近年各家银行都在积极推进中台能力建设，包括打造业务中台、数据中台与智能风控中台，通过搭建中台的系统一体化能力，将原先分散冗长的风控流程与数据孤岛整合起来，提升业务营销、运营、风控等环节效率。

为了更好激发数据潜能助力实体经济发展，相关部门连续出台政策。

2月底，相关部门印发《数字中国建设整体布局规划》提出，到2025年，基本形成横向打通、纵向贯通、协调有力的一体化推进格局，数字中国建设取得重要进展;到2035年，数字化发展水平进入世界前列，数字中国建设取得重大成就。

去年底，《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》(下称“数据二十条”)面世——要充分发挥我国海量数据规模和丰富应用场景优势，激活数据要素潜能，做强做优做大数字经济，增强经济发展新动能，构筑国家竞争新优势。

中央财经大学副教授徐翔表示，数据二十条对激发数据潜能的助推作用，主要表现在五大方面，一是合理降低市场主体获取数据的“门槛”，包括技术门槛、制度门槛、使用门槛;二是建立数据可信流通体系，增强数据的可用、可信、可流通、可追溯水平;三是把安全贯穿数据供给、流通、使用全过程，包括企业内部数据;四是不得采取“一揽子授权”、强制同意等方式收集数据;五是在保障安全前提下，推动数据处理者依法依规对原始数据进行开发利用。

对银行等金融机构而言，如何按照上述政策要求进一步激发数据潜能并促进各项业务高质量发展，仍是一大挑战。

记者多方了解到，近年各家银行都在积极推进中台能力建设，包括打造业务中台、数据中台与智能风控中台，通过搭建中台的系统一体化能力，将原先分散冗长的风控流程与数据孤岛整合起来，提升业务营销、运营、风控等环节效率。

目前，各家银行还致力于盘活内外部数据，在贷前环节构建智能图谱、黑灰名单、反欺诈模型、交叉验证模型等对客户进行业务准入筛查、反欺诈评估与信用评分;在贷中贷后环节则利用数据做宏观经济监测与客户全生命周期视图，收集各类司法与舆情最新信息，尽早识别潜在风险做好应对策略。

多位银行人士表示，在激发数据潜能环节，银行也面临诸多挑战，包括在采购外部数据时如何精准评估这些数据来源的合规性，在数据使用过程如何避免业务部门滥用个人隐私数据，在数据挖掘过程如何打通不同业务部门、不同外部机构的数据接口与技术系统，令数据分析发挥最大化效果。

腾讯安全金融风控总经理陈波告诉记者，这背后，是数据流通仍面临诸多实际操作痛点。目前数据流通主要分成两种模式，一是传统的C2B模式，即银行要求用户打印个人数据交给银行，但在这个过程，用户线下打印耗时长，并且数据或面临篡改风险;二是B2B模式，即银行要求用户授权查询三方数据，但用户往往不知道哪些数据被银行使用，这些数据用途有哪些，容易引发用户因自身数据被滥用，与银行发生矛盾。

“因此我们研发了促进数据流通的工具产品‘信鸽’，它一方面由用户在知道银行的数据使用用途与所需数据范畴后，自己操作提供个人数据，确保数据提供流程合规合法，另一方面通过区块链技术与公证处合作，对用户提交数据是否与公证处存证的数据做比对，确保数据真实客观并杜绝数据篡改风险。”他告诉记者。此外，腾讯安全正致力于打造一套智能的数据智能决策系统“TenDI(腾讯天御决策系统)”，协助银行在TenDI系统兼容不同的数据接口与风控引擎、隐私计算等技术，助力银行更高效地盘活不同业务部门与外部机构数据，持续提升自身业务营销、运营与风控效率。

一位城商行数字银行部负责人告诉记者，除了积极引入第三方金融科技平台解决数据采集与使用过程的各种痛点，他们还寄希望通过地方政府数据交易所解决数据确权、数据公证、数据安全评估等问题，从而能更大范畴使用工商、海关、司法、税务等数据向小微企业提供更个性化的金融服务。

他直言，在数据使用与激发数据潜能环节，目前他们还遇到的一大挑战，是信贷风控模型需使用大量用户隐私数据，但银行内部数据往往是整合的，很难溯源数据来源，无形间对用户隐私数据的授权范畴界定，以及使用场景与使用方式的评估带来新的合规风险。

“尤其在《数据安全管理办法实施意见稿》出台后，银行不但需以更严格标准落实内部数据使用管理，还要对外部数据做统一采购、统一管理与统一接入。目前数据来源真实性与合法性审查相当大，需要各方协力解决。”这位城商行数字银行部负责人强调说。

银行的数据合规使用新挑战随着“数据二十条”等政策面世，各家银行在数据采购、共享、存储与使用等方面持续构建更严格的管理标准。

一位东部地区省联社产品研发部副总经理向记者表示，以往只要业务需要，他们就会采购各类数据，但随着近年相关部门持续推进数据安全认证与合规使用，目前他们侧重于与地方政府部门与持牌征信机构开展数据共享，确保数据来源的合规性与可追溯性。

“目前，我们对外部数据采集流程建章立制，由风控部门、法律合规部、数据能力建设部门与业务部门共同制定操作流程，对数据来源合规性进