2022年三季度，商业银行总资产仍保持较快增长，但净利润增速出现较大幅度回调，总体风险抵补能力仍较为稳健。2022年9月末，我国银行业金融机构本外币资产总额373.9万亿元，同比增长10.2%，连续两个季度保持10%左右的增速。9月末商业银行累计实现净利润17085亿元，同比增长1.2%，较上季度末出现较大幅度回调，其中农商行同比下降57.4%。商业银行整体净息差为1.94%，与二季度末持平，较去年同期下降了13BP。商业银行不良贷款总额为2.99万亿元，增速回到5.6%，较上季度增速有所回落，总体还是继续保持低增长态势。整体不良贷款率1.66%，同比下降9个BP，连续八个季度出现下降。拨备覆盖率为205.5%，较去年同期增了8个百分点，连续八个季度上升，反映商业银行风险抵补能力在持续加强。商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率的平均水平分别为10.64%、12.21%、15.09%，各项资本充足率较6月末有所上升。商业银行整体流动性覆盖率为142.7%，环比下降3个百分点，和去年同期基本持平，流动性比例为61.66%，和上季度持平，同比上升3个BP，总体保持稳定态势。
展望2022年四季度，商业银行应继续在支持实体经济方面发力，持续强化重大风险的化解和防范能力;完善中小银行特别是农商行的管理机制，增强其经营能力;进一步聚焦负债成本和资产质量，保障银行业稳健运行。
目录
一、2022年三季度银行业面临的宏观环境
二、银行业经营情况
(一)资产规模仍保持较快增长
(二)净利润增速回调，农商行大幅下降
(三)净息差继续下行
(四)风险状况
三、2022年四季度运行展望
(一)商业银行应继续在支持实体经济方面发力
(二)持续强化重大风险的化解和防范能力
(三)农商行经营形势不容乐观，需继续深化改革
(四)聚焦负债成本和资产质量，保障银行业稳健运行
报告正文
一、2022年三季度银行业面临的宏观环境
2022年三季度，发达经济体增长持续下滑、通胀严重且面临衰退风险。10月份IMF预测2022年和2023年全球GDP将分别放缓至3.2%和2.7%。当前，欧美日主要经济体已经出现经济收缩态势，日本出现日元大幅贬值和债券抛售现象，欧盟高通胀和经济衰退趋势明显，美国在加息和缩表的重压下，预期2023年出现经济衰退的可能性较大。面对复杂严峻的国内外形势和多重超预期因素冲击，我国较好地统筹疫情防控和经济社会发展，国民经济顶住压力持续恢复，主要指标恢复回稳。2022年前三季度我国国内生产总值同比增长3.0%，其中三季度同比增长3.9%，比二季度加快3.5个百分点。
2022年前三季度央行货币政策灵活适度，保持连续性、稳定性、可持续性，政策传导效率增强，金融支持实体经济质效进一步提升。信贷总量增长稳定性增强，1至9月新增人民币贷款18.08万亿元，同比多增1.36万亿元;9月末人民币贷款、广义货币(M2)、社会融资规模存量同比分别增长11.2%、12.1%和10.6%。信贷结构持续优化，9月末普惠小微贷款和制造业中长期贷款余额同比分别增长24.6%和30.8%。三季度人民银行持续释放贷款市场报价利率(LPR)改革红利，优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低。9月企业贷款加权平均利率为4.0%，同比下降0.59个百分点，处于有统计以来低位，10月新发放个人住房贷款利率为4.3%，较上年末下降133个基点。三季度，强美元带动人民币汇率继续调整，9月末，人民币对美元汇率中间价为7.0998元，较上年末贬值11.4%，在本轮人民币汇率调整过程中，央行也通过调节外汇存款准备金率、外汇风险准备金率、全口径跨境融资宏观审慎调节参数等市场常见的外汇政策基本已经出台。
2022年三季度，银行业监管政策持续落地，金融监管力度不减。在整体金融监管方面，三季度银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步推动金融服务制造业高质量发展的通知》，人民银行发布《黄金租借业务管理暂行办法》《金融控股公司关联交易管理办法(征求意见稿)》。金融监管机构在落实金融服务实体经济、规范黄金租借业务的开展以及金融控股公司关联交易管理方面提出了新的要求。在商业银行行为监管方面，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理及风险控制进行了规范。银保监会发布《中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，对商业银行互联网贷款业务的经营行为作出了约束。监管处罚方面，在“稳增长、稳市场主体、稳就业、保民生”的整体基调下，三季度，银行业监管态势整体平稳，罚单数量较去年同期小幅度上升，罚没金额较去年同期有所下降，大额罚单也呈显著的下降趋势。
二、银行业经营情况
资产规模仍保持较快增长
2022年三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额373.9万亿元，同比增长10.2%，占银行业主体的商业银行资产总额315.3亿元，同比增长10.9%，连续两个季度保持10%以上增速。其中，大型商业银行本外币资产总额154.6万亿元，占比41.3%，同比增长12.7%;股份制商业银行本外币资
