沉寂许久，信用卡代还的“妖风”又再次刮了起来。自1985年第一张信用卡诞生以来，信用卡在我国推广的时间也已走过了30多年，依托生活品质和消费升级不断提升的时代契机，持有信用卡的人数不断攀升，“零”信用卡的人越来越少。

刷卡消费固然痛快，但随之带来的逾期、债务问题也难以避免。在利益的驱动下，信用卡代还市场应运而生，一波人打着“摆脱信用卡债务、帮你轻松上岸”的口号“踏浪”入场，想从中分一杯羹;也有一波人利欲熏心，打着代还的旗号行诱导、诈骗之实，欲将持卡人拉入深坑。

虽然“一个代还平台活不过三年”已成为行业铁律，但纵使清退又如何?关停又如何?这场灰色交易依旧在“地下”不断复苏，且狂飙得更加凶猛。

复苏：有市场就能活

每天早晨7点，鸿伟(化名)都会准时打开手机翻看前一天未回复完毕的信息，最近，他刚把微信背景换成主营业务介绍图，准备大干特干，而他做的业务就是信用卡代还。

信用卡代还这个词，或许听着很陌生，但已在行业存在许久。主要有两种模式：一种为私人代还，一些“中间商”通过小广告联系到有需求的持卡人，用自有资金帮助持卡人还款，然后再提供POS机让持卡人将已还入的资金进行“套现”，用来偿清“中间商”的欠款。

另一种则为平台代还，当临近账单日，持卡人只要在卡里留一部分资金便可，然后通过代还平台用消费模式将剩余资金反复刷出还进，重复多次就可以达到还清账单的目的。

依托于持卡者消费信贷观念的日益普及、卡均透支额的增长，信用卡代还市场发展火热，为了从中获利，不断有“中间商”入场，为持卡人提供代还服务。不过，由于这类行为不受法律保护，且极有可能存在诈骗风险，为了保护持卡人资金安全，2022年中，监管、银行纷纷“出手”限制非本人还款、对信用卡还款通道风控手段进行升级，一时间，信用卡代还市场受到不小冲击，“中间商”萌生退意，代还平台App关停成为常态。

尽管已被认定违规，但2023年疫情管控政策优化、消费需求激增，也让信用卡代还市场再次复燃。“卡内5%余额就能全额还清账单、信用卡额度任意支配、缓解资金压力解放双手。”在鸿伟看来，信用卡代还的生意无论何时都不会“哑火”，虽然生命周期超过3年的平台寥寥无几，但换个“马甲”，改名后再出发也未尝不可。

“专业还卡养卡”“智能还款弥补POS机解决不了的问题”“月工资不够还信用卡找我”，不到10分钟的时间，鸿伟快速编辑好文案发在朋友圈里，下一步他只需要等待客户上门便可。

从调研、考察，再到上线、宣传……有还款需求信用卡代还就有市场。持卡人扩大的衍生需求让谋利者不断入场，和无数“中间商”一样，蛋壳(化名)最近也抛弃了之前已经关停的平台，将目光投向了另一个新的信用卡代还App，起因是最近她接到了不少客户的反馈称需要代还服务，和以往接触的老平台不同，蛋壳最近接触的新平台功能设置得更加齐全，除了可以自定义设置还款计划外，还能自行选择签约通道。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，信用卡代还市场屡屡复苏主要有两方面原因，从需求侧看，信用卡还款需求持续存在，并且由于近年来宏观经济等因素，导致此类需求处于上升阶段;而从供给侧看，代还业务存在已久并已经形成了较为成熟的链条，他们具备专业话术和操作流程，甚至通过前期的各类“经验总结”，采取了更加隐蔽的方式进行获客。

狂飙：代还背后的秘密

消费已成为拉动经济增长的第一驱动力，消费升级的不断创新催生着持卡人对信用卡的需求，信用卡代还平台也经历了一轮又一轮的更新迭代。北京商报记者随机注册多个新上线的信用卡代还App后发现，与老平台相似的一点是注册成功后的第一步，持卡人便要进行实名认证，上传身份证信息，随后才可以进行下一步操作;不同的一点是，代还方式的优化完善。

以蛋壳推销代理的代还App为例，注册成功后，持卡人便可以选择各类签约通道，小额代还通道的交易限额为50-1000元/笔，费率为0.66%;优质通道有两种，专门为大额信用卡提供还款服务，交易限额为50-2万元/笔，费率均为0.76%。签约通道后，持卡人便可以根据还款计划设置还款周期，以还款1万元为例，可设置的还款周期为3-11天。“这都是平台优化后的新功能，客户可以根据自己的需求选择。”蛋壳介绍称。

而对于李施(化名)来说，他的抱负远不是靠营销代还App赚钱，在平台推广的过程中，他依旧喊着“一起做代理推广赚分润”的噱头招揽持卡人，也将“裂变”拉人头营销玩得更加娴熟。以前直推3人才可以做VIP，现在直推1人就可以成为VIP代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到5元/人的奖励;直推10人就可以成为代理商，每人刷卡金额达到1万元可拿到10元/人的奖励;直推50人就可以成为区代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到20元/人的奖励。“裂变”人数越多，拿到的分润也越多，而对于如何规定设置的分润费率，李施却讳莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面规定的。”

若说信用卡代还App还款、直推的费率“透明”可见，还有另一种隐藏的灰色收入则让信用卡“中间商”们赚