11月15日，建设银行专门为“建行惠懂你”APP3.0开了一个发布会。这是一款数字普惠金融的专属平台，推出时间4年多，建行副行长崔勇说，在该行内部，“这款APP实际已经是8.0甚至9.0版本了”。

这是建设银行数字普惠金融的速度，也是全行业的缩影。国有大行中，除建设银行外，工商银行(兴农通)、中国银行(惠如愿)、邮储银行(邮储经营)都已推出自己的普惠金融或助农金融专属APP。

“疫情已演变为技术发展的催化剂。它带来的变化之大、速度之快，已超过任何企业的IT战略规划，抑或监管措施。”毕马威在2021年一期新形势系列刊物中如此说道。

作为经济发展的血脉，疫情以来，金融行业的数字化变革的确是超出预期的，也因此成为对抗经济下行压力的一股隐形力量。不难发现，各商业银行线上放贷已经逐渐成为一种“潮流”，针对小微企业推出的各类数字化信贷产品不断摆上“货架”。借款人轻轻触碰屏幕，钱就可以来到工厂，流入田间地头。

而对于广泛的个人来说，数字金融已经成为日常生活中的“柴米油盐”，线上存款、理财，手机转账、支付贯穿着每一天。尤其进入2022年，随着数字人民币APP在各大应用商店上架，居民支配金钱的方式变得更加简单而有趣。

根据中国金融认证中心的调查报告，2017年~2021年间，我国手机银行和网上银行个人用户渗透率从51%分别提升至81%、63%，前者用户数量早在2019年就突破了20亿户;5年间，企业网银和手机银行渗透率分别从75%、14%增长至86%和57%。在这期间，金融行业不断迎接新的技术浪潮，也经历着监管的鼓励和治理。

就在最近，央行下发《金融领域科技伦理指引》，数据安全要求升级的同时，金融机构伦理治理的主体责任也得到明确。随着渗透率进一步提升、监管规范不断完善和科技迭代升级，数字金融的角逐也将进入一个新的时代。

数字金融成为柴米油盐

“数字金融是什么?”某三线城市一个县城里，刚从菜市场回家的老李(化名)拿着一张银行业务宣传单追问儿子。

老李去年刚从工厂退休，闲来无事每天就喜欢往菜市场跑。以前，他最讨厌一个摊贩一个摊贩找零钱，但退休后有时间研究智能手机，学会了扫码付款，别提多“得劲儿”了。“数字金融就是你今天刚买的大白菜!”儿子借此向老李调侃解释道。

扫码支付，这个数亿人习以为常的工具，就是数字金融的一种。按照更专业的理解，数字金融一般是指互联网及新型科技手段与传统金融服务相结合的新一代金融服务业态，包括网上支付、移动支付、网上银行、网上保险、网上基金等，按照业务类型可以划分为支付清算、融资筹资、投资管理等。

北京大学国家发展研究院副院长黄益平曾撰文指出，中国数字金融最早可以追溯到2004年底支付宝的上线，但大家更愿意把2013年6月余额宝的上线看作我们数字金融发展的元年。

即使从2013年算起，数字金融概念在我国的发展也已经接近10年，而金融科技的创新主要通过两条路径实现：一种是新型科技公司，利用技术来提供金融的技术解决方案;另一种是传统金融公司，用数字技术改善金融服务。这也是数字金融与数字经济之间的微妙关系所决定的：数字金融服务于数字经济，也成长于数字经济，其中最受关注的就是支付行业的数字化变革。

但数字金融发展到今天，网上银行、手机银行整体的渗透率已经不亚于支付宝、微信等互联网平台，大家的目光也开始转移到新的蓝海。事实上，早在支付宝、微信之前，中国银联就已经开始了银行支付清算业务的“颠覆”之旅，相继推出“联网通用”的银行卡网络和移动支付网络(APP)，目前其清算系统已经可以支持“峰值”每秒24万笔交易。

进入2022年，中国银联则开始围绕数字化转型、网络四方模式建设等聚力开展第三代系统建设，打造“卡基+账基+信息”的互联网络，重塑网络四方模式。在中国银联云闪付网络支付平台的助力下，越来越多的商业银行正在实现自家APP的“焕芯”升级。

根据中国金融认证中心的调查报告，随着手机银行普及率的提高，国内手机银行用户数量快速增长，从2014年的6.7亿户增长到了2019年的20.9亿户。2017年~2021年间，国内零售端的手机银行和网上银行用户渗透率从51%、51%分别提升至81%、63%。

进入2022年，这些数据追赶在上市银行财报中体现得更为“凶猛”。以国有大行为例，截至今年6月末，工商银行个人手机银行客户规模达到4.88亿户(8月已超过5亿户)，移动端MAU(月活客户数)超1.6亿户;建设银行个人手机银行用户数4.28亿户，MAU达1.56亿户;邮储银行手机银行客户达3.35亿户，MAU突破4900万户;中国银行手机银行客户数为2.45亿户，MAU为7367万户。

这些数字背后，恰是一个个居民和企业金融活动向线上迁移的过程。从每月工资入账到房贷还款，从跨行转账到存款理财，从生活缴费到外汇结售汇······手机银行，正在彻底改变居民的金融习惯，而数字人民币的试点普及将让这些体验变得更加惊喜。

资金几分钟就“流”入厂、棚、店

金融的功能定义是资金融通，数字金融的意义一方面是提升用户体验，另一方面则是用更高效便捷的方式实现