存款利率锁定上限 缓解揽储内卷压力
时间:2021-07-05 16:09:45来自:中国经营报字号:T  T

虽然智慧存款产品、靠档计息产品、互联网平台存款产品等揽储利器接连“下线”,但在负债端压力下,银行高息揽储内卷犹在。

近日,利率市场化又向前迈出了一步。6月21日,央行指导下的市场利率定价自律机制发布相关公告,调整了存款利率的定价模式,由“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。不过,对存款市场而言,更重要的是设定了存款利率上浮的自律上限,也就是为存款利率设置了“天花板”。业内人士认为,这对高息揽储有一定的抑制效果。

《中国经营报》记者从部分银行了解到,6月21日之后,多家银行已经调整了存款利率。同时,有银行人士坦言,近期该行存款“流失”情况明显,也会有部分客户将钱转去买理财。分析人士称,近期选择将钱转去做理财的主要是过去被一些中小银行“高息”吸引的客户,如今一般的存款产品无法满足他们的需求,部分银行推出的风险评级为R1~R2的相对稳定的理财产品或受青睐。

中小行现“存款搬家”压力

近日,记者在走访中了解到,多家银行调整了存款利率。目前,利率比较可观的存款产品为三年期定期存款,利率可达到3.85%,如今多家银行将其下调至了3.5%。

6月21日,中国人民银行指导下的市场利率定价自律机制发布公告,优化了存款利率自律上限的确定方式,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

上述带来的更直观变化主要体现在存款利率的价格上。以三年期存款为例,目前基准利率为2.75%,以前最高上浮50%可以达到4.125%,按最新的机制,最高可加75个BP,则上限为3.5%。

“需要明确的是,存款利率自律机制上限改革相当于设置了行业认可的存款利率‘天花板’。整体看,在改革后,一年以内的短期存款利率自律上限有所上升,一年期以上长期存款利率自律上限则有所下降,呈现出‘短升长降’的特征,两端利率水平逐步向中间位置回归,存款利率曲线趋于平滑,期限结构扭曲的现象明显缓解。”中国银行研究院研究员梁斯如是说。

这样的调整将更多银行的揽储拉回了同一起跑线。业内人士认为,这在一定程度上可以缓解银行之间的揽储内卷压力。

不过,对部分中小银行而言,短期压力仍然很大。

“今年初我们推出的一年期存款产品利率能达到4.1%,去年最高时候达到过4.3%。现在一年期存款利率只有2%,最近每天都有客户到银行来转走到期的存款。”某城商行分行负责人说。

而这种“存款搬家”的情况并非发生在这一家银行。

梁斯告诉记者:“存款利率自律上限具有规范存款市场竞争的作用,在上限范围内,存款利率如何定、怎么定,取决于银行自身情况以及与客户协商后的结果,但底线要求是不能超过存款利率自律上限的‘红线’。”

另一城商行零售业务条线人士告诉记者,此次利率定价机制调整后,仍然有部分银行在销售利率较高的创新存款产品,一年期利率可以达到4.1%~4.4%,这部分银行也趁机抢夺了一部分存款。

中原银行首席经济学家王军告诉记者:“对不同类型的商业银行设置

不同的最高加点上限,这一点对区域性中小银行可能影响较大,揽储压力可能会进一步加大,无论是规模还是价格,具体看区别性政策如何规定。”

“从定价模式作用的空间范围来看,此次政策的主要目标是限制部分银行的高息揽储行为,短期内会伴随着部分银行将出现‘存款搬家’的情况。”普益标准研究员黄奇石指出,对于大行而言,由于自身密集的网店优势,其高息揽储的意愿本不强烈,新定价模式对大行的影响较小;但是对于中小银行,尤其是长期存款比例较高的银行而言,新政的作用会更为强烈。

国泰君安方面分析称,未来存款

利率调降的路径,一是大额存单、部分创新型定存产品以及长期限存款调整更为明显;二是存款利率调降的降幅会比较缓和,这种上限调降最终的效果可能是“多次”“小幅”的调降。

融360数据研究院分析师刘银平告诉记者,由于大型银行和中小型银行存款利率差异缩小,中小银行揽储或更难,未来单靠高息来吸引储户不太可取,应该加强营销手段、提高服务质量,向精细化管理模式转变,对不同客户分层管理,提供差异化的产品和服务;此外,中小银行还可以为客户提供多元化的便民服务,增强用户黏性和活跃度,以此达到吸收存款的目的。

低风险理财产品补位

记者在采访中了解到,事实上,即使在今年6月面临“年中考核”期间,高息揽储的情况也并不多见。

中国社科院金融所银行研究室主任李广子告诉记者,存款利率上升不明显主要与现阶段银行体系流动性比较充裕有关。王军亦指出,高息揽储的情况减少,主要是监管指引的结果。

去年以来,监管部门出台了多措并举规范存款市场。去年3月,《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》发布,要求金融机构严

格执行存款利率和计结息管理规定;今年3月26日,银保监会发布《商业银行负债质量管理办法》,提出银行不得设定以存款时点规模等为要求的考评指标。

上述中小银行人士告诉记者,此次存款利率调整后,也有一

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