“一个针对区域性银行的样本调研结果显示金，融科技的快速发展为银行业带来了比较大的一个创新空间，所以许多区域性银行都寄希望于借助科技的手段实现它们的一个弯道超车。”IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽告诉证券时报记者，针对战略目标，区域性银行需要制定自身的数字化路线图，这个路线图需要有三个特征，模块化、可伸缩、易扩展。

7月7日，京东数字科技集团（以下简称“京东数科”）与IDC共同发布来自50余位区域性银行CIO、信息科技部负责人调研得出的《中国区域性银行数字化转型白皮书》。

城农商行数字化转型应走出差异化路径规划有三大特征

“整体来看，数字化银行的打造需要以新兴技术为基础，围绕数字营销、运营、风控等领域展开，通过重塑组织与人的关系，构建数字驱动的能力来由内而外地进行变革。”任辰羽向记者介绍区域化银行数字化转型需要打造的关键能力。

在调研中，她发现，有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，更是有20%以上的银行是希望想借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。而内在的业务经营创新需求、外部客户群体与需求的变化，也是驱动区域性银行数字化转型的重要驱动力。

调研团队将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型这五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中，所面临的挑战各有差异。

相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短、业务历史包袱较小等。因此，他们认为，区域性银行需要选择差异化的发展路径：城商行应“小步快跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化方向转变，发展移动端战略；农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始，积极尝试。

“首先，区域性银行应该自上而下制定数字战略和目标，搞清楚自己想要什么，应该如何实现。这样一个全行级的战略目标应该是区域性银行的最高管理层制定的，而不是业务部门。”任辰羽称，区域性银行需要制定自身的数字化路线图，这个路线图需要有三个特征，“第一是模块化，第二是可伸缩，第三是易扩展。”

展开来讲，模块化是指对于区域性银行来说，他们的资金实力和试错成本相对比较弱，会更倾向于采用模块化的转型方式，以试点的方式推进他们的数字化转型。可伸缩指的是区域性银行的体量比较小，业务复杂程度比较低，所以它们有能力和优势进行转型方向的快速调整，一个可伸缩的数字化路线图能够帮助区域性银行在同业比较激烈的同质化竞争当中脱颖而出。易扩展是指随着市场变化和技术创新速度不断加快，区域性银行需要有能力根据市场、行情、技术、客群等等变化不断调整自己的实施路线，需要在一开始制定这个路线的时候有足够的留白，等待时间或者市场环境带来的扩充或者丰富。最后，数据资产是银行的核心资产，要有效挖掘来支撑到整个业务的发展和精细化的管理运营。

新兴技术投入前三位：大数据、移动、云计算

调研显示，目前区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是“部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差、整合存在难度。”任辰羽介绍，相应的，区域性银行对于数字化转型最为看重的因素调研中，有约32%的受访银行最为看重领导力与组织架构转型；其次，关注技术革新与运营模式转型的分别都占到约22%。

IDC团队将区域性银行划分为探索型和学习型两种类型，对应会有探索型的城商行、学习型的城商行，探索型的农商行和学习型的农商行。

“探索型与学习型的区别，前者是资产规模相对较大，科技应用和数字化转型步伐相对较快的头部少数的区域性银行，而学习型区域银行是以学习和探索为主的多数的区域性银行，二者不管是转型的深度和广度都是存在差距的，所以转型的侧重点也是有所区分的。”任辰羽解释，比如说，探索型的城商行，相对于同业其他城商银行，其资金实力和人才储备均具备领先优势，在数字化转型当中投入是比较高的，所以现阶段探索型的城商行更注重智能化场景的创新赋能以及相对前沿的新兴技术的试点应用，积极布局开放银行、智慧网点、区块链金融、物联网金融等等场景化的转型。

任辰羽和团队的建议是，银行可以根据自身的发展情况和业务所处水平选择合适的合作伙伴——“要综合考量合作伙伴所提供的方案的性价比和对业务的赋能效果，是否成本相对较低的、产品相对较丰富的，同时这套方案的业务效果需要短时间内直观可见。”而且可以基于自己情况选择采购整套方案还是采购单个的组件产品进行灵活的配置组合。

调研显示，区域银行在数字化转型支出上，除了传统的机房建设、服务器及网点终端设备采购、应用系统开发、日常运维等开支项外，在大数据等新兴技术领域的投入逐年增加。而大部分已上市城商行的IT创新性研发投入占IT总投入的比例超过15%，高于城商行整体平均水平。