春意盎然、万物生机，伴随着国内消费市场复苏步伐加快，银行“价格战”也打得愈发“内卷”。下调贷款产品利率、发放优惠券，银行“狠下猛药”，客户经理们更是开足马力争夺“蛋糕”，抢占业务增长点。不过，虽然利率降成了“白菜价”，但这样的福利也只有优质客群才可以申请，而“内卷”背后，催收行为不规范、误上征信等问题也频频被消费者诟病。若说合理增加消费信贷投放是业务所需，那么提升客户体验，让金融服务“零距离”才是银行该时刻坚守的重要一环。
利率卷成了“白菜价”
餐饮、电影院、商场等消费市场持续回暖，银行消费贷利率也越发“卷”了起来，“3%”字头已经较为常见，更有银行将消费贷利率下调至“3%”以下。
“您好，您已满足我行消费贷用户资质要求，可以申请一笔贷款”“我行消费贷优惠力度空前、利率最低可以做到3.6%，额度最高30万元”……最近，在北京工作的张晶(化名)每隔一段时间就会收到来自银行、客户经理发送的推销信息。“去年我就咨询过消费贷，当时的利率还在4.3%左右，现在竟然降了这么多。”这样低的利率不免让张晶动了心。
在促消费市场回暖的背景下，银行消费贷“价格战”打得愈发强烈。3月9日，北京商报记者随机调查发现，目前头部银行消费贷利率区间通常在3.6%-3.85%左右。
工商银行消费贷产品“融e借”利率最低为3.7%。该行北京地区一网点客户经理介绍，“‘融e借’之前的利率为3.75%，现在为3.7%，借款期限为1年，线上申请额度最高为20万元”。农业银行消费贷产品“网捷贷”最低利率为3.65%;建设银行消费贷产品“快贷”最低利率为3.85%。
股份制银行中，招商银行消费贷利率为3.6%，申请额度最高为30万元。“我行根据系统向客户判定的初始执行利率最多可以让利35个基点，也就是说利率可以申请至3.6%。”该行一位客户经理说道。中信银行推出的“信秒贷”产品利率最低为3.65%。
相较大中型银行，地方性银行更加“内卷”。近日，兴化农商行打出了宣传活动，在活动中该行表示，2月6日-3月31日向客户下发7000张免息券，可享受30天免息服务，“全民共兴贷”产品固定年化利率低至2.98%。
零壹智库特约研究员于百程在接受北京商报记者采访时表示，银行消费贷利率“内卷”反映了消费贷市场竞争的激烈，背后有几层原因，首先在降费让利金融支持实体经济的背景下，存贷款利率整体持续下降维持较低水平，资金也比较充裕;其次银行看好消费复苏带来的借款需求，目前仍处于开年的营销阶段，银行希望通过低利率营销在消费复苏中获得先机。银行具有广泛的客群，“3%字头”的利率针对的只是特定优质客群，需要诸多申请条件，但却起到了营销的作用。
低息并非人人可拿
利率低成了“白菜价”，申请的人越来越多，时时刻刻跑线下面签也成为客户经理的常态。
“腿都要跑断了!”晚上8点，晨晨(化名)才结束一天的工作回到家中，他是一位地方银行个贷部门的客户经理，这段时间他每天都要见十几位客户，向他们介绍行内的消费贷产品。
“最近消费贷利率都降了，我们的利率虽然没有大行有优势，但已经比去年降了很多，也有不少客户前来咨询，不过这也给客户造成了一个误区，认为人人都可以拿到低利率的贷款，每天要花费大量的时间解释，例如需要加‘白名单’、征信记录符合要求等等。”晨晨表示。
消费贷“名义”利率越来越低，但并非所有人都可享受。有的银行要求只有资质较好的国企、央企客户才可以申请低利率;有的银行要求客户征信不得有当前逾期、查询次数近半年内不得超过9次;名下不得有小贷公司贷款记录;贷记卡账户不得出现异常等。
一位国有大行客户经理表示，“我行消费贷额度和信用卡额度是通用的，如果持有我行信用卡申请消费贷，额度基本秒批。代发工资是我行的客户也可以通过线下申请，由客户经理上报后调整审批额度。但如果代发工资、使用的信用卡等主营业务均不在我行，那么可能审批额度为‘零’”。
“办消费贷肯定需要提前筛选符合要求的客户。”一位股份制银行个贷经理告诉北京商报记者，从他列出的条件来看，限制“门槛”也大多符合目前各大银行申请消费贷利率的要求：例如，白名单企业缴存公积金的正式员工;在北京连续缴存12个月以上，单位调整不影响缴存;当前未结清贷款(包括信用类、非信用类等)的发放机构数量少于4家;征信不得出现特殊交易信息，如担保人代偿、以资抵债等。
从审批方式来看，不少银行推出的消费贷业务都可以通过线上申请，办理流程均较为简单，提交姓名、个人身份认证、填写公积金缴纳城市等信息，然后通过人脸识别后就可以获得审批额度。北京商报记者注意到，有不少用户晒出成功申请低利率消费贷的经历，也有用户表示，即使是“白名单”企业职工也未申请成功。
对借款人而言，虽然消费贷利率降低了，但也不能“无脑”入场。在调查过程中，有客户经理坦言，“不管有没有通过审批，每点击申请一笔贷款都会被计入征信报告，提交一次，就算一次查询，若查询次数过多就会影响后续贷款审批”。
贷后金融服务亟待提升
