12月17日消息，由新浪财经主办的“第14届金麒麟金融峰会”于12月13日-17日隆重举行，主题论坛“2021意见领袖年会”今日召开。国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富出席并发表演讲。

陈道富表示，银企关系正在发生一个根本性的变化。在进入数字时代之前或者说现在的银企关系，对企业的各种金融服务都主要是在银行体系内部完成的，也就是说，银行要向企业提供金融服务，金融服务的提供基本上都是由银行内部来独立完成的。

“随着数字时代的来临，现在传统银行的各种业务环节被不断的细分，并且通过一定程度的标准化外包到由银行体系外的第三方机构来提供，提高了效率，实现了社会化分工合作的一个过程。随着企业数字化程度的不断提高，外部的第三方开始越来越容易的获得，原来只是通过亲密的银企关系才能获得的软信息，这些软信息不再只有跟企业保持紧密关系的银行独家占有，开始逐步外部化、公共化，银企关系由于这种信息的变化在发生变化。”陈道富说到。

以下为嘉宾发言实录：

大家好，很高兴通过这种方式跟大家做一个交流。我今天想跟大家分享的题目是“数字时代的银企关系重构”。想分四个部分跟大家做一个交流，第一部分我想跟大家分享的是银企关系现在正在发生根本性的变化，第二部分跟大家分享到底是什么力量在推动银企关系在发生变化，第三部分想寻找银企关系变化背后一个根本性的因素，是信息结构和背后的交易成本。最后想跟大家分享的是银行在这样一个转变过程中它的角色会发生什么样的变化。

首先，我想跟大家交流的是银企关系正在发生一个根本性的变化。在进入数字时代之前或者说现在的银企关系，对企业的各种金融服务都主要是在银行体系内部完成的，也就是说，银行要向企业提供金融服务，金融服务的提供基本上都是由银行内部来独立完成的。那么在提供金融服务的过程中，银行掌握了大量的独特的财务信息，他了解了客户的金融需求，那么根据这些需求和他掌握的一些内部信息可以更好的理解他的客户，并且提供各种各样的金融服务，甚至往后的衍生服务。

随着数字时代的来临，现在传统银行的各种业务环节被不断的细分，并且通过一定程度的标准化外包到由银行体系外的第三方机构来提供，提高了效率，实现了社会化分工合作的一个过程。随着企业数字化程度的不断提高，外部的第三方开始越来越容易的获得，原来只是通过亲密的银企关系才能获得的软信息，这些软信息不再只有跟企业保持紧密关系的银行独家占有，开始逐步外部化、公共化，银企关系由于这种信息的变化在发生变化。目前主要是一些金融科技公司正在开始介入到传统的银行业务环节，银行自身也通过数字化转型来把业务环节逐步细化，逐步实现数字化的改造。当前这种结合正从我们原先的“外部合作”转向“内部嵌入”和“平台化重构”。

从这个阶段来看，银行服务企业的模式也在发生变化。原先是“纵向一体化”，所谓的“纵向一体化”其实是类似于银行是一个黑箱，从提供金融服务的被服务对象来看，银行在提供服务的时候，其实不知道银行如何来操作这个业务的，是一个完全的黑箱，我们把它可以认为是一个独立的原子。随着银行把自己的业务对外的公开，然后逐步细化，这种原子化、黑箱化的业务流程被透明化了，环节被拆分出来，拆分完以后的环节跟社会机构进行合作，跟被服务对象的一些业务流程开始了一些耦合的过程，出现了“网格化”的连接。即银行和被服务对象不再是独立原子之间通过有限的金融服务来实现连接，而是通过这种业务环节跟被服务对象深入的嵌套，出现了一个纵横交错的连接，我把它叫做“网格化”的一个连接。

那么这种“网格化”的连接，使得银行和被服务对象的边界开始逐步模糊，其实这个时候很难严格的划分出来哪个边界属于银行内部，哪里是属于银行外部，越来越多的业务环节是在社会合作的过程中来完成的。所以这个过程就处在了一个，我们把它叫做具有节点化的一个金融状态，银行和被服务对象通过这种节点发生连接，呈现出网格化的态势。当然这个网格化是一个中间状态，随着数字化程度越来越演进，被服务对象与企业(我们以企业为代表)之间的这种连接，交易成本越来越低，它不再需要通过组织的方式来降低交易成本，它可以越来越多的通过社会化的交易和再分工的细化来提供更加特性化的服务。

在交易成本下降和数字化程度提高的背景下，可能原有的银行组织与被服务的企业会出现一个交叉融合，进而出现重构，开始出现分层的现象，银行跟被服务企业，银企关系就变成“你中有我，我中有你”，可能会形成一个平台化的模式，三层的。一种是生态层，生态层就是可以直接向客户提供服务的这种层面;一个是中间层，就可以应用模块和数据进行处理，进行加工的一个过程;还有一个是基础层，底层数据，就是实际存储和托管的一个层面，出现了一个平台化的方式。我们其实可以用一个图表来反映这个过程，银行跟企业的关系随着数字化程度的加深，开始从原来相对独立的原子之间的联系，开始逐步的进行业务流程层面上的交错重叠，到未来可能会进行平台分层的几个平台的重构。