新年房贷“提前还贷潮”登上热搜，消费贷成了“香饽饽”，怎么回事？
近日，第一财经记者走访发现，“开门红”期间，不少银行消费贷利率下调，营销力度加大，多行推出消费贷利率优惠活动，有股份行年化利率最低一度触及3.2%新低，“3字头”渐成趋势，但不同银行之间差异较大。而另一边，部分贷款中介也瞄准居民缓解房贷压力、消费需求回暖等契机，加大了消费贷揽客力度，有工作人员表示优质客户最低利率可至3%。
“（去年）由于个人住房按揭贷款表现疲软，部分银行开始发力消费贷的增长，2022年取得了较好成效，预计今年将继续保持增长。”广发证券银行业分析师倪军在研报中指出。记者也从部分银行的机构调研记录中了解到，息差压力下，加大零售贷款投放成为不少银行的布局方向，提高消费贷、经营贷占比是重要战略。
消费贷利率“卷”起来了
“3.2%的没有了，现在最低可以做到3.6%，但是需要通过客户经理申请。”近日，记者就招商银行消费贷产品——闪电贷咨询时，有该行北京某支行工作人员表示，该行曾在春节前推出利率优惠活动，其中限额活动最低可至3.2%，但在春节前已经结束。
去年12月，招商银行启动闪电贷8周年庆活动，年利率最低可至6.6折，活动时间为2023年1月4日至1月31日。此后2月1日，招商银行又将8周年活动福利“续航”，分别针对建额、提款推出7折利率折扣券、抽奖等活动，活动延续至2月28日。
官方资料显示，闪电贷是招行针对个人、小微企业发放的线上信用贷，无需抵押和担保，期限在3个月～60个月共计6种可选，申请成功后以现金形式发放至招行Ⅰ类借记卡，一般授信额度不超过20万元。
据招商银行北京地区客户经理介绍，当前客户申请闪电贷有两种优惠活动，一种是使用平台优惠券享受利率折扣，另一种是通过客户经理申请降低利率，后者以系统审核确定的利率为基准，最高可再降原利率的3.5%，降后最低可至3.6%。根据招商银行客服人员介绍，此前申请闪电贷的客户有利率确定在3%～4%，也有资质较差的客户利率定在10%以上。
“开门红”期间推出优惠活动已是银行业传统，但在利率下行背景下，各行打出的“利率战”已将消费贷利率水平推至新低，“3字头”渐成趋势。除招商银行外，还有不少银行在春节前后上线了消费贷福利活动，国有大行消费贷产品利率多数已经降至4%以下。
以农业银行北京地区为例，据当地某支行工作人员介绍，该行消费贷（信用贷）产品——网捷贷最低利率自今年1月1日起降低20个基点至3.65%，时间截止至3月31日，但额度有限先到先得。此外，工商银行工银融e借近期推出的活动显示，在3月31日前办理贷款可享1年期3.7%～3.9%年利率优惠（根据客户情况评定），1年期以上为4.18%。
不过，部分地方银行依然维持着4%以上的消费贷利率。有苏州银行信贷经理表示，该行消费贷利率仍在4%～5%之间，而且要求借款人名下没有营业执照，以此严格区别于经营类贷款。不过该信贷经理也表示，事业单位职员或者公务员的信用贷款利率一直更低一些，相比普通上班族借消费贷也更有优势。北京银行客服人员也表示，该行线上消费贷产品京e贷利率仍维持在4.15%～4.18%之间，近期没有优惠活动，线下产品则要具体咨询网点。
相比银行官方推出的活动，不少贷款中介给出的条件更为“诱人”。“现在最低可到3.18%。”一位自称某行渠道经理的中介人士表示，目前通过其办理该行消费贷，利率可低于线上。另有多名中介人士表示，若北京当地月缴纳公积金在1000元以上，可进一步享受贷款折扣，消费贷最低可做到3%～3.5%。
不过有业内人士提示，对待贷款中介提供的优惠渠道要谨慎，尤其在银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率差加剧的背景下，新一轮“提前还贷潮”掀起，贷款中介多数希望借此揽客赚取佣金。当记者问及消费贷资金能否用于偿还房贷时，多位中介人士表示可以帮忙解决，规避银行贷后追踪及监管风险。此前，有客户咨询用利率更低的经营贷置换房贷时，中介也给出类似说法，有中介提到“过桥资金”、利用“壳公司”等。
不过，监管部门早已明令禁止资金违规流入楼市，银保监会在最新修订的四大信贷管理制度中明确强调，个人经营贷挪用于房地产，借款人应承担违约责任。2月2日，深圳市房地产中介协会发布郑重提示，针对当地个别“金融贷款中介”协助客户获得享受国家减息政策的经营性贷款后，引导所贷资金违规流向房地产领域，明确指出该行为不仅违反了国家相关金融信贷政策，还严重违背国家“房住不炒”的定位与原则。
消费贷“地位”有望提升
消费贷利率“打折”营销，有利率下行趋势的影响，也与监管导向有关。去年8月的国务院常务会议曾指出，要发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。1月28日，国常会再次强调，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。
加上去年信贷需求整体较弱，息差压力下银行面临信贷结构调整压力，通过下调消费贷利率抢占“开门红”市场成为一致选择。倪军认为，去年个人住房
