自今年2月中国香港与内地全面恢复通关后，赴港投保热潮再次成为舆论关注热点，“业绩同比大增数十倍”的报道不时见诸报端。然而，这边很多人忙着打“飞的”去香港买保险，那边监管部门则发布公告提醒风险。

“如火如荼”“忙不过来了”，是香港保险代理余经理对自己保险事业复苏的感受。“公司群频频被内地保单成交的消息刷屏，我们团队仅3月一个月的业绩，就相当于去年一年。”

广州一位近期曾前往香港的区女士说，“一通关就看到很多香港保险公司，支起摊位在宣传自家产品。聚集着多家保险公司的香港尖沙咀海港城，挤满了前来投保的内地人。”在各类社交平台上，还有不少人分享自己打“飞的”赴港投保的经历。

那么，为何今年内地居民纷纷远赴香港买保险?港险产品有何吸引力?香港投保热背后又暗藏了哪些风险因素?投资走正道，安全有保障。欢迎来到21世纪经济报道推出的《投教121》栏目，本期将带大家一起了解关于香港保险的那些事。

港险A面：缘何火爆?根据香港保险业监管局(下称“香港保监局”)的数据，2023年首季，内地访客的新造保单保费为96.13亿港元，同比大增26.86倍;同期新造保单数34506份，同比飙升32.53倍。英国保诚保险公司近期也公布，2023年第一季度内地访客新造保单保费同比大增80倍。

1.终身寿险增长势头最猛

对于内地访客赴港投保激增现象，香港保监局将其归因于：“跨境人流恢复正常释放了压抑多时的需求，加上去年同期基数较低。”

同时，政策层面也频传利好。去年底，香港特区政府发布《香港保险业的发展策略蓝图》，其中提到“正争取于南沙和前海等地成立保险售后服务中心，为持有香港保单的人士提供各类支援”，并表示“将进一步研究实现连接内地与香港保险市场的可行模式”。

一位资深香港保险代理人分析认为，由于内地无风险收益率持续下行，银行存款利率步入“2时代”的情况下，一部分理财需求可能释放到港险市场。这些客户更愿意将香港保险作为一种理财途径，尤其储蓄型险种受到追捧。

目前，香港保险市场的主流产品类型有重疾险、储蓄险、寿险、万能险、医疗险、投连险等。据香港保监局披露的数据，今年一季度，内地访客在香港地区购买的保单中，从保费增长情况看，按保单数计，终身寿险增长势头最猛，同比增长65倍;按保费计，年金、储蓄寿险增势亮眼，分别同比增长89倍、67倍。

2.险企大打“价格战”

在通关后爆发出的投保需求推动下，险企大打价格战。从记者获取的资料来看，今年以来，香港多家保险公司推出优惠活动吸引内地客户，保费回赠基本成为“标配”。比如一家香港头部保险公司公开宣传的某款终身寿险产品，以3年期缴付保费，可享高达9%保费回赠;或以5年期缴付保费，可享20%保费回赠及每年3.8%保证特惠利率。另一家香港保险公司在推广中也宣称，5年期缴保费享受半年回赠保费活动，优惠力度较大。

除了简单粗暴的折扣优惠，一些险企还提供了诸多附加服务，比如针对打“飞的”赴港投保的客户，有代理人提供帮忙安排行程、出钱接机、赠送米其林餐厅晚膳、在银行开户时帮忙排队取号、全程陪同等服务，有的甚至还降低医疗核保要求。

除了打“价格战”吸引客户，香港险企同样也在通过“价格战”招揽员工和团队。

据了解，一些险企正在花重金从其他公司挖人，甚至可以花费近两千万港币招揽顶级代理人。“香港保险经纪公司在内地资源不多，你有没有兴趣跟我们公司签约?你如果能带内地客户来我们公司买保险，提成将会很高。”这是香港保险经纪公司高管对内地资深保险代理人常用的拉拢话术。

3.高分红的吸引力

香港保险产品对内地消费者具有吸引力的一个重要原因是，香港保险偏储蓄或理财型的产品，预期利率水平演示得很高。

上述香港保险代理人分析认为，相较于内地保险产品，香港保险具有保障高、保费低、医疗保障全面、预期收益高等优势。“不怕不识货，就怕货比货。若投保人持有保单10年以上甚至几十年，香港储蓄分红保险的预期收益率可以达到6%，有的甚至超过7%。”

记者注意到，从多家香港头部保险公司产品说明书来看，终身寿险产品大多支持多种货币转换、双货币账户、翻倍、红利锁定以及转换受保人、保单继承、保单分拆等功能。

近年来，香港保险公司一直在积极迎合市场、及时迭代产品。比如，从2022年开始，香港保险新增了保单分拆功能，保单既可以一拆多，还可以更改受保人，把保单利益拆分给不同受益人。如此一来，灵活性高的香港保险产品自然很容易受消费者青睐。

一些香港巨头保险公司还推出了多元保险产品，即允许保险合同中使用多种货币进行保费支付和理赔结算，可选择货币高达七到九种，覆盖了人民币、美元、英镑、加元、澳元等币种，每三年可以选择转换一次保险货币，可以满足高净值客户的外币需求。

值得注意的是，保单收益演示部分，香港保险也普遍高于内地。选取友邦、保诚、安盛、宏利四家保险公司分别面向内地、香港销售的同类保险产品进行比对，可以看出，港险10年IRR回报率(内部收益率)普遍