2021年是“十四五”的开局之年，随着产业数字化建设进入新的发展时期，中国银行业数字化转型也进入全面升级的新阶段，通过构建综合化、开放化、生态化的移动金融平台，银行业提出新时期数字化驱动金融服务能力提升的目标。
与此同时，加快机制、体制改革和新一代信息技术的场景应用创新，提升数据治理能力已成为商业银行数字化转型新阶段的实践共识。2021年以来，相关监管政策频出，各家银行纷纷加大自身数字基建布局和投入，数字能力建设趋势加速凸显。
移动金融平台趋势凸显
受新冠肺炎疫情冲击，传统金融机构的金融业务加速向全面线上化、智能化转变，商业银行数字化转型正在迈入全面升级的新阶段。
中国银行业协会党委副书记、秘书长刘峰2021年11月在“第五届中国数字银行论坛”上指出，近年来，银行业多措并举从战略规划、组织架构、业务流程、数据治理、人才结构等方面，全面推动数字化转型、提升金融科技基础能力建设，银行的产品服务模式向着线上化、数字化、智能化演进，银行的价值链也由封闭走向开放。
数字化转型发展全面升级的新阶段，构建综合化、开放化、生态化的手机端移动金融平台，成为各家银行发力数字化建设、提升业务赋能能力的重要抓手。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼
表示，在数字化时代，APP是银行能够触达客户的最重要渠道之一。在他看来，手机银行是“核武器”，银行只有打造强大的手机银行APP，才能更好地触达客户，真正让银行服务无处不在，进而才能进一步做好对客户的服务。
从增长趋势来看，2021年以来商业银行手机银行客户规模及活跃率依然呈现稳健增长。易观分析最新披露的数据显示，中国商业银行手机银行APP活跃用户规模由2021年一季度的5.84亿户增长到三季度的6.26亿户，并将持续保持稳健增长的态势。其中，第三季度以工商银行、农业银行、建设银行为代表的国有大行手机银行活跃用户规模增长迅猛，均超亿户。以招商银行、平安银行为代表的股份制银行手机银行活跃用户规模增长较为平稳。
某上市银行战略发展部业务负责人认为：“近几年银行的业务基本全面线上化了，尤其2021年以来银行对手机APP又进行了全面升级，零售业务基本都能在手机银行办理，甚至部分对公业务也能在手机银行上处理，离柜率超过九成。手机银行作为主要线上渠道，价值重要性越来越明显。”
多家银行业务人士也普遍表示，以手机银行为核心的平台化经营趋势越来越突出，各家银行都在将手机银行作为零售银行客户服务和数字化转型的前沿阵地，甚至有的银行已经将打造手机银行APP平台生态，上升为银行的全行战略，下一步这一趋势或将更加明显。
易观分析也指出，2021年各大上市银行重点抢抓手机银行APP
建设，以场景化、生态化、数字化为方向，探索提供多场景、多行业、多渠道的线上金融服务。具体来看，手机银行版本及功能迭代加快，尤其在专属版本及财富管理等方面，另外叠加非金融场景应用的驱动;精细化运营助力活跃用户持续增长。
上述上市银行战略发展部业务负责人表示，银行从2020年开始就在对APP平台进行战略重构，将更多的金融服务功能和非金融服务功能都聚合进来，围绕场景打造泛金融的服务生态，使其成为能够为“用户”提供综合金融服务解决方案的综合化平台。“可以说APP平台的升级，集中呈现了这两年我
们的数字化转型成果，是当前以及未来一段时间内银行实现精细化用户经营的主力阵地。”
随着移动金融平台发展趋势的凸显，银行针对手机APP平台的整合也在加速。上述银行战略业务负责人指出，此前银行几个业务条线都有自己的APP端口，2020年开始就将这些APP进行了整合，统一到一个平台上，不仅能节约运营资源提高效率，更重要的是可以实现统筹“用户”管理，真正实现“用户”经营的策略。
2021年12月份发布的《2021中国数字金融调查报告》(以下简称《数字金融报告》)，手机银行已然成为零售业务新的增长极，各银
行积极推进战略调整，将手机银行定位于数字转型的主要抓手和落地平台，加码布局开放。
《数字金融报告》指出，手机银行迎来后APP时代，未来，APP将出现更多的一体化、数字化和生态化运营平台;各商业银行开启了“手机银行+”的移动端布局，着力提升获客、活客、留客、变现的能力，未来，手机银行会作为最重要的电子银行渠道，成为各商业银行发展的重点。同时，随着手机银行的金融属性逐渐弱化，取而代之将是“场景+社交”属性，即以基础金融服务为支撑，以手机APP为载体，高频生活场景为驱动，重塑手机银行新业态。
数据治理建设全面升级
移动金融平台化经营的同时，商业银行也在积极加快数据治理、提升数据安全保护能力。
安永调研报告认为，大部分银行仍处于数字化转型的起步阶段，数据能力薄弱，数字化人才短缺，难以赋能实际经营。
业内人士普遍认为，随着相关法律法规及监管政策的相继落地，加强数据保护、提高数据治理能力，正在成为各商业银行数字化转型全面升级的普遍共识。
