随着河南、安徽共六家村镇银行“取款难”事件的持续发酵，本来少有被关注的村镇银行，却被更多人所熟知。事件的调查工作尚未结束，却已引发公众对于银行安全性的担忧。

对于以风险管控为本的银行来讲，此次事件的发生确属小概率事件，但却暴露出村镇银行存在的一些问题。

从2007年至今，村镇银行诞生不过十六年，但在数量上却已经是国内最多的一类银行，发展速度不可谓不快。村镇银行曾经是被寄予厚望解决农村金融问题的“破局者”，如今却发生影响如此恶劣的事件。

村镇银行，与其他银行到底有何区别?又存在哪些问题?

国内到底有哪些“银行”?

如果以中国人民银行的“金融机构分类编码”作为分类的依据，国内的金融机构可以分为九大类，分别是货币当局、监管当局、银行业存款类金融机构、银行业非存款类金融机构、证券业金融机构、保险业金融机构、交易及结算类金融机构、金融控股公司和其他金融机构。

其中的银行业存款类金融机构、银行业非存款类金融机构两者同属于银行业金融机构，也是本文要重点介绍的内容。根据银保监会的数据，截止2021年末，银行业金融机构共4602家。其中开发性金融机构1家，政策性银行2家，国有行6家，股份行12家，城商行128家，民营银行19家，外资行41家，住房储蓄银行1家，农商行1595家，农村合作银行23家，农信社577家，村镇银行1651家，农村资金互助社39家，贷款公司13家，信托公司68家，金融资产管理公司5家，金融租赁公司71家，企业集团财务公司255家，汽车消费金融公司25家，消费金融公司30家，货币经纪公司6家，其他金融机构33家。

从这个构成上可以看出，银行业金融机构的范畴其实远远不止大家熟知的银行，还包含了很多其他类金融机构。

狭义上的、被公众所熟知的“银行”，具体来说应该是指银行业存款类金融机构，包括上文中提到的国有银行、股份制银行、城商行、民营银行、外资行、住房储蓄银行、农商行、农村合作银行、农信社、农村资金互助社，以及中邮邮惠万家银行、中信百信银行。而企业集团财务公司虽然也是存款类金融机构，但只能服务企业内部，也并非是一般意义公众认知中的银行。与之类似的是农村资金互助社，只能针对社员吸收存款，也与一般意义上的银行有差异。

除了这些之外，其他均为非存款类银行金融机构。需要特别说明的是中邮邮惠万家银行、中信百信银行，这两家银行虽然在“其他金融机构”的分类中，但严格意义上来说应该是“直销银行”的一种，属于具有试点性质的银行。

为什么要设立“村镇银行”?

聚焦到村镇银行，可能很多人会有疑惑，既然已经有了国有银行、股份制银行等大型银行，农村还有农信社这样的农村金融机构，为什么还要设立村镇银行?

从现实需求上来说，农村金融的发展是世界性的难题，农村金融的有效需求得不到满足是制约农村经济发展的重要方面。想要发展农村经济，必须要做好农村金融。农村金融市场理论、普惠金融理论等很多研究结论都指出，对于农村金融这样的市场，必须要建立一种体量轻、机制灵活、资金来源于农村用之于农村的“创新性”金融机构。

因此，村镇银行设立的初衷，是解决中国农村金融长期供给不足问题。在这样的前提下，村镇银行与贷款公司、农村资金互助社三类“新型农村金融机构”被批准设立，希望能够解决农村地区网点覆盖率低、服务供给不足和竞争不充分等问题。其中资金互助社仅能覆盖社员，贷款公司不能吸收存款，而村镇银行就成为农村地区存款类金融机构的主角。

村镇银行存在着很多特殊性，不仅有别于居民熟知的大银行，与其他农村金融机构如农商行、农信社等，也有很大的差异性。这种差异既体现在股权股东的要求方面，也体现在经营、监管指标等方面。

首先是股东层面，村镇银行有着独特的主发起人条件，主发起人必须是银行业金融机构且持股不能低于15%，而其它股东对所有社会资本放开，包括境外资本、产业资本、民间资本都可以参与到村镇银行的设立中，这在严格监管的金融领域中，可以说是一个极大的创新。

其次是极低的注册资本门槛，在乡(镇)设立的村镇银行，最低注册资本限额为100万元人民币。与之相对比，后续在监管新设民营银行时，最低注册资本没有低于十亿元的，且对主要的民营资本股东还有连续盈利、净资产占总资产比例等要求。作为独立的法人银行，村镇银行的设立门槛可以说是低到了极点。

最后，在服务客群方面有限制，村镇银行设立之初定义为面向三农提供金融服务，随着经济的发展逐步拓展至小微与零售领域。且根据监管的要求，不得跨经营区域办理授信、发放贷款等业务。当年新增可贷资金也应该主要投放于当地县域农户、社区居民与小微企业。还有其他诸如农户和小微企业贷款占比不低于90%，以及户均贷款不高于35万元人民币等要求。

从种种监管要求来看，村镇银行被设定为全面服务于农村经济。从中也不难猜测，监管应该是对村镇银行解决农村金融问题给予厚望的。

那么，这样一个拥有政策红利，享受资本加成，拥有得天独厚优势的产物，又为何频频出