7月8日，“奋进新征程，保险守护稳稳的幸福”全国保险宣传日之际，中国平安在深圳平安金融中心举行康养战略开放日，就如何破解中国式养老难题、助力养老服务事业高质量健康发展、合力共建中国式养老解决方案等话题展开深入探讨，为实现“积极应对老龄化”国家战略、建设“健康中国”建言献策。

开放日上，中国平安详细公布了“保险+高端康养”、“保险+居家养老”、“保险+健康管理"一体化养老解决方案，并分享居家养老业务和高端康养业务相关进展。北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕就险企如何参与养老服务体系构建、探索“保险+健康+服务”的创新商业模式，发表主题演讲。

以下为锁凌燕演讲全文：

各位嘉宾，各界朋友，大家上午好!很遗憾今天无法到现场与各位交流，但也很高兴用这样的方式参加今天的论坛，与大家分享一些有关保险业参与养老服务体系构建的思考。

如果说，过去我们对养老问题的关注，更多的是“养老的钱从哪里来”，伴随老龄人口规模的日益扩大、家庭小型化趋势的强化及人口流动程度的加深，我们还越来越迫切地需要关注“养老的人在哪里”。快速变化的人口结构已经使“养老”成为民生之重。第七次人口普查数据显示，中国的老龄化进程来得早且发展快：2020年，我国60岁及以上人口26402万人、占比18.70%，65岁及以上人口高达19064万人、占比13.50%，与2010年相比，这两个比重分别上升5.44和4.62个百分点。这样大量的老年人口规模上涨，势必带来相应服务需求的大规模扩张。

经验表明，老龄社会往往需要更多的健康咨询服务、健康检查服务、疾病诊治和护理服务、大病康复服务等健康照料(healthcare)，也需要更多的生活照护服务、精神慰藉服务、文化娱乐服务等等社会照料(socialcare)，特别是，由于失能、失智发生率会随年龄增长而显著提升，老龄社会对照护服务的需求会显著提升。而与此同时，我们的家庭规模在进一步缩小，人口流动总量大幅扩增，七普数据显示，在2010-2020的十年间，户均人口从3.10人减少为2.62人，人户分离人口增长88.52%，流动人口增长69.73%，这显著地削弱了家庭的照料能力，势必会导致养老服务的社会化需求高涨。

与此对应的，则是养老服务体系发展明显不足。据民政部数据显示，截至2020年底，全国共有注册登记的养老机构3.8万个，各类社区养老服务机构和设施29.1万个，数量少且远未实现社区全覆盖;而按照国家标准养老护理员与老人的比例1比4测算，养老护理员缺口约200万名，现有队伍年龄偏大、职业技术水平偏低等问题也十分突出。

人口结构转换的速度，超越了社会支撑体系调整的速度，使得养老难题复杂难解。2022年年初印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，即明确提出要推动老龄事业和产业协同发展，构建和完善兜底性、普惠型、多样化的养老服务体系，以不断满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求。

从现在各方面的工作主线来看，养老工作有两个“主战场”：一是养老保障，要持续优化基本养老保险制度，适当提高基础养老金水平，并继续规范发展第三支柱养老保险;二是养老服务，要加快构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系，优化城乡养老服务供给，并将之作为推动消费持续恢复和积极人口老龄化的重要抓手。可以说，高质量养老保障体系的核心问题是资金保障和服务保障“两手都要抓，两手都要硬”。

从国际范围看，类似的人口发展态势，更早发生在日本。20世纪70年代，日本65岁以上人口比重大约为7%，大约在1994年前后，该比例上升为14%，从老龄化到步入老龄社会，日本大约用了24年的时间;这大致对应我国本世纪初至今的老龄化状态，两国老龄化的速度也大致相似。细数日本发展历程，养老服务需求的社会化趋势及养老服务供给体系构建的急迫性，也是“似曾相识”。1989年，日本颁布《促进老年人健康与福利十年规划(1990-2000)》，即所谓“黄金计划”;五年后，日本政府基于规划实施中遇到的问题，对原规划进行修改、形成了所谓“新黄金计划”，使整个社会都参与到老人福利网络的构建中;2000年，日本建立起政府主导的长期护理保险制度，形成了养老服务的专门融资安排。经过多年发展，日本社区养老服务接近实现全覆盖，在受益人满意度、可持续性等各方面也有突出的表现。总结起来，日本经验主要包括如下几个方面。

第一，秉承积极老龄化宗旨。从“黄金计划”到“新黄金计划”，日本构建养老服务体系的过程，也是一个指导思想发生转变的过程。日本逐步认识到，老年人并不等于“弱者”，虽然个体的健康水平会随时间而下滑，但他们有长年积累的知识、经验和技能，把老人作为有能力且有活力的群体来对待，可以让老龄社会更丰富且更具可持续性。因此，“新黄金计划”把树立“充满活力的老年人形象”作为工作的基本目标之一，倡导老年人必须有健康的生活和贡献社会的机会，保障老年人群体的生存发展权益。日本的长期护理保险制度也反复强调，其目的是支持老人“独立”，而并不是“照顾”，这对于避免护理保障泛福利化、控制养老成本