微企业固有的银企信息不对称、抵质押物缺乏、融资需求灵活多样等原因，也有中小银行在获客、风控等方面长期存在的禀赋短板。

要突破供需两侧瓶颈，一方面需要中小银行主动求变、锤炼内功，通过改革体制机制、完善公司治理，激发服务小微的内生动力，同时大力推动数字化转型，寻求差异化服务，补足能力弱项，提升小微融资的精准性、有效性。另一方面，中小银行应合理开展外部合作，通过引入场景、增信、风控、数据服务等各类专业化机构，在获客触达、风险管理、风险分担方面获得有效助力，延展小微服务的深度和广度，构建更加完善的小微融资供给体系。

二、融资担保助力中小银行小微服务

融资担保机构作为重要的融资服务主体，能够一体两面地实现“为需求端增信、为供给端分险”的核心价值，在推动中小银行扩大小微融资覆盖面，建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制方面发挥重要作用。近年来，在政策和市场共同推动下，无论政府性融担还是商业性融担，都逐渐探索出一套成熟有效的“银担合作”模式，从不同层面解决中小银行在风控、获客、科技等方面的小微服务痛点，形成错位发展、优势互补的融资担保增信体系，满足各层次小微主体的融资需求。

1、政府性融担：强化政策引导，支持重点领域小微融资

政府性融资担保公司由政府及其授权机构出资并实际控股，主要面向小微企业和“三农”主体。政府性融担承担国家落实普惠金融政策的重要作用，具有明显的政策导向和公共属性。通过发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆作用，政府性融担旨在撬动并引导更多银行信贷资源流向小微、“三农”、科创、战略性新兴产业等重点群体。

在政策引导下，政府性融担主要通过财政支持和模式创新提升供给能力、优化服务质量。其中，财政支持一方面立足实现政府性融担的可持续运营，另一方面通过落实政府引导，推动融资担保资源向重点领域倾斜。财政支持主要包括三种形式。一是财政奖补，由地方政府对政府性融担给予担保费补贴，提升融担机构经营可持续性。二是资本补充，包括中央财政根据国家融资担保基金的经营情况适时对其进行资金补充，以及地方政府和合作银行结合本地融担机构的经营需要对其注资、捐资。三是风险补偿，即地方财政对支农支小业务占比较高，在保余额、户数增长较快，代偿率控制在合理区间的担保机构给予一定比例的代偿补偿。

模式创新主要涉及风险分担机制和业务流程等方面，体现了各地进一步探索适应当地特点、具备商业可持续的合作新模式。自2014年安徽省信用担保集团创新推出“4321”政银担合作模式以来，改变了由融资担保公司承担全额代偿风险、政府提供补贴的传统模式，由市县融资担保公司、省级再担保公司、银行、地方政府，按比例共担风险。“4321”模式将传统的银担合作扩展为“政银担”三方合作，通过重构担保体系，增强整个体系的风险承担能力，有助于提高银行的贷款积极性，推动融资成本降低。此后“4321”模式在全国多地落地推广，并逐渐衍生出广西“4222”模式、福建“442”模式、湖南“二八分担”模式等创新合作形态，因地制宜探索小微融资最优解，不断提升政府性融担服务能力。

近年来，政府性融担模式创新集中体现于“银担总对总”批量担保业务的大规模落地推广。银担总对总合作由国家融资担保基金于2020年发起，其典型模式是政府性融担与银行共担风险、事先锁定担保代偿率上限，由银行对贷款业务进行审批、放款和贷后管理，地方担保机构提供批量担保，省级再担保机构和国家融资担保基金逐级提供批量再担保。该模式将“银行和融担独立运作、重复尽调、重复审批”传统银担合作，简化为“双方事前统一审批标准，银行一次审批、融担见贷即保”的标准化流程，同时配套了取消抵质押、反担保要求等优惠机制，大幅提升银担合作效率，降低融资门槛，尤其适合小微、“三农”群体的融资特点。

以首创“4321”政银担合作的安徽省信用融资担保集团(以下简称“安徽省担保集团”)为例，该机构作为政府性融担的典型代表，始终秉持鲜明的政策导向，不断推进模式创新，体现了政府资金“放