中小银行服务小微的挑战和破局之道(会议实录)
时间:2022-03-23 20:59:38来自:第一财经字号:T  T

近期来看,从去年年末的中央经济工作会议,再到今年的政府工作报告,都专门提到民营经济、小微经济的重要性。对中国经济当下而言,以及未来相当长一段时间,怎么更好服务小微,都是我们金融行业支持实体经济当中一个非常重要的内容,它除了支持企业本身以外,它还支持小微去解决就业问题,保民生,这都是非常重要的内容。第二个关键词是中小银行,我们研究的不是整个小微企业融资,更关注的是中小银行怎么更好地去服务小微。我们之所以关注它,有几方面的原因。一是本身中小银行就是我们服务小微的主力军,过去很长时间都是这样。但是因为随着现在整个竞争环境的变化,以及服务小微的基础条件的变化,中小银行本身也在做很多尝试和创新。二是我们讲中小银行在支持服务小微方面,现在也面临着越来越多的挑战,以前这个市场可能是它专属的,或者至少它的份额是非常高的,但是现在我们知道随着金融科技的发展,以及大行的下沉,现在农村中小金融机构,以及城商行为主体的中小银行面临着越来越多来自其他机构的竞争,而且这种竞争已经造成了比较大的可持续的压力。三是中小银行本身的管理也存在着很多问题,效率也存在着一定的压力,关于中小银行的风险缓解问题也是困扰着整个金融改革当中非常重要的话题。

在这样的背景下,我们怎么更好地发挥中小银行支持服务小微这块领域当中做更深入的探讨,一方面既可以更好发挥中小银行的作用,更好支持小微的发展;另一方面实际上对我们中小银行自身的长期可持续发展也是非常重要的,因为小微企业是中小银行的安身立命之本,如果这块干不好或被人抢走市场的话,中小银行就很难实现长期可持续的发展。既对小微很重要,也对中小银行很重要,所以我们为什么聚焦这个话题是基于这样的看法。不管是从国家层面,金融机构层面,还是到小微企业本身层面,都是非常重要的。

今天的研究报告只是一个开始,做的还很粗浅,如果有条件的话,这个报告的研究将持续地深入下去,当然每一年的主题关注的重点可能有所不同,但是我们知道这个领域是一个相当重要的领域。从国家本身的战略,以及中小银行自身的发展角度来讲,这都是一个持久的话题,而且这个内容还会常做常新,里面每一年都有一些新的东西。接着往下做值得关注的几块内容,大概分以下几个方面,这是未来的研究内容也好,政策层面也好,都要去关注的。

第一,完善中小微企业融资的市场生态

所谓市场生态就是竞争环境,以及相关的监管体系。过去几年普惠金融在发展起步的初期,在整个覆盖面不够,量也不够的情况下就先发展了,给了大行很多的任务,给中小银行也很多任务,监管考核上一路推动。很多其他行业都是这么发展的,刚开始放的比较松,鼓励发展,但是在达到一定规模之后,就需要考虑整个生态的可持续性了。比如,之前的互联网金融、金融科技行业,发展到一定阶段必须要进行规范。为了促进快速发展时候的政策,在成熟的时候是不可持续的。当其他领域都在规范时,我个人认为普惠金融领域也面临规范,尤其对小微企业融资也面临着这样的问题。一方面我们还要进一步深入推进,另一方面则到了开始考虑市场规范和可持续发展的阶段。

目前小微企业融资量已经不小了,在全球应该是领先的,而且过去几年的增长速度非常快,尤其是大行的介入,这方面做了重大的贡献,推动了市场的发展。通过适度的竞争和下沉,发挥大行的优势,确实取得了很好的成效。但是下一步要考虑可持续性问题,有这几个方面。

一是要逐步放松对规模的追求。从实践来看,企业本身有没有快速扩张的需求,来支撑我们进一步按照以往那么高的速度继续增长。原来每年大行30%、40%的增长速度,因为以前覆盖率低、基数少或许容易达到,但是当覆盖率已经不少的时候,哪里去找这些企业,而且这些企业有没有需求,都是问题。而且有需求的企业,如果给小企业过高的杠杆,也要考虑它的承受能力。对大企业高杠杆所产生的问题和风险我们都已经看到了,小企业如果杠杆过高同样有风险,也会损害中小企业的长期稳定发展。金融是个双刃剑,不光要看好的一面,也要看到可能带来的负面影响。一定要考虑到主体杠杆水平的适当性,不能过高。经过快速发展之后,我们要考虑可持续性的情况下,一味强调规模不是那么重要。

二是优化结构,特别是要进一步下沉服务,加强对未获得充分服务的客户的支持。现有存量客户的竞争过于激烈会产生很多的问题。一方面可能导致小微企业本身的过度负债,因为你给它的钱利息太低了,太容易借到了,它就忘记还钱时候造成的压力。到了新的阶段,监管就要考虑一下生态可持续的问题。一个是总量的增长,应该保持在可持续的范围之内,同时考虑结构性的问题,覆盖新的服务不足,监管考核应更加突出首贷户和信用贷款。

三是价格层面上要考虑价格的可持续性,不能一味降低。资金是有成本的,中小银行的经营也是有成本的,降低过程当中要考虑效率问题。大行有很多优势,资金成本有优势,声誉上有优势,经营效率上有优势,最大的优势是有补贴的能力,因为大行其他赚钱的业务很多。小微企业信贷占大行

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