风险减量正在成为财产保险探索的热点领域。

《中国经营报》记者注意到，2023年以来，中国银保监会及其派出机构积极推动灾害保险业发展，聚焦风险减量服务。例如，2月27日，厦门银保监局发文表示，指导保险公司创新风险减量服务，开展房屋安全“保险+监测”试点。2月22日，四川银保监局联合开展四川省住宅工程质量潜在缺陷保险试点。

所谓“风险减量”，其基本特征是利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，实现社会风险总量的减少，进而为投保人和社会创造价值。

近日，中国银保监会召开的2023年全国财产保险监管工作会议亦指出，要着力开展风险减量行动，做好前置减险、合规控险、精算计险、稽查化险、处置出险工作，提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，不断控降社会风险、行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。

业内人士表示，监管鼓励各公司以风险减量服务为切入点，构建风险减量服务新模式，为客户提供一站式服务方案或解决方案，对于引领企业积极推进战略转型具有重要意义。

从险后补偿到险前预警

风险减量考验的是险企风险管理水平，而且要求保险公司不再是被动理赔人，更是驱动风险从被动到主动，从事后向事前的进化发展。

目前财险公司风险减量服务形式丰富，包括风险评估、查勘、预警、救援、培训等。风险减量覆盖多个险种，涉及车险、农险、责任险、企业财产险、家财险、工程险等。

具体来看，近年来，监管部门持续引导险企推动气象服务保险从险后补偿向险前预警和险中响应转变，共建“气象+保险”防灾减灾新模式，实现气象与保险的“融入式”发展，推动保险机构更加科学精准地提升综合性防灾减灾服务水平。

据了解，广东省气象局会同广东银保监局建成了融合灾害监测预警、灾害事件、成灾指数计算和赔付查询的广东省巨灾保险平台。浙江全省开展巨灾保险试点，宁波市气象局先行先试，在保险产品中全面引入气象参数，合理设定台风、暴雨、暴雪等理赔触发点。

在农险方面，广东银保监局引导辖内保险机构构建“保防救赔”一体化的农业保险发展模式，着力推动风险减量管理在降低农业生产风险中的应用。构建“保防救赔”一体化农业保险发展模式，除了提升农民农业企业应对自然灾害风险能力外，进一步助力产业转型升级。

人保财险披露材料显示，人保财险北京市分公司依托其中的“智慧工地”风险管理子平台开展IDI风险减量服务，建立事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务相统一的闭环式风险管理机制，在2022年服务了近150家工程质量潜在缺陷保险客户，提交近千份风险查勘报告，识别4000余项风险隐患。此外，工程质量潜在缺陷保险实现“风险减量”管理100%全覆盖，为各类工程项目出具风控服务报告594份，发现新增隐患3673个。城房项目共开展房屋安全巡查65230幢/次，发现新增隐患978个，隐患整改率为85%。

银保监会财险部公开撰文表示，财险业积极发挥防灾减损、抢险救灾、经济补偿以及社会治理等功能作用，在“利奇马”台风、河南特大暴雨、四川雅安地震、四川泸定地震等巨灾事件，以及湖北十堰燃气爆炸、东航客机坠毁、贵州动车脱线等灾害事故恢复重建中发挥了积极作用。

监管政策逐渐细化

一直以来，监管部门出台了多个文件支持保险机构提升风险减量服务能力。

早在2021年9月，银保监会发布的《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》指出，鼓励保险公司积极运用物联网、人工智能等先进技术，增强风险识别、监测、预警等风险管理专业能力，主动提供防灾减损服务，从源头降低风险损失，推动行业由转移分散为主的风险等量管理模式向风险减量管理服务模式转型。

2023年1月30日，银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》【银保监办发〔2023〕7号】(以下简称《意见》)要求，各公司要扩展服务内容，积极协助投保企业开展风险评估等风险减量工作;要拓宽服务范围，在责任险、车险、农险等各类财产险业务中积极提供风险减量服务。鼓励各公司丰富风险减量服务提供形式，提升服务的可获得性和便利性;组建服务团队或委托专业第三方机构，做深、做实、做细服务内容。

尤其在拓宽服务范围上，《意见》指出，各公司在安全生产责任保险、食品安全责任保险、环境污染责任保险等责任保险以及车险、农险、企财险、家财险、工程险、货运险等各类财产保险业务中，要积极提供风险减量服务。鼓励各公司积极为“专精特新”等领域提供专业化风险减量服务，切实发挥保险的经济“助推器”作用。鼓励各公司把风险减量服务嵌入企业管理与生产流程中，为企业提供专业的一揽子风险减量服务，构建风险减量服务新模式。

另外，财险公司还可在增加服务供给和延伸服务链条上发力，《意见》提出，支持各公司自行组建风险减量团队或委托监测机构、评估机构、培训机构等第三方机构开展风险减量服务，丰富服务供给来源，做深、做实、做细服