从靠档计息产品被要求下架，到非自营渠道互联网存款“一刀切”，再到周期付息型存款逐步下线……自2020年开始，留给银行存款业务的施展空间越来越小。
近日，《中国经营报》记者梳理了此前主要依靠创新型存款产品揽储的19家民营银行APP或微信渠道，发现存款业务一栏都已经只剩下定期存款和大额存单产品。
而监管层对存款业务的“围剿”并没有结束。
为了“另谋出路”，有民营银行开始探索B端存款，希望至少能通过拉拢对公存款得到短期喘息的机会。
然而，B端比C端更为理性，想获得存款也并非易事。
“四面楚歌”
央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》(以下简称《报告》)数据显示，截至2020年末，定期存款提前支取靠档计息产品已顺利实现余额清零目标，共压降15.4万亿元;活期存款靠档计息产品余额为1.2万亿元，也比整改前压降5.5万亿元，压降比例超过81%。
然而，银行想要专心营销定期存款产品也并不容易。在《报告》中，央行给地方法人银行划定了存款业务开展的范围，其中提出：“2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观
审慎评估(MPA)，禁止其通过各种渠道异地揽存开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清”。
关于“异地存款”，央行相关负责人指出，凡是通过第三方平台及自身网上银行、手机银行等途径远程开立的账户，如果开立账户所在的地市没有该银行实体营业网点，就算是异地存款。是否为异地存款，关键看开立存款账户时的地理位置，开立账户后的存款行为不受限制，储户的居住地、户籍证明也不作为异地存款的判断标准。
某城商行管理层告诉记者：“随着监管层逐步规范银行互联网业务，存款端预计对大行冲击力度较弱，相对来说，中小银行存款吸收面临一定压力。主要因为中小银行存款补充渠道不及大行，特别是缺乏网点、线上自营渠道薄弱、依赖于线上吸储的中小银行的存款端将面临较大挑战。”
其中，受“异地存款”影响更为严重的，恐怕要数民营银行。
监管明确虽明确，拥有“互联网银行”牌照的不受地域限制，但按照目前的规定，只有微众银行、网商银行、新网银行民营银行的牌照是“互联网银行”，另外16家民营银行无法规避“异地存管”的监管。
在采访中，民营银行人士仍在等候地方监管进一步明确何为“异地”，对于民营银行来讲，是注册地所在的地级市还是可以拓展至全省，如果仅仅是限制在地级市内，发展空间就很小了。
“目前，我们对于‘异地’的理解是基于《报告》中的内容。但如果客户是通过线上渠道申请开设账户，如何识别其属地化的真实性，银行仍需要研究如何去进行识别和验证。”某南部民营银行人士如是说。
艰难挖掘B端
“就不允许地方法人银行‘异地存款’一事而言，主要是为了防止银行因过度扩张而产生的风险。”上述城商行管理层表示，虽然储户存款会享有50万元(含)以下的存款保险保障，但一旦出现风险要进行兑付，仍需增加储户的时间成本。
不过，从短期看，银行经营面临一定压力。融360数据研究院分析师殷燕敏告诉记者，鉴于当前监管形势，中小银行揽储将不得不退回到利用柜台存款、大额存单等存款产品揽储，大额存单又受到规模限制，因此对于银行而言，经营地域内的普通存款竞争将更加激烈。
融360数据研究院监测的数据显示，2020年9月起至2021年2月末，除五年期定存利率连续上涨5个月外，其余各期限定期存款利率已连续上涨6个月。从利率涨幅来看，3年期涨幅最大，较2020年9月上涨16.5BP。2年期、1年期、6个月期、3个月期各期限分别较2020年9月上涨9.3BP、4.1BP、1.5BP和1.2BP。
“依靠存款利率竞争只是一时的。由于监管层现在不允许高息揽储，所以利率涨幅有限;且存款利率持续保持在高位，会对银行成本造成压力。”上述城商行管理层告诉记者，该行目前正在调整资产负债结构。“现在，尤其是地方性区域银行，聚焦本地、深挖基层，负债端加大当地存款的吸收能力，资产端投放地方性信贷需求，合理配置资产负债结构。”
某北方民营银行人士坦言，该行已经感受到了目前监管形势以及激烈竞争带来的压力。“目前可以说是开业以来最艰难的时刻。没有什么特别好的方法应对，只能从各方面进行尝试，比如做好存量客户、发展本地客户、发展B端客户。”
关于发力B端，在采访中有多家民营银行谈到了这一方向。“对公存款具有成本较低、相对稳定的特点，我们如今正在探索为B端客户提供综合化的金融服务，不止于贷款业务，希望能增加客户黏性。”某东部地区民营银行人士如是说。
“不过，B端客户更为理性，需要银行长期的经营和投入，才能维系关系。”上述北方民营银行人士坦言，目前，同业竞争日趋激烈，国内的商业银行数量众多，每家银行又有着数量不等的营业网点，远超民营银行的布局，如何在激烈的同业竞争压力下，拓展对公客户、维护对公客户，仍是民营银行的难题。“我们近期也尝试了供应链业务，如果做起来，整条供应链之间产生的资金回流和存储也会为银行带来额外的存款收益。但
