“随着监管政策的不断完善，商业银行尤其是中小银行必须改变过去严重依赖互联网平台的发展模式，打造独立自主的大数据风控能力，才能将互联网贷款业务做到可持续。”近日，一家华北地区城商行高管对。

在其看来，可持续的关键要素包括客户来源、贷款余额、资产质量等多方面，并最终能够给银行带来一定的经济效益。

6月30日，是商业银行互联网贷款业务过渡期的最后一天，所有银行的存量互联网贷款业务必须完成整改，如联合贷款的出资比例、当地没有网点的跨地域互联网贷款等。

不过，据，在过渡期延长的这一年里(2022年7月12日至2023年6月30日)，此前未完成整改的部分中小银行也已几乎完成了余量业务的整改。与此同时，还普遍对相关科技尤其是风控技术方面对标监管要求进行了完善升级。

多位接受记者采访的中小银行相关人士认为，此次过渡期结束后大概率不会再次延长。一家华南地区股份行相关人士对记者表示，该行互联网贷款自2020年就按原银保监会的要求调整产品方案，目前已经整改完毕，包括产品期限、额度等等。

“不会延长的主要原因是商业银行合作方，互联网渠道尤其是14家头部平台相关贷款业务已经整改完成。”一家城商行零售部门人士对记者称。

另一家城商行零售部门人士也对记者表示，此前延长的过渡期已经足够部分银行完成业务整改了，监管部门这次不会再次延长过渡期了。在其看来，此次过渡期是否会再次延长与当前经济形势没有太大的关系，“去年延长有一部分关系。”

值得关注的是，近期多个相关部门正在研究推出一批政策措施以推动经济持续回升向好，消费作为短期内促进经济恢复向好的重要举措，如何利用金融手段促进消费也成为政策举措的一部分。

国家金融监督管理总局相关部门负责人近日表示，实证测算表明，引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%—30%，合作商户销售额提升约40%，能够助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用。

“互联网贷款业务被规范后，部分中小银行发力自营业务，但这些银行尤其是没有异地分支机构的中小银行，想要通过自营业务做高消费贷款量会非常难，因为增量客户很难继续挖掘，尤其是当前的经济背景下。”一位头部城商行人士对。

记者从华南地区一家农商行了解到，由于消费贷款主要的潜在客群收入减少，该行的消费贷款余额不断被动减量。

也有不少商业银行继续与平台进行符合监管系列要求的合作，但受制于集中度管理、总量控制和限额管理的刚性限制，这部分贷款余额亦出现了一定程度的下降。

高增长背后商业银行互联网贷款的兴起与互联网金融不无关系。

2023年，是互联网金融发展的第十年。回首十年前，率先推出互联网贷款业务的并非商业银行，而是众多的流量平台，如京东、蚂蚁、腾讯等，随后才是受到严监管的持牌金融机构，包括消费金融公司、商业银行的进入，进一步了做大了消费金融市场。

不过，多数银行进入互联网贷款市场并非自己亲自做业务，而是选择与平台进行合作。由于流量优势，银行尤其是中小银行与平台合作涉足互联网贷款业务几乎沦为资金提供方。一位民营银行风控部门人士曾告诉记者，一笔互联网贷款平台和商业银行出资比例为1：9的情况非常常见，而平台将发放的贷款再进行ABS融资后，又可以重新再次与和银行发放贷款，通过不断循环做大贷款量。

初期，不少中小银行通过与平台合作发放互联网贷款平台也尝到了甜头，相关贷款余额飞快增长，且贷款息差也高于传统线下贷款，从而带来了业绩的大幅增长。

一份来自监管部门的数据披露，即使在监管部门出台互联网贷款平台业务规范文件半年后，商业银行互联网贷款余额还在高速增长。截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额为5.75万亿，同比增长21.8%。其中，用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

业绩方面，如一家西部城商行多年的审计报告显示，该行2017年-2022年的个人贷款利息收入分别为10.81亿元、11.87亿元(24.85亿，注：年末联合贷款余额，后同)、15.58亿元(103.14亿)、19.17亿元(111.76亿)、20.03亿元(61.77亿)、20.22亿元，与其互联网贷款发展情况基本同步。

一家发展过互联网贷款的外资行也曾在2021年年报中披露，该行通过发展线上贷款，当年全年利息收入较去年增长114%，利差收入较上年增长111%，多年的审计报告还显示，该行2018年-2022年的个人贷款利息收入分别为2.86亿元、3.02亿元(4064.7万元，注：网贷手续费支出，后同)、8.28亿元(2.19亿)、15.52亿元(4.09亿)、20.12亿元(4.68亿)。

而在贷款和利息收入高速增长的背景后，是中小银行自主风控的缺失和高额手续费用的支付，并衍生了相应的风险。

“风险隐患较为突出”，一位地方银保监局局长曾公开撰文谈及当地互联网贷款业务时表示，“辖内银行机构普遍反映，引流平台严格屏蔽金融机构客户触达，银行机构被剥夺客户触点导致大量合作贷款产品核心风控环节完全依赖助贷平台完成”。

其指出，银行依赖获客推荐方进