【金卡奖·开篇】

大道如砥，大势如潮。2022年“不确定性”与“确定性”相伴相随，环境的不确定性深深地影响着每一个人在生活中的消费行为，但科技发展的确定性又从未停止撬动消费的新动能。二十大后，更加明确了消费市场将顺应国内国际双循环新发展格局，依托“科技+创新+场景”相互促进的三元素，推动信用卡行业高质量发展。

新科技云涌，消费市场千帆竞渡。信用卡在科技的导航下，从产品端的银联无界卡开启数字信用卡之路，到业务端的云闪付网络支付平台发挥联接属性融合银行卡、手机、App，再到用户端基于“云”的数据个性化、差异化数字解决方案，以及场景端借助AR、VR、元宇宙的多元化沉浸式消费体验……信用卡与科技互为表里，并辔而行。

起而行之，金卡生活与上海证券报上证研究院联合发布第九届“金卡奖”，在银联标准信用卡跨行交易数据细分场景中，以数据中立的角度，得到一份信用卡以及其背后发卡银行各具特色的答卷，看银行如何基于全局信息，夯实内外部数据和科技手段，做大做强信用卡服务，于科技处，启新向前。

数据分析

银联智策顾问(上海)有限公司的数据支持以2022年经过标准清理后的银联标准信用卡跨行交易数据，包括线上、线下清算后的正向交易数据，即剔除转账和撤销交易的银联跨行交易数据，通过分析用卡频率、交易金额、消费商户等多个维度，从客观数据角度评选2022年度各家银行的交易表现，以及62银联信用卡持卡人的消费表现。

【金卡奖·综述篇】

科技·启新

2022年7月，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称“信用卡新规”)。信用卡新规既是对信用卡业务的全面规范，也为银行新零售业务切入新赛道带来了新机遇。

《2022年中国银行业调查报告》中称，立足于金融服务实体经济的基本定位，在当前数字经济的席卷之下，银行卡产业作为数字化转型的先锋，正加速向深水区迈进，从局部突破走向全面开展，呈现出服务智能化、业务场景化、渠道一体化、平台开放化和融合深度化等特点。

然而市场瞬息万变，小小一张信用卡如何把握变革机遇、制定战略规划，在监管新形势下利用科技进阶重构用户、支付、消费、场景的关系，从而发现科学地有的放矢精细化运营用户的大有可为，对银行来说仍然是巨大的考验。即便2022年全年的消费市场经历了一个“先抑后扬”的过程，但基于科技属性下信用卡3.0的场景时代，信用卡所联接的消费，依旧润物细无声地向场景渗透，通过科技跨界合作、嫁接科技服务属性，将消费、支付体验嵌入大量消费支付场景中，商业银行、商户、消费者们在科技加持的日常中、不断重“启”发现“新”的可能。

见·新势场

见到“价值消费”的新趋势。生意的内核都是一致的：找到人群，输出产品，重构场景，进而形成趋势，覆盖新一年的消费轨迹，推高阈值，抵达未知。当商业银行助力消费者通过信用卡产品在纷繁多元的市场中满足需求时，我们发现，在2022年综合因素的影响下，消费者更加追求性价比，市场进入了“价值消费时代”。而所谓“价值消费”的特点就是消费者更理性、更关注产品提供的内在价值，银联数据发布的《守正出奇，行稳致远——疫情重塑下的信用卡市场研究》(以下简称“《研究》”)中也显示，在消费观念上72.2%的消费者的消费态度更为保守和理性，也有近50%的消费者表示有补偿性消费意愿。

见识“科技韧性”的新能场。无论是从“零售老将”，或是“新晋尖兵”，还是更多强调零售战略的银行来看，科技带来的“再造能力”始终贯穿着银行零售业务的生态链。从“突破口”到“主战场”再到“新高地”，银行零售业态的进化趋势明显，分化趋势也同样明显。

信用卡产品通过数据助推，推出贴合消费者特点及需求的卡产品，其诞生、获客、活客竞争的每个环节均有利于进一步激发银行创新的活力，实现价值升级;有利于引领消费，提升体验满足度，创造新的需求，更好地拉动经济增长。科技在其中的作用，改变的不仅仅是效率，还有零售金融的商业模式和增长逻辑。在各家银行披露的半年报中，亦可窥见零售排头兵们的增长秘诀。如果说信用卡是银行零售业务的“突破口”，那么在科技加载下分析出的细分、刚需、高频、高客单价的诸多要点就是银行零售金融的“主战场”，是高筑零售生态的“新高地”，科技带来的消费“新能场”不可小觑。

出·新客群

更有品质的产品、更多维的圈层叙事场景，以及最为重要的新客群，共同撑起了消费市场的新容量。其中，高质量的用户画像不仅可以帮助发卡银行实现精准获客、精准营销、精准运营、精准管理，而且能够极大提升用户服务水平，改善用户体验。

泛“Z”客群出X化。“得年轻人者得天下”。90后普遍奔三，已经超越80后成为核心消费人群，95后则是新消费争取的主流人群，00后也正在步入职场，成为新崛起的消费力量，这三个泛“Z”客群正影响着国内消费市场未来20年的格局，成为银行在信用卡业务上突破重围乃至弯道超车的契机，而好的信用卡产品需要进化到“X化”方能得