保险归根结底还是一门“生意”，那么，如何在生意之余实现保险的社会价值?

“传统保险经营的基础是‘大数法则’(产品)，需要大量的个体来分散风险，同时通过核保把高风险标的筛选出来，以降低整体经营风险;在垂直领域，尤其是高风险行业或人群的保障，往往需要的是全链条的风险管理服务，而不仅仅只是风险的转移，它与传统保险是有区别的。”众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)董事长李静表示。

《中国经营报》记者注意到，近年来社会高风险群体数量在不断增多。例如，整个新兴从业人群目前已经超过2亿人，具体来看，货车司机群体接近2000万人，“快递小哥”“外卖小哥”群体已经超过1000万人。

而事实上，这类群体的风险保障并不完善。此前，有货车司机向媒体表示，一些险企一听说是大货车司机要投保，要么就是没有相关业务，要么就直接告知做不了。

如何更好地保障这类社保和商业保险中受限的群体，如何在深耕特殊群体的同时还能兼顾公司的稳定经营?

规避行业同质化

《中国经营报》：在国内大家更熟悉传统保险公司，较少谈论相互保险组织，二者之间的区别是什么?

李静：在国际上，相互保险的发展历史比股份制公司更悠久一些，先有自发互助，然后发展成相互保险，最后有了股份制的公司。所以相互保险是由老百姓的实际需求直接发展起来的，是保险的起源。

相互保险组织是没有股东的，购买保单按照《章程》规定可以成为我们的会员。而会员的参与方式，一般在国际上是通过选举会员代表来参与到整个治理结构里面来。所以在整个众惠相互的治理结构里面，最高权力机构就是会员代表大会，它会对整个公司的重大经营事项、战略等进行决策。

相互保险组织的初始运营资金出借人不同于股份制保险公司的股东，前者与相互保险组织之间系债权债务关系。相互保险组织与初始运营资金出借人签订借款合同，并按照借款合同进行偿还。相互保险组织出资人主要是基于与其主业战略协同，看好相互保险发展的角度进而参与相互保险组织，会员与出资人之间具有利益一致性。

《中国经营报》：传统保险公司对国内市场覆盖已经比较全面，相互保险如何在市场中立足，对自身的定位又是怎样的?

李静：在国内相互保险组织中，我们这几家公司起步的时候，其实国内的保险行业已经发展了很多年，已经是一个很充分竞争的市场了，留给相互保险的市场空间是一些垂直领域。按照监管部门的定位，相互保险的历史使命是“补短板、填空白”。

《中国经营报》：垂直、空白领域因为小众的原因，发展起来会不会有困难，如何看待这个定位的选择?

李静：保险公司开业，基本运营成本还是比较高的，但垂直业务的积累更需要有一个过程。

其实，做同质化产品相对很简单，同业的产品大概差不多，产品逻辑都是一致的，会发展很快。但是做垂直领域不是这样的，一定是需要立足于这个特定群体的需求，真正为客户创造价值，需要踏踏实实，很精细地去做，确实有很大的难度。我觉得这块还是有很大市场前景的，毕竟需求是真实存在的，考验我们的就是专业能力。而且对小型的保险公司来说，必须得有自己的特色，完全走同质化竞争，前方遇到的困难会越来越多。

“两条腿走路”

《中国经营报》：去年，众惠相互首次实现年度盈利，如何解读这一成绩?

李静：2021年，众惠相互累计实现保费收入5.47亿元，其中健康险实现保费收入5.26亿元，规模占比达96.26%，并首次实现年度盈利。

事实上，开业以后，对我们来讲，基本上是两条腿走路，一条腿是指我们现在也有一些市场竞争性的业务，市场上一些发展比较快的较为传统的业务，保证公司能够有一个稳定的经营表现，让公司更稳定地发展起来;另一条腿，面对市场上并没有得到有效覆盖的空白群体，用相互的模式去服务。

《中国经营报》：你觉得当前制约相互计划业务板块盈利的主要原因是什么?

李静：相互计划现在还处于培育和发展阶段。保险公司所有的产品，一定是经过很严格的数据精算，对垂直群体还需要有全链条的风控能力，原则上项目运行平稳之后，是可以高质量可持续发展的。

《中国经营报》：降低公司赔付风险方面是否还可以有所作为，具体如何做?

李静：在降低公司的赔付风险方面，主要是通过健康管理等手段来实现。以肾病专病保障计划为例，我们以保险为平台来搭建服务体系，进行资源整合，联合健康管理企业等，给慢性肾脏病患者提供全方位的健康管理服务和系统的全病程管理，以延缓和有效控制病情发展，既能有效控制保险经营风险，又能改善患者的生命质量，还可以赋能相关合作方的主业，一举三得。

个人会员已超700万

《中国经营报》：国外相互保险的市场情况如何，众惠相互现状如何?

李静：ICMIF(国际合作和相互保险联盟)统计数据显示，2017年，相互保险约占全球保险市场份额的1/4，服务会员/投保人9.22亿人，呈现稳步增长的发展态势。从全球相互保险市场来看，2007至2017年全球相互保险增长29.8%，高于全球保险行业的增长速度。