农村金融机构在新一轮的金融科技投入“军备竞赛”中，围绕信贷业务相关的系统建设投入比重正在不断增加。

根据今年上半年农村金融机构发布的系统建设招标信息可以看到，多家农村金融机构不约而同地将投入重心放在了金融资产管理方向。如近日，天津农商银行发布新信贷管理系统项目建设信息，规模超2200万元;6月，武汉农商银行发布零售信贷管理系统改造和柜面系统配套改造招标;5月，常熟银行(601128.SH)发布信贷项目额度管理系统招标公告，提到根据“公司业务发展的需求，现就我行‘新信贷项目群—统一额度管理系统项目’进行招标公告”。

不仅各农商银行在加大信贷业务系统建设，省级农信联社也对信贷管理系统进行科技升级。2023年年初，海南省农信联社发布“二代零售信贷管理系统群实施项目招标公告”;4月，青海省农商银行(农信社)系统新一代信贷管理系统建设项目(项目名称)招标，预估规模2500万元。

一位东北地区农商行从业人士对《中国经营报》记者表示，“农商行的基础系统依托于省农信联社的系统，因此每年农商行在科技投入上的规模比较小，但会在具有行社特色的信贷业务上进行一些开发定制的项目。”

神州信息信贷BU咨询部总监王金成告诉记者，“与往年相比，今年农村金融机构科技投入的规模明显增加，中部上市农商行2022年的科技投入新增接近25%，此外，还有很多农商行的科技投入增长超过了15%。从投入的方向来看，信贷集群建设是所有系统中资金投入量比较大的部分。”

资源限制全体量投入

从农村金融机构近期在科技系统方面的采购情况来看，最显著的特点是投入规模持续增加，投入比例大幅度增长。王金成认为，历史科技投入上，农村金融机构在金融系统的基础设施建设方面比例会多一点，如建云计算、数据中心等。“目前从比例上来看，围绕核心信贷业务的比例相对增加。2022年，农村金融机构对零售、小微信贷、大数据风控产品、智能语音产品等围绕业务经营建设的投入显著增加。”

事实上，农信系统对于金融科技的建设与其他类型商业银行不同。农信系统内基层法人行社普遍依托省级联社开展科技相关工作，其中省联社承担着核心交易系统、核心信贷系统等数据中心的建设、更新和维护，而清算体系、互联网出口等渠道，则由省联社委托全国农信银中心负责，仅有少量规模较大的省级农商行和头部农商行会自建交易系统、核心信贷系统等。

与此同时，法人行社面临独立经营的要求，因此，不同的行社会结合业务情况对系统平台提出相对个性化的需求。

值得注意的是，农商行科技系统建设还面临预算规模受限的问题。

某中部农商行领导曾撰文指出，“与科技相关的工作无论在哪个领域都是一项投入大、周期长、见效慢的工作。这就导致每个项目申报时，在决策阶段出于方方面面的考虑和权衡，承担极大压力，一事一议，甚至一环节一审，导致最初的预算可能层层消减压缩，结果就是原始的需求被不断调整，最后才发现适配于最终预算投入的需求已经面目全非，甚至失去了建设的价值。这样的情况在基层农商银行尤为明显。”

从2022年银行业科技投入规模来看，股份制商业银行金融科技投入普遍占营业收入4%左右，投入规模在几十亿至上百亿元左右，部分投入规模较高的股份行(招商银行)在2022年全年信息科技投入141.68亿元。

对比农商行在2022年的科技投入来看，头部农商行全年科技投入规模普遍不到10亿元，如上海农商行2022年科技投入9.95亿元，同比增长12.68%;常熟银行2022年科技投入3.14亿元，同比增长25%;深圳农商行在2022年科技总投入达6.57亿元，同比增长近40%，占全行全部营收的6%。

综合来看，农商行对系统建设一方面带有个性化特征的需求，另一方面受到资源限制无法直接进行全体量科技投入。同时，信贷业务是传统农商行的核心业务。因此，在多重因素作用下，农商行围绕信贷业务进行投入的趋势愈加明显。

王金成认为，传统农商行的核心业务是信贷业务，在目前资源限制的前提下，所有科技投入都要围绕金融资产风险管理来进行，如风险管理系统、信贷系统等。此外，对比此前几年在信贷系统上的投入规模来看，在信贷系统建设领域，省联社、农商行新建项目投入普遍在千万元规模以上。

适配金融场景

记者了解到，农村金融机构在科技建设上与大型金融机构面临的基础情况具有明显不同。首先，客群与传统机构不同，农村金融机构普遍面临借款用户信用数据缺乏;其次，还款来源支持较少。乡村振兴贷款等业务，部分面临无抵押物的场景。此外，借款用户的资产规模小，抵御风险的能力弱等。而这些不同，都会反映在农村金融机构与大型金融机构在科技建设上的不同。

对于农信机构在金融科技的建设侧重点，王金成认为，农村金融机构以服务“三农”客群、乡村振兴相关产业为基础。相比大型商业银行，农村金融机构的产品创新频率高，创新服务频率也高。在此基础上，金融场景建设是农村金融机构的科技建设最重要的侧重点。

对于场景金融建设，记者了解到，多地农商行在2023年纷纷以场景金融建设为抓手，通过丰